Кто такой созаемщик по ипотеке

Содержание

Кто такие заемщик и созаемщик по ипотеке?

Кто такой созаемщик по ипотеке

С того момента, как появилась возможность приобрети квартиру в ипотеку у многих граждан появилась возможность приобретения недвижимости. Оформление ипотеки связано с определенными сложностями, которые заключаются в подготовке документации.

Никакой банк не предоставит деньги на покупку квартиры, если заёмщик не сможет производить необходимые выплаты.

Банковская организация должна быть уверена, что заемщик вернет полученные средства, и одним из способов получения гарантий является привлечение созаемщика по ипотеке.

Мало кто знаком с тем, какую роль выполняет созаемщик по ипотечному кредитованию, поэтому в данной статье мы расскажем об основных правах и обязанностях данного лица, а также, какие к нему выдвигаются требования.

Определение заёмщика и созаемщика

Поговорим о том, кто может быть признан созаемщиком. Данным лицом называют человека, который несет аналогичную ответственность, как и основной получатель займа. Необходимость привлечения данных лиц появляется в тех случаях, когда человек желает оформить ипотеку, но у него недостаточный уровень дохода.

Данное лицо является гарантом того, что при невозможности выплаты ипотеки основным лицом взносы будут производиться созаемщиков. В качестве этого человека могут выступать члены семьи или близкие родственники. К ним предъявляются определенные требования. Особое внимание обращается на возраст и доход созаемщика.

Стоит сказать, что в качестве данного лица могут выступать и пенсионеры, но мало какие банковские организации пойдут на подобный риск.

Отличия созаемщика от поручителя

Мы рассмотрели определение созаемщика, и у многих граждан может возникнуть вопрос. Есть ли различия между поручителем и созаемщиком? На первый взгляд найти отличия достаточно сложно.

Поручитель также берет на себя ответственность по уплате денежных средств, но при поручительстве банк имеет право потребовать средства напрямую, в то время как получить денежные средства с созаемщика можно только на основании судебного решения.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке

Как уже говорилось выше, к созаемщику предъявляются определенные требования. Существуют возрастные ограничения и в большинстве банков получить ипотеку могут лица, достигшие 21 года, а максимальный возраст должен быть менее 65 лет.

Получатель займа и созаемщик должны быть трудоустроены официально, а лицо, которое должно будет платить взносы по ипотеке должно иметь доход, позволяющий это сделать. В том случае, если основной получатель денежных средств от банка не имеет возможности выплачивать денежные средства, то ответственность по погашению долга переходит созаёмщику.

Отдельно стоит рассмотреть пакет документов, который должен предоставить человек, обязующийся вносить платежи по ипотеке за основное лицо. В перечень документов входит:

  • Заявление на получение ипотечного кредита;
  • Страховой Номер Индивидуального Лицевого Счета (СНИЛС);
  • Справка о доходе;
  • Копия трудовой книжки;
  • Диплом о получении образования.

Внимание

Стоит отметить, что каждая финансовая организация может иметь различные требования к получателю денежных средств. Некоторые банки могут потребовать характеристику от работодателя.

Перечень прав и обязанностей

В случаях, когда человека просят выступить в качестве созаемщика по ипотеке, следует ознакомиться с основными правами и обязанностями данной роли. Данное лицо обязано производить выплаты по ипотеке за основного заемщика, но должно это делать только при наличии объективных причин.

Что касается заключения договора, то он может быть составлен только в том случае, если участники сделки не являются мужем и женой.

Имеет ли созаемщик права на квартиру?

Раз созаемщик обладает правами и обязанностями, идентичными основному получателю займа, то возникает резонный вопрос: — «Имеет ли созаемщик права на ипотечную квартиру?». Постараемся ответить на данный вопрос.

Созаемщик имеет идентичные права на квартиру только в том случае, если им является супруга или супруг. Это происходит из-за того, что недвижимость, приобретенная в официальном браке, является совместно нажитым имуществом.

Особое внимание при составлении договора следует уделить тому, какими правами на недвижимость наделяется основной и вспомогательный получатель займа у банка.

Это необходимо для того, чтобы закрепить права на недвижимость, иначе придется доказывать своё право на имущество через суд.

Варианты изменения ответственности созаёмщика за счет составления дополнительного соглашения к кредитному договору:

  • определить и закрепить имеющиеся права на недвижимость, находящуюся под залогом;
  • закрепить особенности выполнения обязательств перед банковской организацией;
  • изменить ответственность с солидарной на субсидиарную.

Можно ли отказаться от прав и обязанностей созаемщика?

Теперь, после того как мы выяснили какими правами и обязанностями наделяется созаемщик, и в чем его отличие от поручителя, нужно поговорить о том, можно ли отказаться от выполнения своих обязанностей.

Лицо, выступающее в качестве гаранта при ипотечном кредитовании, наделяется правами и обязанностями на определенный период времени.

Банк не запрещает созаёмщику попытаться выйти из кредитного соглашения, но данный вопрос необходимо решать напрямую с банком.

Важно

В большинстве случаев данная инициатива заканчивается получением отрицательного ответа от банковской организации. Это связано с тем, что расчеты ежемесячного платежа, общего срока ипотеки и определение процентной ставки производилось на основании совокупного дохода получателя ипотеки и лица, обязующегося выполнять обязанности получателя займа при возникновении непредвиденных ситуаций.

Не стоит отчаиваться при получении отказа от банковской организации. В таком случае необходимо обращаться в органы суда, расположенные по месту расположение ипотечной недвижимости. Особое внимание следует уделить описанию причины, на основании которого заявитель требует изменить условия кредитования.

Основные причины изменения кредитного соглашения:

  • Расторжение брака;
  • Ухудшение здоровья в связи с тяжелым заболеванием;
  • Переезд;
  • Потеря работы.

Если заявление в суд было составлено должным образом и присутствует достаточное количество оснований для изменения кредитного договора, то суд может удовлетворить требования заявителя.

Возможные последствия

Отдельное внимание следует уделить рассмотрению возможных рисков. Если в качестве получателя ипотеки и созаёмщика выступают супруги, то при невозможности производить оплату по кредиту велика вероятность потери недвижимости. Данный факт будет дополнительно отражен в кредитной истории обоих лиц, что впоследствии затруднит оформление любого кредита.

На основании вышесказанного можно сказать, что созаёмщик имеет не только аналогичные с получателем займа права и обязанности, но и имеет аналогичные последствия при невыплате ипотеки. Для того чтобы избежать возможных трудностей следует проанализировать ситуацию и соглашаться выступать в роли созаёмщика, если основной получатель денежных средств не является благонадежным.

Источник: https://svoyurist.com/zhilishhnyie-tonkosti/zaemshhik-i-sozaemshhik-po-ipoteke

Созаемщик по ипотеке – это кто, обязанности и права на квартиру

Кто такой созаемщик по ипотеке

При покупке жилья в кредит для получения более выгодных условий можно привлечь одного или нескольких созаемщиков. Для того чтобы оформить ипотеку на выгодных условиях, важно знать, кто такой созаемщик и какие требования предъявляет к нему банк.

Кто такой созаемщик

Привлечение созаемщиков при оформлении ипотечного кредита может повлиять на размер итоговой суммы по договору. Это происходит потому, что при рассмотрении документов банк будет учитывать совокупный доход всех лиц, которые являются участниками кредитных отношений.

Кредит с привлечением других лиц подразумевает под собой равное разделение долговых обязательств. При этом решение, кто будет вносить ежемесячный платеж, остается на усмотрение заемщиков. Однако, в случае просрочки регулярного взноса банк может потребовать полного погашения выданной суммы от любого из действующих лиц.

Созаемщик — это не поручитель. Его обязательства перед кредитной организацией выше. Есть ситуации, в которых к кредитному договору привязываются и созаемщик, и поручитель. В случае обнаружения факта просрочки долговые обязательства переходят вначале к созаемщику, а затем к поручителю.

Кого можно привлечь в роли созаемщика

Банки более благосклонно относятся к клиенту, который привлекает в роли созаемщика своих родственников. Однако, это не является обязательным условием. В данной роли может выступать любое лицо, соответствующее требованиям кредитной организации.

Важно понимать, что созаемщик при участии в кредитовании получает не только обязанности, но и права. Помимо ответственности оплачивать кредит, он автоматически становится совладельцем приобретаемого имущества. При этом, если клиент находится в официальном браке, многие банки на обязательной основе выставляют требование, чтобы супруг или супруга выступали в роли заинтересованных лиц.

Есть небольшое исключение. Если между супругами был заключен брачный договор, который предусматривает раздельные права на собственность, то в таком случае обязанность выступать в качестве созаемщика становится неактуальной.

Также банком приветствуется, когда в качестве заинтересованных лиц привлекают родителей или близких родственников. Часто встречаются случаи, когда сотрудники одной организации по договоренности оформляют кредитные обязательства.

Требования к созаемщикам

Как и к заемщику, к созаемщику банк также предъявляет требования. Это определенные критерии, которые должны быть соблюдены в обязательном порядке:

  • человек должен быть гражданином Российской Федерации;
  • достижение определенного возраста. Разные банки устанавливают свои параметры минимального возраста. Это может быть 18, 21 или 25 лет;
  • человек должен вести официальную трудовую деятельность, причем на последнем месте работы его стаж должен составлять не менее 6 месяцев;
  • положительная кредитная история — основополагающий фактор при любом кредитовании;
  • возможно наличие родственных связей с заемщиком (необязательно).

Количество лиц, привлекаемых в качестве созаемщиков, устанавливается правилами банковской организации, но не может превышать шести человек.

При оформлении ипотечного кредита в качестве заинтересованного лица чаще всего выступает супруг или супруга. При этом банками допускается даже тот факт, что у данного лица может отсутствовать трудовая деятельность. В данной ситуации при любых условиях приобретаемый объект становится совместным имуществом.

Если в процессе пользования ипотечным кредитом один из супругов не оплачивает обязательные платежи, банк может полностью присвоить недвижимость и в дальнейшем реализовать ее для покрытия своих убытков.

На этот факт совершенно не повлияет то, что собственниками данного жилья являются оба супруга. Если другой супруг намерен вернуть кредитное жилье, он должен в полной мере принять на себя все обязательства по кредитному договору.

При соблюдении подобных условий он автоматических будет обязан оплачивать регулярные платежи.

Кредитные договоры, в которых фигурируют объекты недвижимости, подлежат страхованию. В результате наступления страхового случая все издержки по данному кредиту покроются за счет страхового возмещения.

Права и обязанности

Права созаемщика в условиях ипотечного кредита должны быть зафиксированы в договоре кредитования.

Этот человек будет являться полноправным собственником приобретаемого имущества, наряду с заемщиком. Также такой человек имеет право оформить имущественный вычет, который реализуется при покупке недвижимости.

Обязанности, возложенные на дополнительного заемщика, также должны быть прописаны в договоре. Главным пунктом здесь будет своевременное и качественно выполнение долговых обязательств.

Есть возможность указать в документах, кто будет производить ежемесячные платежи. Это может быть заемщик либо все участвующие лица в равных долях.

Невыполнение заемщиком своих обязательств приведет к тому, что вся ответственность полностью возлагается на созаемщика.

Оформление ипотечного кредита с участием созаемщика

При оформлении ипотечного кредита привлечение созаемщиков не только положительно повлияет на решение банка, но и позволяет увеличить размер кредитования.

Правила оформления ипотеки:

  • В первую очередь, нужно рассмотреть предложения от кредитных организаций. Стоит выбрать программу, в которой условия кредитования с участием созаемщиков выгодные.
  • Принять решение, какое количество заинтересованных лиц будет необходимо. Данный момент зависит от того, какую сумму клиент рассматривает и какой доход он должен предоставить.
  • При оформлении документов стоит заключить внутреннее соглашение между заемщиком и созаемщиком, которое будет устанавливать обязанности каждого, особенно в части оплаты ежемесячных платежей. Данный документ не имеет никакого отношения к банку. Однако в случае возникновения споров и судебных разбирательств подобное соглашение позволит решить.
  • Сбор пакета необходимых документов на заемщика и созаемщика. Как правило, это стандартный набор документов. Могут быть и исключения, предусматриваемые внутренними нормативами банковских организаций.
  • Оформление страхового полиса. Данная процедура позволит избежать последствий, которые могут возникнуть из-за непредвиденных обстоятельств.

Смена действующего договора

Иногда возникают случаи, при которых созаемщик принимает решение выйти из договора. В такой ситуации политика банка подразумевает пересмотр кредитного договора. Требованием банка будет замена указанного лица на другого созаемщика.

Не всегда банк дает разрешение на изменение договорных условий. Для этого должна быть веская причина. Например, если в качестве созаемщика выступал один из супругов, то в случае развода он имеет право снять с себя обязательства по кредитованию. Однако, в любом случае, окончательное решение остается за банком.

Важно! При пересмотре договора должны присутствовать все действующие лица. Смена созаемщика оформляется дополнительным соглашением.

Последствия совместного кредитования

Лицу, выступающему в качестве созаемщика, стоит оценивать риски, которые могут его ожидать. Ипотечный кредит подразумевает высокие затраты и большую продолжительность.

Если созаемщик решит взять кредит на свои цели, то есть вероятность отказа. Банк может посчитать уже имеющиеся обязательства слишком крупными. Также стоит понимать, что даже если участие созаемщика в ипотечном договоре формальное и все расходы обязуется уплачивать заемщик, это не снимает с него возложенных обязательств.

Важно! Созаемщик должен оценивать свои возможности и быть готовы к тому, что ему придется оплачивать полученный кредит.

Если принято твердое решение выступать созаемщиком, требуется обратить внимание на такие правила:

  • Заключение соглашения с заемщиком. Этот документ позволит обезопасить себя в результате возникновения споров. В нем стоит детально указать, кто будет оплачивать кредит, в каком размере и по каким датам.
  • Кредитный договор. Необходимо досконально ознакомиться со всеми условиями кредитного договора. Все непонятные моменты должны быть уточнены, чтобы в дальнейшем избежать негативных последствий.
  • Банк-кредитор. При выборе банка нужно обращать внимание не только на условия кредитования, но также на нормативно-правовую базу, регламентирующую деятельность данной организации. Как минимум, стоит убедиться, что у кредитора есть лицензия Центробанка.
  • Страхование. Данную процедуру рекомендуется пройти не только созаемщику, но и основному лицу кредитных отношений. Это позволит защититься от последствий, которые могут возникнуть при потере трудоспособности или источника дохода.

Для заемщика привлечение созаемщиков несет определенную выгоду. При ипотечном кредитовании банк должен получить подтверждения, что данный кредитный продукт будет возмещен в полном объеме. Кредитные организации идут навстречу клиентам, которые готовы разделить долговые обязательства.



Источник: https://ipotekyn.ru/sozaemshhik-po-ipoteke-eto-kto/

Созаемщик по ипотеке – кто это, его права

Кто такой созаемщик по ипотеке

Оформить ипотечный кредит в России – дело непростое. Поэтому зачастую чтобы повысить шансы на одобрение кредита и добиться увеличения суммы кредитования, заемщики вынуждены искать созаемщиков по ипотеке. Однако быть созаемщиком – дело довольно рискованное.

Ведь если заемщик не будет выплачивать кредит, то бремя его выплаты целиком ложится на плечи созаемщика. Поэтому прежде чем соглашаться на эту роль, потенциальному кандидату следует взвесить все плюсы и минусы.

О них мы и поговорим в данной статье, а также подробно рассмотрим термин «созаемщик».

Кто такой созаемщик по ипотеке?

Чтобы точно это определить, обратимся к законодательной базе. Так, ст. 323 российского Гражданского Кодекса четко указывает, что созаемщик по ипотеке – это гражданин, обладающий равными правами и обязанностями с заемщиком. Главное здесь то, что он будет нести солидарную ответственность перед кредитным учреждением по выплате долга.

Для заемщика привлечение созаемщика выгодно тем, что позволит получить кредит или увеличить его сумму. Это объясняется тем фактом, что доходы нового лица при вынесении решения будут учитываться наравне с доходами заемщика. Однако они должны быть официально подтверждены.

Несмотря на то что закон точно определяет сущность понятия «созаемщик», разные банки трактуют это определение по-разному. Здесь ситуация напоминает отношение кредитных учреждений к поручителю. У банков нет одинакового трактования этих терминов.

В некоторых банках все участники кредитного соглашения приравниваются к созаемщикам. Тогда кредитор не выделяет, кто из данных лиц будет основным заемщиком. Кредитору неважно, кто будет погашать долг, а за кем будет числиться собственность. Ему важно, чтобы кредит погашался без просрочек.

Тогда заемщики самостоятельно устанавливают, каким образом они будут погашать задолженность.

Созаемщик вправе стать совладельцем жилья. Зачастую в этой роли выступает супруг или супруга заемщика. Что интересно, в этом случае даже необязательно, чтобы созаемщик по кредиту имел место работы и подтверждал свой доход. Кредитор обязательно потребует нотариальное свидетельство согласия супруга или супруги.

Если супруги не хотят нести одинаковую ответственность по ипотеке и иметь одни и те же права, то они могут заключить брачный договор. В нем они могут прописать все интересующие их аспекты. В этом случае в банк-кредитор следует предоставить копию брачного соглашения. Тогда привлечение супруга не потребуется.

Есть еще одна особенная категория лиц, которые могут быть созаемщиками. Это родители ребёнка, достигшего совершеннолетия, на которого необходимо оформить квартиру. В этом случае они становятся созаемщиками и выплачивают ипотеку за ребенка.

Таким образом, фактически выступить в роли созаемщика может кто угодно. Главное – чтобы его утвердила кредитная организация. Обычно кредитные учреждения просят выбрать кого-то из родственников.

Однако некоторые кредитные учреждения могут согласиться даже на неофициального супруга (супругу) или и вовсе на третье лицо. Дело в том, что банку нужно уменьшить свои кредитные риски и обеспечить своевременное погашение задолженности.

Если привлечение третьего лица в качестве созаемщика представляется единственно доступным вариантом, то банк может согласиться на это.

Банк сам определяет общее число созаемщиков. Обычно оно не превышает трех – четырех человек, но здесь также возможны варианты.

Особенности оформления договора

Для созаемщиков банк запрашивает тот же комплект документов, что и для основного заемщика.

В соглашении необходимо прописать взаимоотношения между сторонами кредитования. В частности, следует зафиксировать, кто, в какой степени и когда отвечает по взятым на себя обязательствам.

К примеру, обе стороны сделки могут выплачивать ипотеку совместными усилиями, поделив между собой величину ежемесячного ипотечного платежа на две части.

Другой вариант – созаемщик погашает ипотеку только тогда, когда у основного заемщика возникают трудности по выплате долга.

Обычно при определении величины кредитного лимита банком будет учитываться совокупный доход заемщика и всех созаемщиков. Однако методики разных финансовых институтов могут различаться. Чаще всего, методика расчета будет зависеть от числа созаемщиков, соотношения их официального дохода и степени родства с заемщиком.

Отдельно стоит продумать вопрос страхования. Одно дело, если банки требуют обязательного страхования созаемщика. Тогда нет вариантов. Если же банк сосредотачивается только на страховании самого заемщика, то заемщики сами решают, стоит ли страховать других лиц. Здесь следует учесть все риски.

Обязанности ипотечного созаемщика

Обычно считается, что главная обязанность созаемщика – это выплачивать долг, если у заемщика возникают трудности.  Действительно, о своих обязанностях нужно помнить, соглашаясь подписать договор. Однако он также имеет и существенные права. Об этом и пойдет речь в данном разделе.

Ключевые обязанности созаемщика по ипотеке:

  • Они имеют те же обязанности по кредитному договору, что и главный заемщик.
  • Если к моменту подписания ипотечного соглашения между сторонами был заключен официальный брак, то купленная за счет ипотеки недвижимость будет принадлежать им обоим. Это актуально, если иное не прописано в брачном контракте.
  • Если между сторонами по ипотеке не заключен официальный брак, то созаемщик все равно имеет право претендовать на получение доли в недвижимости в ипотеке. Тем не менее для этого необходимо иметь весомое основание. Так, он должен был осуществлять погашение платежей или принимать участие в первоначальном взносе средств. Это легко подтвердить, предъявив соответствующие выписки и квитанции.
  • Если главный заемщик перестал осуществлять погашение кредита, то банк вправе предъявить эти требования к созаемщику.
  • Созаемщик имеет право вносить в кредитное учреждение ту сумму, которая была указана в кредитном договоре как величина ежемесячного платежа на дату оформления ипотеки. Сюда также входят суммы досрочного погашения и пени, штрафы.
  • Если созаемщик не станет выражать свои претензии на долю в объекте недвижимости, то это не избавит его от необходимости погашения кредита.

Важно знать, что основной обязанностью созаемщика является погашение ипотеки в строго оговорённые сроки. Это актуально при возникновении трудностей с выплатой долга у заемщика.

При этом обычно стороны сами решают, как будет погашаться кредит. Например, все платежи может вносить сам заемщик. А если у него возникнут трудности, то ему помогает созаемщик. Или же они ежемесячно равными долями выплачивают ежемесячный платеж.

Обычно банк в этом не участвует. Ему все равно, кто будет вносить платежи. Для кредитора важно, чтобы долг погашался своевременно. То есть стороны вправе выбрать наиболее удобный для них порядок погашения ипотеки.

Однако иногда необходимо добиться согласования с банком порядка выплаты задолженности. Например, это становится актуальным, когда возникают сложности при разводе супругов.

Права созаемщиков по ипотеке

Фактически созаемщик обладает теми же правами, что и сам заемщик. Как правило, между сторонами заключается дополнительный договор. В нем и прописывают основные права созаемщика, в частности, право на квартиру.

Права будут определены исходя из статусы покупаемой недвижимости, существования брачного соглашения или иного контракта, в котором указываются границы прав и ответственности.

В некоторых случаях даже заключается официально оформленный отказ созаемщика от требования доли в приобретаемом в ипотеку объекте недвижимости. Он должен быть заверен у нотариуса. Это требуется, чтобы у заемщика была гарантия, что созаемщик не выдвинет претензии на квартиру в случае погашения долга им самим.

Говоря о правах созаемщика, отметим, что даже если он не является законным супругом (супругой) заемщика, то он все равно имеет право получить долю в квартире. Также он вправе претендовать на получение налогового вычета. Однако для этого необходимо иметь равное долевое участие с заемщиком.

Можно ли прекратить обязательства?

Прекратить быть созаемщиком – сложный, порой невозможный процесс. Поэтому прежде чем соглашаться на эту роль, следует тщательно все обдумать.

Однако в большинстве случаев на момент заключения договора у заемщика и созаемщика налажены хорошие взаимоотношения, и они не думают, что могут возникнуть трудности. Однако ипотека оформляется на продолжительный временной промежуток.

За этот период может произойти все что угодно. Например, супруги могут развестись, родственники – поссориться и т.д.

Чтобы отказаться от роли созаемщика потребуется:

  • получить положительный ответ от главного заемщика;
  • добиться одобрения кредитора;
  • оформить дополнительно соглашение к ипотечному соглашению.

Даже если стороны придут к взаимному согласию, то еще не факт, что банк разрешит выйти из сделки. Кредитные учреждения – это крайне не приветствуют. Поэтому получить их одобрение крайне сложно.

Ведь выход из договора будет означать принятие банком большего уровня риска. Это может привести к возникновению проблем с данным кредитом. Банк может пойти на это, только если заемщик, к примеру, привлечет другое лицо на замену.

При этом важно, чтобы его финансовый доход был не ниже, чем у предыдущего.

Если созаемщику не удалось добиться разрешения у банка и у заемщика, то можно обращаться в суд. Однако у него должны быть весомые доказательства своей правоты.

Но, как показывает практика, судебные разбирательства редко заканчиваются в пользу созаемщика.

Суд может принять сторону созаемщика, если его ввели в заблуждение, или он подписывал договор в неадекватном состоянии.  Но это доказать будет крайне сложно,

Требования к созаемщикам

Отметим, что каждый банк предъявляет свои собственные требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.

  • Если объект недвижимости приобретается на территории РФ, то в качестве созаемщика допускается привлечь только гражданина РФ.
  • Минимально допустимый стаж на последнем месте работы – от полугода до года (в зависимости от банка- кредитора).
  • Соблюдение принципа платежеспособности. Обычно банки требуют, чтобы ежемесячный платеж не превышал 40% от дохода созаемщика.
  • Также принимается во внимание кредитная история. Она должна быть положительной.
  • Необходимо соблюдать требование по возрасту. Походят лица не моложе 21 года и не старше 55 лет (обычно – на период полной выплаты долга).

Отметим, что пенсионеры не могут быть созаемщиками по ипотеке. Это очень огорчает многих заемщиков. Ведь обычно они рассчитывают привлечь своих родителей, которые точно не откажут выступить в этом качестве.

Таким образом в целом требования банков к созаемщику аналогичны требованиям к самому заемщику. Это справедливо, ведь в итоге, при возникновении трудностей у заемщика бремя выплаты долга ложится на плечи созаемщика.

Советы созаемщику

Не следует соглашаться на этот статус, только чтобы угодить родственникам или друзьям. Всегда нужно взвесить все «за» и «против». Следует обдумать возможные последствия своего преждевременного согласия. Вот основные моменты, которые следует учесть:

  • Длительность ипотечного соглашения (20-25 лет и более). За это время многое может измениться, в том числе доходы. Если их уровень упадет, ипотеку все равно необходимо будет уплачивать.
  • Ограничение возможностей по получению других кредитов. Ведь при принятии решения о выдаче кредита новые кредиторы будут исходить из того, что на клиенте уже числится ипотека.
  • Если в роли созаемщика выступает супруг, законный брак с которым основной заемщик заключил после получения ипотеки, то такой супруг не имеет права претендовать на долю в объекте недвижимости, если это не урегулировано брачным соглашением.
  • Сложности выхода из сделки.

Если гражданин взвесил все риски и решился стать созаемщиком по ипотеке, то ему необходимо в обязательном порядке зафиксировать свои права на объект недвижимости.

Обычно это оформляется с помощью отдельного договора (например, брачного контракта) или дополнительного соглашения к ипотечному контракту.

В качестве альтернативного варианта допускается установление способа возврата должником потраченных на погашение кредита денег, если на выделение доли в квартире он не согласен.

Таким образом, фактически созаемщиком может быть любое лицо, согласованное с банком. Однако, прежде чем решиться на эту роль, следует все тщательно обдумать.

Источник: https://Ipotechnik.pro/slovar/sozaemshhik/

Заемщик и созаемщик по ипотеке это кто

Кто такой созаемщик по ипотеке

Сегодня большой процент жилья приобретается в ипотеку. Для многих граждан РФ это единственный способ обзавестись помещением. Однако для того, чтобы банк согласился одобрить заявку, нужно соблюдать ряд условий. Так, финансовая организация имеет право потребовать предоставление обеспечения.

Созаемщик по ипотеке – это один из возможных вариантов защиты для банка. Однако далеко не все граждане знают, что значит это определение, и какую роль оно играет в процессе получения денежных средств. О том, кто такие созаемщики, какие права и обязанности они имеют, а также о возможных требованиях к кандидату поговорим далее.

Определение понятия

Созаемщиком по ипотеке называют лицо, которое несет ответственность за кредит наряду с его основным держателем. Созаемщиков нередко привлекают граждане, желающие взять ипотеку, но не имеющие достаточного размера дохода для получения желаемой суммы.

Чаще всего в роли созаемщика выступает муж или жена держателя кредита, если он находится в официальном браке, а также его ближайшие родственники. Банк всегда обращает внимание на возраст лиц, фигурирующих в договоре. Пенсионеры в качестве созаемщиков по ипотеке  выступают крайне редко.

Если компания согласится рассмотреть их в этой роли, то только до 70 лет. В обязательном порядке они должны продолжать трудовую деятельность.

В соответствии со статьей 45 СК РФ, если супруги приобретают недвижимость в ипотеку, второй из них по умолчанию считается созаемщиком.

Закон позволяет привлекать 2 и более заемщиков. Банки иногда устанавливают собственные ограничения. Они разрешают привлекать не более трёх созаемщиков в рамках одной ипотечной программы.

Отличия от поручителя

И созаемщик, и поручитель по ипотеке на квартиру выступают гарантами благонадежности основного получателя кредита.

Они берут на себя обязанность по погашению задолженности в случае, если получатель денежных средств не сможет произвести своевременный расчет. Однако отличие всё же существует.

Так, потребовать возврата средств у поручителя банк может только на основании судебного решения. Выполнить действие по собственной инициативе организация не имеет права.

Если человек выступает поручителем по ипотечному кредиту, он не имеет никаких прав на заложенное имущество. В процессе предоставления кредита доходы поручителя во внимание не принимаются. Максимальный размер предоставляемые суммы от них не зависит.

Кто может выступать в роли созаемщика по ипотечному кредиту?

Заемщик и созаемщик при ипотеке должны соответствовать ряду требований. Так, обычно банк соглашается предоставить деньги на квартиру лицам, которые старше 21 года. Ограничение по верхнему возрастному пределу также существует. Обычно денежные средства не выдаются лицам в возрасте свыше 65 лет.

Сотрудничество ведется только с официально трудоустроенными гражданами. У заемщика должен иметься доход, который позволял бы ему производить платежи по ипотечному кредиту. Если основной получатель денежных средств по каким-либо причинам не сможет продолжать погашения задолженности, обязанность по закрытию обязательства перед банком ляжет на созаемщика.

Если у основного заемщика вполне хватает денежных средств для закрытия обязательств перед банком, тщательная проверка созаемщика на соответствие требованиям не выполняется.

Однако в иной ситуации, помимо паспорта, человек, выступающий в этой роли, должен будет предоставить следующий пакет документов:

  • заполненная анкета для получения денег на квартиру;
  • СНИЛС;
  • справка о доходах;
  • копия трудовой книжки;
  • документ об образовании.

Реже финансовая организация может потребовать характеристику с места работы. Точный перечень документации напрямую зависит от внутренней политики финансовой организации.

Скачать образец анкеты на получение ипотечного кредита:

Право на квартиру

Разобравшись, что значит созаемщик по ипотеке, стоит ознакомиться с правами и обязанностями лица. У заемщика и созаемщика они практически идентичны. Принцип равенства действует и в отношении прав на залоговое имущество.

Однако тот факт, что один из граждан автоматически становится владельцем жилья, применим лишь к супругам, официально зарегистрировавшим брак.

Причём подобное правило действует не потому, что оформляется ипотека, а из-за причисления имущества к совместно нажитому.

У кого какие права на недвижимость, и кому какая часть полагается, определяется соглашением заемщика и созаемщика. Обычно оно составляется на стадии получения кредита.

Если документ не был оформлен, лицу, помогающему выплатить кредит, придется доказывать права на недвижимость. Действия будут осуществляться через суд.

Нужно учитывать, что сам статус созаемщика не позволяет претендовать на недвижимость. Однако этот человек может заявить права на жилье или потребовать компенсацию, если ему откажут в предоставлении доли.

Составив дополнительное соглашение к кредитному договору, участники сделки смогут изменить ответственность созаемщика:

  • определить имеющиеся права на залоговую недвижимость;
  • утвердить нюансы закрытия обязательства перед банком;
  • изменить ответственность с солидарной на субсидиарную.

Как перестать быть созаемщиком?

Разобравшись, чем отличается созаемщик от поручителя, стоит разобраться, как перестать выполнять эту роль. Статус созаемщика имеет временный характер. Человек может попытаться выйти из кредитного договора. Однако необходимо понимать, что это будет достаточно проблематично. Этот вопрос предстоит обсудить с банком.

Чтобы воспользоваться правом, предстоит подписать отказ от своей долей жилища. У человека остаётся возможность требовать компенсацию.

Нужно быть готовым к тому, что банк даст отрицательный ответ. Это стандартная практика. Выдавая кредит, банк принимал во внимание совокупный доход. Однако в последующем планы на совместную жизнь супругов изменились.

Скачать образец заявления об исключении созаемщика из кредитного договора:

В случае отрицательного ответа, эксперты советуют подавать документы в районный суд. Необходимо обращаться в учреждение, которое находится по месту расположения недвижимости. В обязательном порядке нужно указать причину, которая привела к необходимости выдвижения требований об изменении условий сделки.

В их качестве могут быть рассмотрены:

  • развод;
  • тяжелое заболевание;
  • планируемый переезд;
  • потеря работы.

Практика показывает, что, если заявитель должным образом подготовиться, суд удовлетворит требования.

Существующие риски

Созаемщик по кредиту рискует точно так же, как и основной получатель денежных средств. Если речь идет о супругах, присутствует риск потери недвижимости, если пара не сможет продолжать расчёт по кредиту.

Дополнительно присутствует вероятность испортить кредитную историю. Финансовая нагрузка на бюджет может существенно повысится. На практике сам созаемщик может испытать потребность в получении кредита.

Однако большинство банков откажут в его предоставлении.

Некоторые финансовые организации заставляют лиц, выступающих в этой роли, страховать свою жизнь и здоровье, что требует дополнительных финансовых затрат.

Исходя из вышесказанного, выходит, что созаемщик рискует точно так же, как и основной получатель ипотеки. В разделе кредитных обязательств с кем бы то ни было нет ничего плохого. Однако стоит понимать все существующие риски перед тем, как соглашаться на участие в сделке. В иной ситуации человек может столкнуться с необходимостью в погашении чужого кредита.

Источник: https://YurPortal.info/ipoteka/zaemshhik-i-sozaemshhik-po-ipoteke-eto-kto/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.