Копить на квартиру или взять ипотеку

Содержание

Что выбрать – ипотеку или накопительный депозит?

Копить на квартиру или взять ипотеку

Соби­рать ли день­ги на соб­ствен­ную квар­ти­ру или вос­поль­зо­вать­ся воз­мож­но­стью взять кре­дит в бан­ке – это вопрос, как и преж­де, вол­ну­ет мно­гих.

Потра­тить ли всю свою моло­дость в съем­ном, не очень обу­стро­ен­ном жили­ще или влезть в дол­ги, но полу­чить более ком­форт­ные усло­вия и свое род­ное поме­ще­ние, где ты будешь пол­но­цен­ным хозя­и­ном? Накап­ли­вать ли сред­ства поти­хонь­ку, скру­пу­лез­но счи­тая каж­дый рубль, или не раз­ду­мы­вая осо­бо, жить сего­дняш­ним днем? Что луч­ше – ипо­те­ка или копить?

Что выгоднее – ипотечный кредит или накопить средства на квартиру

На этот вопрос мож­но най­ти самые про­ти­во­ре­чи­вые ответы:

  • боль­шин­ство скло­ня­ет­ся к тому, что выгод­нее все-таки ипо­те­ка из-за высо­кой инфля­ции, боль­ших аренд­ных рас­хо­дов и т.д.;
  • есть про­ти­во­по­лож­ные мне­ния, судя по кото­рым, ипо­те­ка при­во­дит к очень боль­шим переплатам.

По-сво­е­му пра­вы обе сто­ро­ны, так как все отно­си­тель­но, и при опре­де­лен­ных усло­ви­ях ипо­те­ка может быть дей­стви­тель­но выгод­нее, а при каких-то нет.

Когда ипотека – лучший вариант?

Для чело­ве­ка, рабо­та­ю­ще­го в мега­по­ли­се, где доро­гая аренд­ная пла­та, и меч­та­ю­ще­го купить недо­ро­гое жилье в при­го­род­ной зоне эко­ном-клас­са, ипо­те­ка может быть более при­ем­ле­мым вари­ан­том, чем нако­пи­тель­ство и съем­ное жилье.

Дока­жем это путем рас­че­та, при­чем не будем брать за осно­ву те мни­мые 7% инфля­ции, на кото­рые гипо­те­ти­че­ски будет яко­бы каж­дый год доро­жать жилье. Отку­да такая уве­рен­ность, когда на рын­ке все еще пере­из­бы­ток пред­ло­же­ний, а про­цен­ты по ипо­те­ке пони­зи­лись пока не силь­но, в основ­ном в рам­ках льгот­ных программ?

  • Одна из них – для мно­го­дет­ных семей, предо­став­ля­ет пра­во 6% став­ки по ипо­те­ке в тече­ние трех, пяти (ино­гда 8 лет). Остав­ший­ся пери­од пла­ты по кре­ди­ту осу­ществ­ля­ют­ся по став­ке рефи­нан­си­ро­ва­ния 9.5%.
  • Так­же умень­ша­ет бре­мя ипо­теч­ных выплат пра­во на нало­го­вый вычет.

Про­из­ве­дем рас­че­ты для квар­ти­ры сто­и­мо­стью 2000000 руб, с пер­во­на­чаль­ным взно­сом 20%, бан­ков­ским про­цен­том 9.5, сро­ком кре­ди­то­ва­ния – 20 лет:

Срок 20 лет выбран для умень­ше­ния бре­ме­ни еже­ме­сяч­ных выплат по ипотеке:

  • в нашем слу­чае кре­дит берет моло­дая семья на общих осно­ва­ни­ях, сум­мар­ный доход кото­рой состав­ля­ет 60000 – 70000 руб;
  • супру­ги пла­тят за аренд­ную пла­ту 30 тыс. руб. в месяц;
  • семья нако­пи­ла за несколь­ко лет 400000 руб. и наме­ре­на посчи­тать, что для нее выгод­нее – поло­жить на депо­зит эту сум­му, либо взять кре­дит в бан­ке на 20 лет, отдав свой капи­тал в каче­стве пер­во­на­чаль­но­го взноса.

Что лучше – депозит и аренда или ипотека

Депо­зи­ты быва­ют с воз­мож­но­стью попол­не­ния и без него. Сред­няя депо­зит­ная став­ка в 2018 состав­ля­ет 8% годо­вых. Мак­си­маль­ный срок вкла­да – 5 лет.

Рас­счи­та­ем сум­мар­ную при­быль по депо­зи­ту, исполь­зуя депо­зит­ный каль­ку­ля­тор, вна­ча­ле для вкла­да без пополнения:

  • через 5 лет сум­ма на сче­ту соста­вит 595938 руб.;
  • за 20 лет, при усло­вии трех­крат­но­го про­дле­ния дого­во­ра, сум­ма будет 2 383 752 руб.

Теперь рас­счи­та­ем доход семьи при откры­тии вкла­да с воз­мож­но­стью попол­не­ния 10000 руб/мес. через 5 лет и через 20:

  • он будет 1 320 488 руб и 5 281 952 руб соответственно.

Учтем сум­мар­ный нало­го­вый вычет за весь пери­од кре­ди­то­ва­ния, кото­рый так­же опре­де­лим по каль­ку­ля­то­ру: сум­мар­ный вычет (по сум­ме кре­ди­та и по про­цен­там) соста­вит 517000руб.

Теперь мож­но под­счи­тать, во сколь­ко обой­дет­ся семье квар­ти­ра, сум­ми­руя выпла­ты по кре­ди­ту, пер­во­на­чаль­ный взнос и вычи­тая нало­го­вый вычет: полу­чит­ся 3 462 383 руб.

Подо­бьем рас­хо­ды по арен­де за 20 лет и сопо­ста­вим все наши рас­че­ты в ито­го­вой таблице:

При­сту­па­ем к анализу:

  • Депо­зит в сум­ме пер­во­на­чаль­но­го ипо­теч­но­го взно­са без воз­мож­но­сти попол­не­ния в тече­ние два­дца­ти лет при­не­сет недо­ста­точ­но при­бы­ли, что­бы покрыть рас­хо­ды по арен­де — 7 200 000 руб. кото­рые более чем в два раза пре­вы­ша­ют ту цену, кото­рая запла­че­на за ипо­теч­ную квар­ти­ру. Но при вычи­та­нии сум­мы депо­зи­та из аренд­ной пла­ты эта раз­ни­ца умень­ша­ет­ся и состав­ля­ет уже 4 816 248 руб /3 462383 = 1.4.
  • А вот если открыть депо­зит на ту же сум­му плюс попол­нять его еже­ме­сяч­но на 10000 руб, то чаша весов уже скло­ня­ет­ся в сто­ро­ну накоп­ле­ния: вычи­та­ем из арен­ды сум­му депо­зи­та, и полу­ча­ем наши рас­хо­ды на жилье за 20 лет в сум­ме все­го 1 918 048 руб, в то вре­мя как сум­мар­ная сто­и­мость ипо­теч­ной квар­ти­ры ока­зы­ва­ет­ся в 1.8 раз доро­же. При этом на депо­зи­те после покуп­ки жилья может остать­ся еще доста­точ­но средств.

Конеч­но, схе­ма рас­че­та гипо­те­ти­че­ская, и в ней есть сла­бые места:

  • невоз­мож­ность пред­ска­зать цены на квар­ти­ры и депо­зит­ные став­ки за такой боль­шой период;
  • нуж­на все рав­но началь­ная сум­ма, что­бы открыть бан­ков­ский вклад;
  • дохо­ды семьи долж­ны быть доста­точ­но ста­биль­ны­ми и высо­ки­ми, что­бы их хва­та­ло на аренд­ную пла­ту, ком­му­наль­ные пла­те­жи, попол­не­ние вкла­да, пита­ние и т.д.

Сум­мар­ный доход в 600000 р. в круп­ном мега­по­ли­се для семьи может ока­зать­ся недостаточным.

В каком случае намного выгоднее открывать накопительный вклад

Чем доро­же квар­ти­ра, тем невы­год­нее для заем­щи­ка ипо­те­ка. Для пред­ста­ви­те­лей сред­не­го и круп­но­го клас­са без­услов­но выгод­нее откры­вать бан­ков­ские депозиты.

Посмот­ри­те, какая колос­саль­ная раз­ни­ца воз­ни­ка­ет, если име­ю­щий высо­кие дохо­ды чело­век наме­ре­ва­ет­ся купить себе квар­ти­ру за 15 000 000 руб. (рас­че­ты при­ве­де­ны с более высо­ки­ми бан­ков­ски­ми став­ка­ми – 10% и на 15 лет).

Срав­ни­те мину­со­вые поте­ри по ипо­те­ке с нара­щи­ва­ни­ем в плюс денеж­ной сум­мы на депозитах:

  • без попол­не­ния;
  • с еже­ме­сяч­ным попол­не­ни­ем в раз­ме­ре почти 160000 руб;
  • с выче­том аренд­ной пла­ты и попол­не­ни­ем каж­дый месяц око­ло 80 тыс. руб.

Раз­ни­ца меж­ду депо­зи­том с напол­не­ни­ем и ито­го­вой сто­и­мо­стью ипо­те­ки составляет…более 50 млн. руб., а при выче­те доро­гой арен­ды (80 тыс. руб) – 17 млн.

Выводы

  • Ипо­те­ка оста­ет­ся выгод­ной в основ­ном для мало­обес­пе­чен­но­го насе­ле­ния, кото­рое может так­же наде­ять­ся на раз­но­об­раз­ные льгот­ные про­грам­мы и госу­дар­ствен­ную под­держ­ку. Иде­аль­ный вари­ант для ипо­те­ки – неболь­шая квар­ти­ра эко­ном-клас­са и скоп­лен­ный за два-три года началь­ный взнос.
  • Мину­сы ипо­теч­но­го жилья в созда­нии боль­шой несво­бо­ды для чело­ве­ка порой на 20 – 30 лет, при­вяз­ке его к бан­ку, стра­хе поте­рять рабо­ту или здо­ро­вье. Для нерв­ных, черес­чур вос­при­им­чи­вых людей ипо­те­ка может ока­зать­ся слиш­ком тяже­лым испы­та­ни­ем, поэто­му им луч­ше выбрать пусть менее выгод­ную, но более сво­бод­ную и спо­кой­ную аренду.
  • Плю­сы в осо­зна­нии того, что эта квар­ти­ра уже твоя, и ты можешь про­пи­сать­ся в ней, делать ремонт, не зави­сеть от хозя­и­на жилья, не выки­ды­вать день­ги на ветер в виде аренд­ной платы.
  • Вре­мя же для того, что­бы ипо­те­ка доро­го­го жилья ста­ла выгод­ной, пока еще не при­шло, и состо­я­тель­но­му чело­ве­ку гораз­до выгод­нее поло­жить свои день­ги на депо­зит, чем поку­пать квар­ти­ру в кредит.

Види­мо, когда бан­ков­ские про­цен­ты пони­зят­ся до 1 – 3%, вопрос брать ипо­те­ку или копить отпа­дет сам собой.

Источник: https://moezhile.ru/ipoteka/ipoteka-ili-kopit.html

Ипотека или копить самостоятельно на квартиру — что лучше и выгоднее

Копить на квартиру или взять ипотеку

Отсутствие собственного жилья негативно сказывается на перспективах человека. Молодые семьи без отдельной квартиры не торопятся заводить детей, чаще разводятся. По статистике, до 40% граждан страны нуждаются в улучшении жилищных условий.

В каждом конкретном случае надо подсчитывать индивидуально, что выгоднее – оформить ипотеку или копить самостоятельно на недвижимость. Оба варианта предполагают хорошую официальную зарплату и стабильную обстановку в стране хотя бы на несколько лет.

Возможности ипотеки

Универсальным способом приобретения собственного жилья можно считать оформление ипотеки. Универсальность будет заключаться в расчёте. Заранее будут известны сроки платежей, их размер, продолжительность кредита, сумма переплаты. Можно сказать, что с каждым годом сумма платежей будет снижаться. То есть размер останется тот же, но за счёт инфляции деньги будут стоить дешевле.

Преимущества ипотечного кредитования:

  • Деньги перечисляются за своё жильё, в котором уже можно жить, устраиваться по своему вкусу, заводить животных.
  • При росте цен на недвижимость, оплаты за арендованное жильё, цена ипотечного кредитования останется неизменной, записанной в договоре. Не вырастут ежемесячные платежи. Это даст возможность планировать свой бюджет.
  • Проценты по ипотеке бывают льготными для некоторых категорий, например, для молодых и многодетных семей, военнослужащих, пенсионеров. Снизились процентные ставки во время коронавирусной инфекции.
  • Так как выплаты по кредиту растянуты на несколько лет, то можно сдавать ипотечную квартиру в аренду. Это поможет накопить деньги на ежемесячные платежи.
  • Если муж или жена работают официально, то можно претендовать на налоговые вычеты. В среднем, они составляют 400 000 рублей.

Важно! Основной недостаток ипотеки заключается в том, что если уплатить минимальный первоначальный взнос, то переплата будет составлять 100% от стоимости жилья. Это стоимость ещё одной квартиры.

Снизить расходы по кредиту можно досрочными выплатами. Длительный срок погашения ипотеки, в среднем от 10 до 15 лет, предполагает некоторые ограничения для семьи. По статистике, на уплату ежемесячных взносов придётся отдавать до 30% дохода.

Переживания по поводу потери работы, снижения зарплаты, возможности заболеть могут привести к нервному срыву и продолжительному стрессу. При этом при наличии ипотеки взять другой кредит будет сложно.

Часто банки отказывают в займе из-за большой кредитной нагрузки. Можно не рассказывать о наличии ипотеки. Однако о ней будет известно от бюро кредитных историй, куда банки обращаются.

В кредитной истории клиента об ипотеке обязательно упоминается.

Возможности накопления денег на квартиру

Подсчитывать рентабельность накоплений трудно. Нельзя подобрать точные данные, потому что стоимость квартир и размеры зарплат в России сильно отличаются в зависимости от регионов.

При самостоятельном накоплении денежных средств на недвижимость надо учитывать несколько факторов. Например, тяжело прогнозировать инфляцию, которая обесценивает деньги с каждым годом. Также нельзя определить рост зарплат и ставки по вкладам.

Желательно при накоплении не только откладывать деньги в конверт, но и инвестировать их. Например, на МосБирже индекс вырос на 16,5% за последние 20 лет. По мере экономического роста происходит повышение зарплат. На этом фоне увеличиваются цены на недвижимость.

Важно! Во времена кризиса цены на недвижимость снижаются быстрее, чем доходы граждан.

Доводы в пользу ипотеки

Оформить ипотеку выгоднее. В пользу кредита на жилье можно привести такие аргументы:

  • В собственности сразу будет квартира. Её можно сдать для получения дополнительного дохода.
  • При ипотеке фиксируется рыночная стоимость квартиры, которая постоянно растёт.
  • При постоянной инфляции доля платежа при подсчете от дохода будет снижаться. Например, вы получаете 40 000 рублей в месяц. За ипотеку отдаёте 50% (20 000 рублей). Спустя 10 лет зарплата будет 100 000 рублей. Взнос останется 20 000 рублей, но это уже составит 20%.
  • Если заниматься самостоятельным накоплением, то инфляция заставит копить больше. Например, вы откладывали 15 000 рублей. Это 1% от стоимости квартиры. Если недвижимость подорожала в 2 раза, то накопления снижаются до 0,5%. Придётся копить дольше или увеличивать сумму накоплений в 2 раза.
  • При ипотеке есть возможность получения налогового вычета и вступления в льготные налоговые программы.
  • Накапливая денежные средства, психологически трудно удержаться от затрат. Всегда найдётся повод взять из копилки деньги на непредвиденные расходы.

Есть случаи, когда невыгодно оформлять ипотеку, а лучше заниматься накоплениями. Например, оба супруга работают неофициально, то есть права на налоговый вычет у них нет. Также при низкой инфляции в 3-4% в год оформление ипотеки считается невыгодной.

Случаются кризисы на рынке недвижимости, когда высокие цены вдруг стремительно снижаются. Взять ипотеку на пике высокой цены, то есть зафиксировать её в договоре, тоже будет невыгодно. Практичнее накопить самостоятельно. Однако такие кризисы предсказать трудно.

Цифры статистики

По данным статистики, ипотека будет выгоднее накопления собственных сбережений. По информации на 2020 год в Республике Крым на вторичном рынке двухкомнатную квартиру можно приобрести за 12 лет и 8 месяцев по ипотеке, переплата составит третью часть от стоимости. Чтобы накопить самому, потребуется 25 лет и 5 месяцев.

В Челябинской, Архангельской области и Камчатском крае разрыв во времени получается не очень большой – 1 год и 11 месяцев. В Кемеровской области разница во времени не такая значительная, она составляет 1 год 7 месяцев. Переплата будет 8,4% от рыночной стоимости квартиры.



Источник: https://ipotekyn.ru/ipoteka-ili-kopit/

Что выгоднее: взять ипотеку или копить на квартиру самостоятельно

Копить на квартиру или взять ипотеку

Для большинства россиян покупка собственного жилья является серьёзным шагом.

Поэтому все задаются резонным вопросом: брать ипотеку или откладывать на жильё? С одной стороны придётся переплачивать по процентам, а с другой – каждый месяц тратить деньги на аренду недвижимости.

Поэтому вокруг этой темы постоянно идут ожесточённые споры. На первый взгляд аргументы обоих лагерей имеют под собой разумное основание. Но как же ответить на этот вопрос объективно?

Для того чтобы принять правильное решение, необходимо произвести математические расчёты. Именно цифры помогут узнать, что же действительно лучше: взять квартиру в ипотеку или копить на недвижимость самостоятельно. Для грамотного расчёта потребуется учесть множество факторов. Например, такой важный показатель, как ежегодный рост цен на недвижимость в Москве.

Исходные параметры для расчёта

Сразу оговоримся, что для расчёта будут использованы средние цифры по Москве, актуальные на 2020 год.

  • Средний доход. По данным Мосгорстата средняя зарплата жителя столицы на начало 2020 года составила 88 900 рублей. Обычно ипотеку берут семейные пары. Поэтому совокупный доход составит: 88 900 х 2 = 177 800 рублей.
  • Затраты на ипотеку. Максимальная доля, которую рекомендуется выделять из семейного бюджета на погашение ипотечного займа, составляет 40%. Конечно, можно увеличить сумму. Но тогда значительно повышаются риски, а также придётся отказывать себе во всех радостях жизни в течение многих лет. В итоге получаем, что каждый месяц на погашение ипотеки семья сможет выделять 71 120 рублей.
  • Стоимость квартиры. Тут определиться со средней стоимостью сложнее. Но пусть это будет квартира в новом комплексе. Например, рассмотрим ЖК Красногорский. На сегодняшний день стоимость двухкомнатной квартиры с площадью 59,93 кв. м составляет 5 877 861 рубль.
  • Размер первоначального взноса. В большинстве банков размер первоначального взноса составляет 20% от стоимости квартиры. В нашем случае получится 1 175 573 рубля. То есть взять в кредит потребуется 4 702 288 рублей.
  • Стоимость аренды квартиры. ЖК Красногорский находится на станции Нахабино. Поэтому рассмотрим квартиру с аналогичными параметрами в этом же районе. В среднем стоимость аренды жилья составляет 35 000 рублей в месяц.

Расчёт при покупке квартиры в ипотеку

Для расчёта ипотеки воспользуемся калькулятором. Возьмём средний размер процентной ставки – 7,28%. Срок ипотеки – 10 лет. Он будет зависеть от суммы, которую может выделять семья на погашение кредита. В нашем случае это до 71 120 рублей.

В результате расчёта получаем:

  • ежемесячный платеж: 55 278,55 рублей или 0,94% от стоимости квартиры;
  • полные затраты с учетом процентов: 7 808 998,73 рублей или 132,85% от стоимости квартиры;
  • величина переплаты: 1 931 137,73 рублей или 32,85% от стоимости квартиры.

За 10 лет вы переплатите треть от изначальной стоимости квартиры. Внушительно. Но можно сократить эту сумму переплаты за счёт получения налогового вычета и досрочного погашения в счёт сокращения срока ипотеки.

Расчёт налогового вычета

За счёт оформления налоговых вычетов можно вернуть 13% от стоимости квартиры (до 260 000 рублей) и 13% от суммы переплаты по ипотеке (до 390 000 рублей). Главное оформить весь пакет документов. В результате получения налогового вычета годовая процентная ставка по ипотеке сократится до 6%.

При досрочном погашении ипотеки за счёт налогового вычета можно сократить срок её выплаты. Это позволит сэкономить существенную сумму денег. Если вычет будет получен через год, расчёты будут выглядеть следующим образом:

  • полные затраты с учётом процентов: 6 945 838,14 рублей или 118,17% от стоимости квартиры.
  • величина переплаты: 1 067 977,14 рублей или 18,17% от стоимости квартиры. .

Средства, которые можно сказать «упадут вам с неба», позволят сократить переплату на внушительную сумму: 1 931 137,73 – 1 067 977,14 = 863 160,59 рублей. Практически половина первого взноса! Отличное подспорье для ремонта в новой квартире. Но стоит отметить, что нужно использовать досрочное погашение ипотеки в счёт СОКРАЩЕНИЯ СРОКА. Тогда экономия получается просто невероятной.

Итого

В результате всех подсчётов получаем следующее:

  • изначальная стоимость квартиры – 5 877 861 рублей;
  • стоимость квартиры с учётом переплаты процентов по ипотеке – 6 945 838,14 рублей;
  • размер переплаты по ипотеке – 1 067 977,14 рублей;
  • срок выплаты ипотеки – 7 лет (при досрочном погашении за счёт возврата НДФЛ и при размере ежемесячного платежа 68 693,64 рублей).

В итоге, если вы приобретёте квартиру за 5 877 861 рублей в 2021 году, то к 2028 году вы станете её владельцем. Однако её стоимость возрастёт до 6 945 838,14 рублей. Звучит неплохо. Но нужно провести сравнение со вторым вариантом – накоплением на квартиру.

А если квартира всё ещё строится?

Безусловно, брать квартиру на этапе строительства выгоднее. Цена значительно ниже, но придётся подождать. Многих смущает именно этот момент.

Как справиться с одновременной нагрузкой, когда придётся платить за ипотеку и снимать жильё? Но сотрудничая с грамотными продавцами недвижимости можно легко решить эту проблему.

Например, для клиентов агентства НДВ Супермаркет Недвижимости действует программа ипотечных каникул от УРАЛСИБ на 24 месяца.

Расчёт при накоплении на квартиру

При приобретении квартиры в ипотеку проводить расчёты довольно просто. Поскольку у нас есть множество калькуляторов и точные данные. Затраты распланировать несложно. При самостоятельном накоплении на жильё считать весьма затруднительно. Необходимо принимать во внимание такие факторы, как:

  • рост зарплат и уровень инфляции. В условиях нестабильной экономики сложно предсказать изменения на 10 лет вперёд. Заметьте, с этим не справляются даже видные экономисты от мира политики;
  • изменение процентов по вкладам. Банковский сектор в России весьма монополизирован, поэтому ожидать какой-то выдающейся конкуренции и борьбы за клиентов путём повышения ставок по вкладам не приходится. Плюс не забываем о новом налоге, который вступает в силу с 1 января 2021 года. Физические лица с вкладами свыше 1 000 000 рублей будут обязаны выплачивать 13% с полученных процентов;
  • рост цен на жильё. Эксперты из агентства НДВ Супермаркет Недвижимости провели анализ на основании нескольких объектов и пришли к выводу, что в Москве ежегодный рост цен на недвижимость составляет примерно 3% в месяц. Открытие станции метро недалеко от дома увеличивает стоимость жилья на 10-15%.

Если посмотреть общую кривую с учётом инфляции, можно заметить, что зарплаты растут примерно одновременно со стоимостью на недвижимость. Поэтому будем отталкиваться от последних цифр, приведённых экспертами по рынку московского жилья.

Прогноз по времени

В первую очередь необходимо узнать, сколько будет стоить квартира в ЖК Красногорский через 5-10 лет. Сделать это точно практически невозможно. Поскольку, например, за последний год стоимость жилья в этом жилом комплексе увеличилась на 37%, т. е. с 82 000 рублей за 1 кв. м до 112 000 рублей за 1 кв. м.

Понятно, что это явление временное, поскольку район только развивается. Но даже если мы возьмём цифры за 1 год, то получим примерное увеличение стоимости квартиры с 5 877 861 рублей до 8 052 669,57 рублей. Спрогнозируем рост цен в течение трёх лет.

В итоге сумма, которую нам нужно будет накопить, примерно составит 15 114 056 рублей.

Возвращаемся к семейному бюджету. Он составляет 177 800 рублей в месяц или 2 133 600 в год. Однако тут у нас добавляются дополнительные затраты за аренду жилья, которые составят 35 000 рублей в месяц или 420 000 рублей в год. В итоге от бюджета, который можно откладывать на квартиру, останется 1 713 600 рублей.

Сколько времени придётся откладывать:

15 114 056 рублей / 1 713 600 рублей = 8, 82 или 8 лет и 9 месяцев.

Помимо этого, деньги нужно правильно хранить, чтобы они не обесценились за счёт инфляции. Однако важно делать грамотные инвестиции. Если вы не любите рисковать, можно купить облигации государственного займа или положить деньги на депозитный счёт.

Вывод

Цифры не врут. После всех расчётов можно сделать вывод, что брать квартиру в ипотеку выгоднее, чем копить на неё самостоятельно. Тем более, что по времени выходит примерно одинаково. У ипотеки есть несколько неоспоримых выгод:

  • квартира сразу становится вашей. Можно делать ремонт по своему усмотрению, создавать уют, а также не тратить время, деньги и силы на поиски жилья для аренды. Это, кстати, тоже накладывает некоторые издержки, которые не закладывались в расчёты;
  • стоимость квартиры остаётся фиксированной. Практика показывает, что падения цен на жильё бывают только кратковременными. Если смотреть в перспективе 5-10 лет, стоимость недвижимости только растёт. Поэтому разницы нет: переплачивать банку или застройщику;
  • не влияет рост инфляции. Экономика РФ находится в состоянии стагнации уже несколько лет. Поэтому инфляция растёт, что ведёт к снижению доходов. Поэтому ипотека получается выгоднее. Например, сегодня ваша зарплата составляет 100 000 рублей в месяц. За ипотеку приходится отдавать 40% или 40 000 рублей в месяц. Через 5 лет ваши доходы увеличатся до 200 000 рублей. Но отдавать за ипотеку придётся только 20% от заработной платы.

Но один из главных минусов самостоятельного накопления – это тяжело с психологической точки зрения. Очень сложно планировать что-то на такой долгий срок.

Нужно обладать огромной силой воли и ответственностью, чтобы в течение долгих лет каждый месяц откладывать определённую сумму на счёт. Ведь всегда появляются непредвиденные расходы и спонтанные желания.

Также не стоит забывать, что цены растут не только на покупку, но и на аренду квартир.

Источник: https://www.NDV.ru/journal/articles/chto-vygodnee-vzjat-ipoteku-ili-kopit-na-kvartiru-samostojatelno-874

Аренда или ипотека? Что выгоднее: купить квартиру в ипотеку или копить деньги?

Копить на квартиру или взять ипотеку

Рассматриваемая сегодня тема очень актуальна. Многих интересует, что выгодней ипотека или аренда. В статье, постараемся разобраться, какой из данных способов подходит больше, в зависимости от ситуации. Проанализируем преимущества и недостатки каждого из вариантов. Обсудим перспективы рынка России в ближайшее время.

Преимущества ипотеки

Самый очевидный плюс – это решение популярного  квартирного вопроса. Для большинства жителей РФ ипотечный кредит −  это единственное решение, позволяющее улучшить жилищные условия для себя и семьи. Или второй вариант купить квартиру в ипотеку сдавать в аренду.

Безусловно, можно экономить, переезжать с одной квартиры на другую. В конечном счете, переплата, и отсутствие собственной недвижимости под конец жизни.

Можно накопить, но помните, что параллельно с этим предстоит оплачивать аренду. Из-за нестабильной ситуации в стране, сложно сказать, что случится с накоплениями через 10-20 лет. Возможно недвижимость поднимется в цене, или же валюта обесценится. Копили на 3-х комнатную, а собрана сумма на комнату в коммуналке.

Необходимо отличать два понятия:

Копить – это хранение денег под подушкой или открытие депозитного счета с минимальным процентом. Такой путь невозможен без ипотеки. Инвестиции реально могут помочь заработать на недвижимость без ипотеки.

Второй плюс покупки квартиры в ипотеку проявляется в сохранении средств. Это подходит особенно тем, кто привык жить, ни в чем себе не отказывая. Ипотека – это финансовая дисциплина, оформив ее, порядка 70% от ежемесячного заработка придется отчислять.

Еще один плюс – возможность сохранить денежные средства на длинном промежутке времени. Чаще всего квартиры не падают в цене, а возможно даже стоимость объекта вырастет. За счет этого можно заморозить средства, и при необходимости вытащить спустя лет 10.

Завершающий плюс ипотеки – это возможность сэкономить, в случае, если вы относитесь к льготной категории граждан РФ. Существует две выигрывающие группы:

  • молодые семьи с детьми;
  • военнослужащие.

Такие категории получают льготы и специальные субсидии. Доля кредита может быть погашена за счет материнского капитала или налоговых исчислений.

Недостатки ипотеки

Теперь переходим к минусам:

  1. Переплата. К сожалению, в РФ ипотечный кредит не такой как в европейских странах.
  2. Срок выплат. Кредит оформляется минимум на 20 лет, максимум 50 лет. На протяжении этого временного интервала предстоит отказывать себе от излишеств. Ипотечный кредит существенно сковывает движения, поскольку возможно спустя 10-15 лет появится желание сменить район, город или страну. Присутствующая привязанность к квартире будет тормозить. Банк взимает проценты по кредиту, затем только заемщик приступает к погашению тела, продавать квартиру, пребывающую еще в ипотеке невыгодно.
  3. Риск остаться без недвижимости. Чаще всего, при оформлении заема, клиент рассчитывает свой доход и расходы, связанные с ипотечным кредитом. Жизнь может внести свои коррективы, можно остаться без работы, заболеть. В такой ситуации банк может отнять объект. Но банк России предлагает ввести финансовые каникулы для ипотечных заемщиков, этот закон может быть принят в ближайшее время.  В сумме каникулы равны 1 году, но не более полугоду  за раз. Требуется доказать, что ты не платишь по кредиту по уважительной причине.

Как правило, ипотека – это невыгодно. Дело больше не в этом нюансе, а в том можете/хотите ли вы вписываться в такие долгосрочные обязательства перед банком.

На самом деле у услуги ипотечного кредитования и аренды жилья разная целевая аудитория. Ипотекой, как правило, интересуются люди семейные, с детьми и старше 28 лет.

У людей стабильная работа, прогнозируемые карьерные возможности на ближайшие несколько десятилетий. Отсутствует желание переезжать по съемным квартирам.

Аренда подходит тем, кто молод, нет стабильной работы или не так давно переехал в крупный город. Безусловно, у аренды есть минус – зависимость от арендодателя. Нельзя по своему желанию без ведома хозяина завести кошку, ребенка.

Сказать, что выгодней ипотека или аренда сложно, здесь необходимо учитывать каждый случай. В данном уравнении присутствует достаточно много переменных:

  • какую квартиру вы желаете купить;
  • размер зарплаты;
  • квартирная плата по аренде;
  • наличие льгот;
  • какой первоначальный капитал для первого взноса.

Рассмотрим пример: появилось желание приобрести квартиру в центре столица, снимаете в центре Москвы за 100 тыс. рублей  ежемесячно. Если размер ежемесячного взноса по ипотеке будет 100 тыс. рублей – ипотечный заем выгоден.

Проживая на окраине Москвы, снимая за 10 тыс. рублей, и хотите купить квартиру в центре с платежом 100 тыс. рублей каждый месяц, ипотечный кредит не выгодное решение. Имеющуюся разницу проще инвестировать и накопить больше сумму, хотя бы для первого взноса.

Рассмотрим еще пример: Москва, однушка 34 кв. метра – цена 7 млн рублей. Оформляя кредит на 20 лет, первоначальный взнос 1,4 млн. рублей (20%), ставка 11%, ежемесячный платеж около 55-60 тыс. рублей. Арендовать идентичную квартиру можно за 30 тыс. рублей. Переплата банку будет около 10 млн рублей, на эти деньги можно жить около 28 лет в такой квартире. 

Существует два показателя, на которые необходимо ориентироваться согласно рекомендациям экспертов по ипотечному кредиту:
  1. Оформлять ипотеку выгодно, при наличии первоначально взноса больше 50%.
  2. Ежемесячный платеж не больше 40% ежемесячной зарплаты.

Источник: https://investfuture.ru/edu/articles/arenda-ili-ipoteka-chto-vygodnee-kupit-kvartiru-v-ipoteku-ili-kopit-dengi

Давайте сравним, что все же выгоднее взять ипотеку или копить деньги, живя в арендованной квартире?

Копить на квартиру или взять ипотеку
Последнее обновление: 26-02-2018

Давайте попробуем разобраться что выгоднее жить в арендованной квартире и копить деньги или взять ипотеку.

Самый простой способ – это посчитать. Хотя стоит сразу уточнить, данные расчеты будут все равно носить примерный характер, т.к. все нюансы учесть будет проблематично, но тем не менее какие-то выводы данное сравнение позволит сделать.

Вариант №1: Покупка квартиры в ипотеку

  • совокупный доход семьи 50 000 рублей/месяц
  • стоимость однокомнатной квартиры с отделкой под ключ 2 100 000 рублей (новый, кирпичный дом)
  • первоначальный взнос пусть будет 20% или 420 000 рублей
  • процентную ставку поставим 14% – (+/-2% колебания)

Воспользуемся любым ипотечным калькулятором с возможностью выбора вида платежей.

Первый расчет сделан для аннуитетных платежей, а второй для дифференцированных.

Результат смотрите ниже на картинках.

Аннуитетные платежи – расчет платежей и переплаты по ипотеке

Результаты расчета ипотеки с аннуитетными платежами:

  • Ежемесячный платеж – 26 000 рублей
  • Переплата 1 450 000 рублей

Дифференцированные платежи – расчет платежей и переплаты по ипотеке

Результаты расчета ипотеки с дифференцированными платежами:

  • Ежемесячный платеж – 33 600 рублей
  • Переплата 1 185 000 рублей

Как видим из расчетов, дифференцированные платежи выгоднее, поэтому выберем соответствующий банк (например, Россельхозбанк).

Как видно из расчетов максимальный первоначальный платеж составит почти 34 000 рублей.

На жизнь остается порядка 16 000 рублей (это питание, жкх, отдых, проезд, одежда), первый год придется очень напрячься, но в следующем году появляется возможность досрочного погашения ипотеки с помощью имущественного вычета, а можно оставить эти деньги про запас в качестве подушки безопасности.

Как получить имущественный вычет самостоятельно без проблем. Подробная инструкция.

Что это даст:

  1. уменьшатся ежемесячные платежи, либо гасим дальше ипотеку досрочно, либо больше денег тратим на себя
  2. уменьшится итоговая переплата по ипотеке
  3. уменьшится срок кредита

Что в итоге получаем при использовании ипотечного кредита:

  1. максимум через 10 лет квартиру за которую заплатим в худшем случае (аннуитетные платежи) порядка 3 550 000 рублей
  2.  через 10 лет квартира благодаря инфляции будет стоить дороже чем покупалась
  3. после всех выплат квартиру можно использовать для улучшения жилищных условий, а можно не менять и подкопить деньжат на новое жилье

Вариант №2: Копим деньги на свое жилье, а живем на съемной квартире

  • совокупный доход семьи 50 000 рублей/месяц
  • плата за аренду квартиры в таком доме составляет в среднем 15 000 рублей с коммунальными услугами

Подсчитаем:

  1. После оплаты за аренду квартиры 15 000 рублей у нас остается 50 000 – 15 000 = 35 000 рублей.
  2. На различные нужды расходуется 16 000 рублей (как и при ипотеке выше). Получаем, что свободных денег будет 19 000 рублей.

Как минимум нужно сохранить эти деньги от инфляции, поэтому воспользуемся услугами банков, найдем какой-нибудь вклад – это наиболее простой способ для большинства.

  • За 10 лет удастся накопить с помощью вклада 8% годовых с учетом ежемесячного пополнения на 19 000 рублей и капитализации сумму 3 518 148 рублей.
  • За 10 лет сумма в 420 000 рублей (наш первоначальный взнос) с учетом капитализации принесет 512 249 рубле или в сумме 932 249 рублей.

Итоговые накопления составят за 10 лет сумму порядка 4 450 397 рублей Обновлено (расходы на аренду учтены ранее):(без учета расходов на аренду).

За аренду за 10 лет отдадим: 15 000 рублей * 12 месяцев * 10 лет = 1 800 000 рублей (без учета роста арендной платы и коммуналки).

За 5 лет можно накопить туже самую сумму что стоит квартира. Но с учетом роста аренды, стоимости жилья, непредвиденных расходов в виде отпусков и покупок, накопить получится скорее всего за 6-8 лет, что с учетом досрочного погашения ипотеки с помощью вычета, сопоставимо.

Что не учтено в данном случае?

  1. Стоимость аренды будет расти.
  2. Стоимость квартир будет расти.
  3. Рост зарплаты и многие другие факторы которые способны повлиять на размер возможных накоплений.

Пример в тему:

Семейная пара с двумя детьми снимала по соседству квартиру, вдруг не задержали зарплату, арендаторы решили выселить их. Семейство собрало пожитки и до прихода риелтора съехало.

И данная ситуация может повториться не раз и не два. Может случиться так что арендатор поднимет оплату или решит продать квартиру – это опять переезд.

А что было бы, купи данная семья квартиру в ипотеку?

Все плюсы и минусы ипотеки. Стоит ли брать ипотеку, насколько это рискованно?

В банке можно было бы взять кредитные каникулы и выплачивать только проценты – уже легче; имущественный вычет можно было бы положить под проценты – это финансовая подушка безопасности, на черный день. Уверенность в том, что завтра никто не позвонит и не решит вас выселить. По крайней мере так просто это не сделать.

Плюсы аренды и накопления денег

  1. Нет практически ни каких обязательств, всегда есть возможность буквально за пару дней сменить жилье.
  2. При финансовых трудностях есть как денежный запас так и возможность временно прекратить откладывать деньги.
  3. Если попались плохие соседи, нужно сменить работу, то можно всегда съехать.

Минусы аренды и откладывания денег

  1. Тяжело представить, что на протяжении 10 лет кто-то будет только откладывать деньги, поэтому накопленная сумма скорее всего будет меньше.
  2. Периодические переезды и связанные с этим заботы.

  3. Может быть тяжело психологически каждый месяц платить и осознавать что деньги не вернуться.
  4. В отличии от ипотеки, где из квартиры просто так никто не выгонит, со съемной квартиры могут попросить съехать в любой момент.

Что на ваш взгляд получилось выгоднее, покупка квартиры в ипотеку или копить деньги и арендовать квартиру? 

P.S. Есть конечно альтернатива ипотеке – это аренда с выкупом, но в нашей стране данный способ не очень развит так как в плане оформления он сложнее чем ипотека + разницы с ипотекой по сумме не будет (продавец ведь будет учитывать удорожание недвижимости). Более выгодный способ, но и более трудозатратный – это строительство своего дома.

Источник: https://moi-ipodom.ru/ipoteka-arenda-chto-vygodnee.html

Что выгоднее: ипотека или копить на квартиру

Копить на квартиру или взять ипотеку

Вопрос приобретения собственного жилья – крайне важен для многих семей. Но далеко не все могут позволить себе сразу оплатить 100% стоимости квартиры. Большинство россиян оказываются перед выбором – копить на заветные квадратные метры или взять ипотеку.

С одной стороны, регулярно откладывать бывает сложно, деньги постоянно требуются на различные нужды. С другой, ипотека – это долговременный кредит, что предполагает значительную сумму переплаты. Кроме того, всегда есть риск снижения уровня доходов, из-за чего выплаты могут оказаться «неподъемными».

Бояться будущего не имеет смысла. Если вы потеряете работу, всегда можно найти другую, возможно, даже лучше. В большинстве случаев долгосрочные кредиты берут люди молодые, полные сил. Конечно, никто не застрахован от критических ситуаций, форс-мажоры могут быть даже у миллионеров. Но в большинстве случаев страхи снижения уровня доходов в будущем оказываются необоснованными.

Другое дело, что выгоднее, ипотека или копить средства на покупку недвижимости. Здесь нет смысла гадать, нужно прицениться и посчитать.

Начинаем копить: плюсы и минусы

Самое главное при выборе такого решения четко определитесь, способны ли вы дисциплинированно регулярно откладывать целевые средства. Если вы склонны в случае срочных потребностей «заглядывать в кубышку», и, наоборот, регулярно забываете ее пополнять, лучше сразу забыть о варианте накопления. 

Банки для таких случаев предлагают выход. Вы можете поручить финансовой организации автоматически списывать с каждой зарплаты определенную сумму на депозит, и выбрать программу, которая не позволит снять деньги ранее определенного срока или накопления указанной суммы. Кстати, использование банковского депозита поможет решить еще одну проблему – компенсацию инфляции. 

Пример расчета

Ежегодно стоимость понравившегося вам жилья будет увеличиваться не менее чем на 7%. Если копить «под подушкой», эту сумму придется компенсировать самостоятельно, т.е.

срок ожидания будет даже больше, чем вы думали. Вклад в банке компенсирует как минимум инфляцию, а иногда позволяет получить даже больше.

Но здесь также не стоит рисковать даже ради высоких процентов, выбирайте крупный и надежный банк.

Перейдем к расчетам. Допустим, квартира мечты стоит 2 миллиона рублей, а у вас уже имеется 600 000 руб. Если вы зарабатываете 35 тыс. руб.

в месяц и не будете тратить из них ни копейки на жизнь, нужную сумму вы накопите за 3,5 года. Но в реальности так не бывает. Не менее 10-12 тыс. руб.

уходят на ежедневные нужды, еще столько же – на съемную квартиру. В результате остается 11 тыс. рублей, которые можно отложить.

Получается, что накопить недостающую сумму вы сумеете за 10,5 лет. Примерно столько же (1,5 млн. руб.) у вас уйдет на оплату съемного жилья за это время. Но не забывайте об инфляции! Стоимость квартиры за это время возрастет на 1,2 млн рублей. Если вы не воспользуетесь услугами банка, эту сумму придется копить дополнительно. А за это время цены снова поднимутся….

Итак, основной плюс идеи копить самостоятельно – это отсутствие долговых обязательств. К минусам можно отнести:

  • долгий срок ожидания собственного жилья;
  • постоянные расходы на аренду;
  • необходимость компенсировать инфляцию и колебания цен.

Впрочем, если у вас уже есть, где жить (у родственников или отдельно), копить может быть действительно выгодно. Еще раз повторим, каждую ситуацию нужно просчитать. 

Жилье в ипотеке: во что обойдется кредит

Преимущества ипотечного кредитования широко известны:

  1. Вы получаете квартиру уже сегодня. Особенно это актуально для семей, не имеющих возможности жить у родственников. Кроме того, кто знает, сможете ли вы через годы накоплений найти такую же «квартиру мечты».
  2. Право собственности. С первых дней вы становитесь владельцем недвижимости. 
  3. Выгодная покупка. Как правило, даже с учетом кредитных процентов, через годы стоимость аналогичной недвижимости становится выше, чем при оформлении кредита.

Главный минус – страх значительного снижения доходов. Ведь в случае невыплаты по ипотеке квартира будет арестована, а позже может быть продана банком за долги. О страхах мы уже писали выше. А сейчас давайте займемся расчетами.

Варианты экономии

Переплату по ипотеке можно уменьшить при помощи досрочного погашения. Если вы будете оплачивать ежемесячно чуть больше, чем обязаны, тело кредита начнет уменьшаться быстрее, в результате снизится и сумма процентов.

После того, как вы оплатите более 50% долга, можно воспользоваться еще одним инструментом экономии. Дело в том, что первые годы «тело» кредита уменьшается очень медленно, большая часть взноса покрывает проценты.

После оплаты 50-60% долга «тело» кредита начинает заметно сокращаться. Чтобы компенсировать процентную ставку можно одновременно открыть депозит в банке.

Ипотечный процент составляет около 11%, если выбрать депозит под 18%, вы будете отдавать остаток не просто без процентов, но еще и с дополнительной выгодой.

Принимаем решение: копить или купить в ипотеку

Итак, мы с вами определились, что для принятия подобного решения нужно просто посчитать, что окажется для вас выгоднее. В выбранном нами примере очевидно, что имеет смысл обратиться в банк. Возможно, у вас есть жилье или уже отложенная крупная сумма для первого взноса, и тогда цифры покажут вам совсем другую выгоду. 

Сегодня подобные расчеты проводят самостоятельно или с помощью специальных онлайн-калькуляторов. В итоге, решение – копить или кредитоваться – принимаете только вы.

Но не забывайте, что помимо стандартных процентов, существует льготная ипотека для молодых семей и другие государственные программы. Обязательно изучите возможность принять в них участие. Если вы попадаете под ипотечную ставку в 6%, решение очевидно, так как при накоплении вы столько же потратите на компенсацию инфляции.

И помните, что выбрать надежного застройщика и помочь разобраться с ипотечными программами вам всегда готовы помочь наши эксперты абсолютно бесплатно.

Источник: https://23kvartiri.ru/chto-vygodnee-ipoteka-ili-kopit-na-kvartiru/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.