Что проверяет служба безопасности при ипотеке

Содержание

Как банки проверяют ипотечных заемщиков?

Что проверяет служба безопасности при ипотеке

Расскажет компания Золотой Стандарт

Ипотека — это самый популярный способ решения квартирного вопроса. Для получения жилищного займа нужно написать заявление, заполнить анкету и подать пакет документов, список которых устанавливает кредитный комитет банка.

Данные, указанные в бумагах, анализируются специальной компьютерной программой, которая определяет уровень платежеспособности клиента.

К проверке соискателя, желающего купить квартиру на заемные средства, привлекаются сотрудники службы безопасности банка, юристы и риелторы.

По итогам проверки каждой заявке присваивается скоринговый балл, на основании которого компьютерная система выносит решение о выдаче займа. Если банк отказал в оформлении ипотеки, то соискатель может обратиться повторно через несколько месяцев.

Кредитная история

На первом этапе проверки производится анализ кредитной истории потенциального контрагента. Эксперты банка посылают запросы в бюро кредитных историй, изучают банк данных исполнительных производств ФССП и ищут ФИО человека в стоп-листах.

Также проверяется информация, представленная на сайтах судебных инстанций. Любые нарушения при оплате кредитных платежей могут стать причиной отклонения заявки.

Если задержка перевода произошла в силу форс-мажорных обстоятельств, то соискатель должен доказать это документально.

Доходы и уровень кредитной нагрузки

Кредитные эксперты банка особенно тщательно изучают документы, подтверждающие размер дохода соискателя. В расчет принимается не только величина зарплаты, но и дополнительные источники пополнения домашнего бюджета. Величина ежемесячного платежа по ипотеке не должна превышать 40 % от совокупного дохода заемщика.

Анализу подвергается не только баланс семейного бюджета, но и уровень текущей долговой нагрузки. Если выплаты по потребительским кредитам и микрозаймам превышают 50 % от уровня дохода соискателя, то скоринговая система отклонит заявку на оформление ипотеки.

Если гражданин владеет автомобилем, квартирой, земельным участком или иной крупной собственностью, то его шансы на получение жилищного займа повышаются. Также принимаются во внимание различные активы, которые принадлежат гражданину.

Соискатели, владеющие ценными бумагами или банковскими вкладами, могут претендовать на увеличение кредитного лимита.

Кредитное собеседование

Немалое значение для принятия решения о выдаче ипотечного займа имеет кредитное интервью. Во время разговора с клиентом сотрудник банка обращает внимание на внешний вид, логику и манеру поведения собеседника. Впечатление от общения могут испортить следующие факторы:

  • запах алкоголя;
  • большое количество татуировок;
  • явная ложь;
  • рваная и неопрятная одежда;
  • агрессия и попытки оказания психологического давления;
  • неумение слушать и отсутствие желания отвечать на поставленные вопросы.

Кредитные эксперты активно изучают информацию о клиентах, которая представлена в открытых источниках (поисковые системы, социальные сети, доски объявлений и пр.). Любые негативные моменты, касающиеся личности заемщика, могут снизить шанс на получение денежных средств.

Ипотечные кредиты не выдаются гражданам, совершившим административные у уголовные правонарушения. Деньги не перечисляются лицам, которые пытаются предоставить фальшивые справки и подложные документы. Недостаток информации или неправильное заполнение бумаг заемщиком или созаемщиком также приведет к отклонению заявки.

Залоговое обеспечение

Объектом залога по ипотечному кредиту может быть как приобретаемое жилье, так иной объект недвижимости (квартира, дом, дача и др.), который находится в собственности у заемщика. Банк откажет в ипотеке, если стоимость залогового имущества ниже или равна размеру займа.

Для одобрения ипотечной заявки необходимо предоставить залог, рыночная цена которого превышает объем кредита на 20-30 %. Имущество потенциального заемщика не должно иметь обременений в виде аренды, ареста и залога.

В этом случае банк сможет продать квартиру, земельный участок или иную залоговую собственность должника.

Если клиент не хочет страховать недвижимость за свой счет, то банк откажет ему в предоставлении ипотечного займа. Для оформления договора с кредитной организацией соискатель должен предоставить документы, подтверждающие право собственности на залог. Конкретный список бумаг можно узнать у банковского менеджера или сотрудника агентства недвижимости.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d7e862a7cccba3dc8bca219/kak-banki-proveriaiut-ipotechnyh-zaemscikov-5ebcfb37e4240617d93b8ece

Как банки проверяют заемщика по ипотеке – Как служба безопасности проверяет документы перед выдачей ипотеки

Что проверяет служба безопасности при ипотеке

Ипотечное кредитование развивается с каждым годом, однако далеко не каждый может получить желанный кредит и купить квартиру. Банк изучает и оценивает по множеству критериев каждого, кто оставил заявку на кредит. Для получения ипотеки необходимо быть в глазах банка достойным и благонадежным.

Если вы знаете, как банки проверяют заемщика перед выдачей ипотеки, то вы сможете произвести нужное впечатление на кредитную организацию. SPbHomes.ru расскажет о секретах банковских проверок.

Что такое скоринг, и как он влияет на выдачу ипотеки?

Любой банк предъявляет к заемщику требования. Основные касаются гражданства, возраста, занятости, уровня доходов. Эти требования можно найти на официальных сайтах каждого из банков. В дальнейшем соответствие по этим пунктам необходимо подтвердить документально. Подробно мы о них говорили в нашем прошлом материале.

Первое, что получает банк – это заявка. Вручную проверкой заявок заниматься нереально из-за большого количества желающих получить ипотеку на покупку квартиры в новостройках или на вторичном рынке.

Весь массив заявок обрабатывается автоматически – такой процесс называется скоринг (андеррайтинг). Методика в каждом банке своя, но смысл ее в том, чтобы сэкономить время банковских работников и отсеять неблагонадежных заемщиков. Заявки оцениваются по множеству критериев. Система оценки работает так, что причину отказа или одобрения не знает даже сотрудник банка.

Как банк проверяет документы при выдаче ипотеке?

Теперь рассмотрим, как банки проверяют заемщика по ипотеке на следующем этапе. 

Если заявка одобрена системой, то заемщик предоставляет пакет документов. Важно не только узнать платежеспособность клиента, но и подлинность бумаг. Специалисты будут сопоставлять информацию между собой, обращаться в государственные органы, совершать телефонные звонки, например, работодателю. 

В частности, банк может запросить информацию у миграционной службы, налоговой, службы судебных приставов. Благодаря им можно проверить достоверность паспортных данных, ИНН, наличие штрафов и исполнительного производства. 

Почему так важно следить за кредитной историей? 

Еще есть ряд условий, которые касаются репутации заемщика. Чтобы составить наиболее полное мнение о клиенте, банк использует дополнительные источники. После их изучения кредитная организация должна быть уверена, что заемщик не будет задерживать платежи и выплатит ипотеку до конца.

Такими дополнительными источниками сведений о вас будут:

  • кредитная история;
  • данные социальных сетей;
  • данные о судимости.

Наибольший интерес представляет кредитная история. Как банки проверяют кредитную историю заемщика? Запросить ее можно без ведома клиента. В ней хранятся данные:

  • о количестве кредитов;
  • о своевременных оплатах или просрочках платежей;
  • об одобрении или об отказах в одобрении кредитов;
  • о тех, кто запрашивал вашу историю.

От истории напрямую зависит, дадут ли вам ипотеку или нет. При этом, если у вас никогда не было кредитов, то банк не сможет отнести вас к желанному заемщику. Иногда лучше начать формировать кредитную историю заранее.

Как в будущем банки будут проверять заемщиков через соцсети?

Прогресс не стоит на месте. Методы того, как служба безопасности банков проверяет заемщиков, постоянно совершенствуются.

Банки заинтересованы в получении максимума информации о вас из всех источников, в том числе, из социальных сетей. Сегодня в ипотечной заявке вы должны подтвердить свое согласие на это.

Анализ вашей активности в соцсетях также проводит машина, поэтому об истинных причинах отказа вы не узнаете.

Ваши «лайки» и «репосты» могут многое сказать о вас. Например, Сбербанк России уже в 2018 году планировал оценивать «лайки» в соцсетях. С одной стороны, в таких проектах принимают участие добровольцы. С другой стороны, ничто не мешает банкам применять свои механизмы без согласия заемщика.

Будет набирать популярность психологический скоринг. На основе поведенческого текста банк оценивает добросовестность и надежность потенциального заемщика.

Эту модель использует, например, Совкомбанк при выдаче карты рассрочки. В будущем механизм может быть использован и для ипотечного кредитования. Для участия в нем нужно согласие клиента.

Но при отказе банк имеет полное право отказать вам в кредите.

Источник: https://SPbHomes.ru/science/kak-banki-proveryayut-zaemshhika-po-ipoteke/

На что смотрят банки при выдаче ипотечного кредита? Основные моменты. в 2021 году

Что проверяет служба безопасности при ипотеке

Ипотека для многих россиян — это единственная возможность купить собственную квартиру. Но получить кредит очень и очень сложно. На что смотрят банки при одобрении ипотеки? Читайте о наиболее востребованных методах и способах оценки потенциальных заемщиков, которые используются в большинстве финансовых структур.

Обратите внимание! Кредитные организации могут использовать самые разные методы оценки потенциальных заемщиков. Формально никто не скажет, что причина отказа кроется в рваных джинсах и неадекватном поведении, но клиенту могут отказать.

В банки ежедневно поступают сотни заявок на самые разные виды кредитов. Ручное рассмотрение, изучение информации по каждому человеку требует много времени и ресурсов. Для упрощения процедуры используются специальные скоринговые программы.

Они учитывают критерии банка относительно возраста, дохода, места работы, стоимости имеющегося имущества. Сервисы в автоматическом режиме проверяют информацию из БКИ, ФССП, ПФР, ФНС. Рассчитывается кредитный рейтинг с учетом имеющихся обязательств перед банками. Программа видит то, что может пропустить человек, например, количество поданных за неделю или месяц заявок на кредиты.

Если запрашивается стандартный потребительский кредит, решение о выдаче или отказе принимается именно по результатам скоринга. Если же заемщик хочет получить ипотечный займ, ему придется пройти еще через множество этапов проверки.

Получение кредита предполагает предоставление в банк определенных документов. Это:

  • общегражданский паспорт;
  • ИНН и СНИЛС;
  • копия трудовой книжки и 2-НДФЛ;
  • документы на имущество и т. д.

Конкретный перечень определяется кредитной политикой банка. В любом случае сотрудники могут запросить данные о том, действительно ли в компании-работодателе выдавали справку о зарплате. По базе МВД проверяется, не значится ли предъявленный паспорт в списке недействительных.

Комплексный ремонт квартир под ключ

  • Всё включеноВ стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.
  • Без вашего участияПосле согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.
  • Цена известна заранееСтоимость ремонта фиксируется в договоре.
  • Фиксированный срок ремонтаРемонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

В некоторых случаях заемщики могут получить отказ по причинам, не связанным с ними непосредственно. Человек может иметь солидный доход, кристально чистую кредитную историю и сталкиваться с тем, что в банках с ним не желают даже разговаривать.

Причина? В «черных списках» неплательщиков значится не он, а его работодатель. Поводов для этого много:

  • компания часто меняет название, формы собственности, учредителей и директоров;
  • в ФНС значатся долги по налогам и сборам;
  • на работодателя часто подают в суд клиенты, поставщики, фискальные органы, бывшие сотрудники;
  • в базе ФССП за компанией значатся непогашенные исполнительные листы;
  • в ФНС в течение нескольких периодов сдается нулевая отчетность.

Любой из перечисленных причин достаточно, чтобы работодателя отнесли к числу неблагонадежных. Пострадают от этого и его наемные сотрудники. Им с большой долей вероятности будут отказывать в выдаче кредитов, тем более ипотечных.

Нередко заемщики просят работодателя выдать справку 2-НДФЛ, указав зарплату большую, чем она есть на самом деле. Важно отметить, что подобные действия будут иметь негативные последствия для клиента банка.

Причина? У кредитных организаций есть возможность проверить подлинность полученной информации. Например, сравниваются средняя зарплата по данной отрасли или специальности с заявленной. Если в среднем слесари получают 50-60 тыс. рублей в месяц, то справка с зарплатой в 500 тыс. будет воспринята с недоверием.

Помимо этого, банки имеют возможность сверять данные из справок со сведениями, поданными в ПФР и ФНС. Выявлены расхождения? Заемщику откажут в выдаче кредита, а в кредитную историю внесут негативную запись с пометкой «мошенник».

Самая простая форма проверки платежеспособности потенциального клиента — звонок в бухгалтерию или отдел кадров компании-работодателя. Кредитные менеджеры уточняют, числится ли в штате определенный человек, не значится ли он в списках на сокращение или увольнение.

Полезная информация! Получить ипотечный кредит без проверки платежеспособности можно. Но из собственных средств придется оплачивать не менее 50% от стоимости выбранной недвижимости. Срок кредитования будет небольшим, а процентная ставка — повышенной. Ужесточит банк и требования к страховке.

Часто кредитные организации сообщают, что готовы рассмотреть дополнительные доходы заявителя. Но они также должны иметь документальное подтверждение. Если в аренду сдается гараж или квартира, инспектор банка захочет увидеть подписанный договор. Соглашение заключено на год и более? Сведения о нем обязательно подаются в Регистрационную палату.

Еще один популярный источник дополнительного дохода — депозиты. При обращении в банк желательно иметь при себе договор на открытие счета и выписку, подтверждающую движение средств.

На каждого, кто хоть раз заполнял заявку на кредит, ведется персональное досье или кредитная история.

Обратите внимание! В КИ вносят сведения не только о полученных и погашенных займах и просрочках. С 2016 года в БКИ можно узнать о долгах по квартплате и за телефонную связь. Не стоит забывать и про то, что титульный лист кредитной истории доступен практически всем желающим, в том числе работодателям.

Формально заемщик может отказаться от проверки КИ. Но в этом случае отказ в выдаче ипотечного или потребительского займа неминуем.

Если в ваших планах – получение значительной суммы денег на покупку квартиры, лучше предварительно самостоятельно сделать запрос в БКИ и проверить свою историю.

Нельзя забывать и про технические ошибки (например, отнесение данных к тезке или однофамильцу), несвоевременную передачу сведений банком и т. д.

Уголовное преследование в прошлом или настоящем, в частности, за экономические преступления – веская причина отказать в выдаче ипотечного кредита. Не слишком лояльны финансисты и к тем, на кого регулярно заводятся административные дела, в том числе за хулиганство и нарушение ПДД.

Если заемщику удалось успешно преодолеть все перечисленные этапы проверки, он может собирать нужные документы и переходить к выбору недвижимости. Но важно понимать, что банк не позволит ему приобрести любую понравившуюся квартиру.

Кредитный договор не будет подписан, пока служба безопасности и юристы не проверят юридическую чистоту выбранного объекта. Квартира не должна находиться в ветхом или аварийном доме. Другие поводы для отказа:

  • недвижимость покупается у близкого родственника, непосредственного руководителя;
  • в квартире прописаны несовершеннолетние, осужденные на отбывание наказания в местах лишения свободы или лица, отказавшиеся от приватизации;
  • есть незарегистрированные планировки, а также если текущее размещение стен, перегородок, дверных и оконных проемов отличается от данных, предоставленных БТИ;
  • квартира продается наследниками сразу после смерти наследодателя;
  • продавец запрашивает сумму, в разы превышающую рыночную стоимость.

Имейте в виду, что в любой спорной или двусмысленной ситуации банки предпочитают отказываться от финансирования сделки.

А дальше предстоит ремонт. Это относится и к новостройкам, и к вторичному рынку. Есть ли способ не заливать самостоятельно стяжку, не ездить по магазинам, сравнивая цены на отделочные материалы? Есть! Обратитесь за услугой капитального ремонта под ключ в надежную компанию.

Это удобно: вы подписываете договор и выбираете желаемый дизайн вашей квартиры, а все остальное берет на себя штат мастеров с узкой специализацией. Архитектор и дизайнер разработают проект, инженер технического надзора проконтролирует каждый этап ремонта, а вы получите квадратные метры, оформленные с иголочки. И все это с гарантией, за фиксированные сроки и стоимость.

: 30.12.2019 Дмитрий Дмитров

Источник: https://sdelano.ru/stati/na-chto-smotryat-banki-pri-odobrenii-ipoteki/

Как банки проверяют заемщика по ипотеке?

Что проверяет служба безопасности при ипотеке

Время чтения 4 минутыСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Банк проверяет заемщика на ипотеку различными способами. Каждый отдельный кредитор имеет свой подход, поэтому клиенту, желающему приобрести недвижимость в кредит, сложно предугадать, что именно может повлиять на решение банка. В статье разберемся, какие методы проверки чаще всего используют кредитные специалисты и служба безопасности.

Скоринговая система

Многие банки используют, так называемый, скоринг. Это специальная компьютерная программа, в которую вносятся данные о заемщике: возраст, профессия, доход, стаж работы, наличие имущества и действующих обязательств и т.д. Автоматически происходит анализ данных и подсчитывается платежеспособность заявителя.

При небольших потребительских кредитах скоринг часто является единственным способом оценки кредитоспособности заемщика, а при рассмотрении заявителя на ипотеку он будет только первым этапом. Благодаря нему, кредитный специалист понимает, стоит ли дальше проводить детальную проверку потенциального заемщика.

Идентификация клиента

Для прохождения проверки с целью получения кредита в банке физическое лицо должно предоставить пакет документов.

В него обычно входит: паспорт; ИНН; справка 2-НДФЛ; свидетельство о браке (разводе); свидетельство о рождении ребенка; документы, подтверждающие право собственности на какое-либо имущество; справки от действующих кредиторов об остатке по кредиту. Кредитный специалист проверяет все документы и просит клиента заполнить и подписать специальную анкету.

Как проверяют место работы заемщика

На следующем этапе проверяется место трудоустройства потенциального заемщика. Служба безопасности банка анализирует достоверность информации, указанной в справке, а именно, действительно ли находится предприятие по указанному адресу и ведет ли оно фактическую деятельность. Также СББ проверяет, проходит ли организация процедуру банкротства или ликвидации.

Как проверяют доход заемщика

Сегодня есть банки, которые готовы выдать ипотеку без документального подтверждения доходов. Но для этого необходимо около 50% стоимости жилья оплатить собственными средствами. Если заемщик этого не готов сделать, то в банк необходимо принести справку по форме2-НДФЛ или по форме банка.

Цифры, указанные в справке, банк будет перепроверять. Делают это разными способами, не уведомляя о них клиентов. Государственные банки имеют право обратиться в Пенсионный фонд и сверить отчисления. Также проверку проводят на портале госуслуг.

Сотрудники банка практически всегда выполняют звонки по месту работы заемщика. Они задают вопросы о том, действительно ли на предприятии работает такой-то сотрудник, не планирует ли он увольняться и не попадает ли он под сокращение.

Кроме официальной заработной платы, заемщики часто заявляют о дополнительных доходах. Если речь идет, например, о сдаче недвижимости в аренду, то кредитный эксперт попросит договор аренды. При наличии депозитов в других банках, необходимо будет предоставить депозитный договор. Доходы, которые заявитель не может подтвердить, обычно учитываются банком с понижающим коэффициентом.

Если за ипотекой обращается частный предприниматель, то ему для проверки доходов, понадобиться представить регистрационные документы  и декларации за несколько отчетных периодов.  Специалисты  банка часто проверяют, действительно предприниматель ведет свою деятельность. Для этого запрашиваются дополнительные документы, и осуществляется выезд на место работы потенциального заемщика.

Как проверяют кредитную историю

Информацию о закрытых и текущих кредитах заявителя банк имеет возможность проверить в бюро кредитных историй. Следует отметить, что в России на это требуется разрешение клиента. Но если он откажет, то кредит ему не согласуют.

Наличие сведений о просроченной задолженности в БКИ является одной из самых распространенных причин отказа. Если же клиент продолжает доказывать, что просроченных обязательств перед другими кредиторами не имеет, его попросят подтвердить это документально.

Как проверяют репутацию

С целью определения благонадежности клиента банк проверяет информацию о наличии судимости, а также об открытых судебных процессах.

Если клиент успешно прошел все этапы, то ему выдается письмо о возможности ипотечного кредитования. Далее ему предстоит подобрать недвижимость и представить документы на нее в банк.

Как проверяют предмет ипотеки

Характерной особенностью проверки заемщика на ипотеку является еще и то, что проверяется также недвижимость, которую он хочет приобрести. Прежде всего, этим займутся юристы. Они изучат все правоустанавливающие документы.

При наличии спорных моментов, с точки зрения владения и пользования недвижимости, банк обычно отказывает, так как это чревато проблемами с залогом.

Также на объект недвижимости выезжает эксперт, который определяет его рыночную стоимость.

Источник: https://law03.ru/finance/article/kak-proveryaet-bank-pri-vydache-ipoteki

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.