Может ли созаемщик взять ипотеку

Содержание

Может ли созаемщик по ипотеке взять кредит

Может ли созаемщик взять ипотеку

Получить ипотечный кредит в нашей стране не очень просто, необходимо иметь не только солидный опыт работы и определённую сумму для первоначального взноса, но и приличный уровень дохода.

Если же собственного дохода не хватает, то есть возможность привлечения созаёмщика.

Созаёмщик по ипотеке – это тот человек, который наравне с вами будет нести ответственность за погашение ипотечного кредита.

Какие же права и обязанности он имеет – читайте ниже. В данной статье мы рассмотрим также параметры, которым должен соответствовать созаёмщик, а также ответим на вопрос: чем отличается созаёмщик и поручитель по ипотеке.

Кто такой созаёмщик?

Созаёмщиком по ипотечному кредиту могут выступать сразу несколько человек, но не более четырех по одному кредитному договору.

Созаёмщик наравне с владельцем новой недвижимости несет ответственность по ипотечному кредиту. он первый к кому обратится банк с просьбой о выплатах по ипотеке, если основной заемщик по каким-либо причинам перестанет платить по кредиту.

Прибегнуть к помощи созаёмщика приходится тем потенциальным покупателям ипотечных квартир, которым не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы банковских средств. Если банк сочтет, что вашего дохода недостаточно, чтобы выдать вам необходимую на покупку квартиры сумму, то у вас три варианта действий:

  1. Найти более дешевое жилье, меньшее по площади или худшее по условиям, на покупку которого хватит той суммы, что вам готов выдать банк.
  2. Взять дополнительный кредит в этом или другом банке, но, очевидно, что платить по ипотеке и одновременно еще по одному кредиту – под силу далеко не каждому.
  3. Найти созаёмщика, банк рассмотрит ваш с ним совокупный доход и одобрит большую сумму ипотечных средств.

Если вы выберете последний вариант, то при оформлении созаёмщика будут соблюдены такие условия:

  • Банк готов рассматривать доход постороннего человека только в том случае, если вам не хватает собственного уровня доходов на заявленный объект недвижимости.
  • Все заемщики, и основной – владелец недвижимости, и дополнительные – несут равную ответственность перед банком в соответствии с кредитным договором.
  • Созаёмщик также подписывает ипотечный договор и может являться владельцем части покупаемой квартиры.
  • Обязанность по выплате долга автоматически переходит созаёмщику, если основной плательщик перестает вносить ежемесячные платежи, даже если он не имеет на это уважительных причин.

Как найти созаёмщика по ипотеке?

Искать созаёмщика по ипотеке – дело хлопотное, не каждый готов разделить с чужим человеком или даже с родственником многолетнее ипотечное бремя.

Все понимают, что ипотека выдается не на год, средний срок жилищного кредитования в нашей стране составляет – 10 лет.

А это значит, что человек, решаясь стать созаёмщиком, по сути, становится таким же официальным должником банка, как и основной владелец квартиры.

Отметим, что почти любой гражданин может оформить ипотеку и без подтверждения собственного дохода, в таком случае на созаёмщиков по ипотеке ложится полная ответственность за уплату кредита.

Кто может стать созаёмщиком?

Как мы отметили ранее, по одному кредитному договору на покупку недвижимости выступить созаёмщиками одновременно могут до четырех, в редких случаях – до пяти человек. Чаще всего разделить с ними ипотечное бремя люди просят супругов, родителей или более дальних родственников.

Большинство банков готовы сделать созаёмщиком и абсолютно постороннего вам человека, при его согласии, конечно. Но как показывает практика, даже близкие друзья в такой просьбе часто отказывают будущему владельцу ипотечной квартиры, посторонние же люди соглашаются на это еще реже.

Если же созаёмщиком выступает ваш товарищ, он должен реально оценивать свою ответственность перед банком.

Если основной плательщик станет, например, недееспособным и не сможет платить по кредиту, то созаёмщик будет обязан платить ипотеку ежемесячно согласно графику погашения задолженности.

Отметим, что в таком случае созаёмщик имеет приоритетное право на дальнейшее право получения квартиры в собственность.

Кстати, если покупка квартиры в ипотеку происходит после заключения брака, то банк автоматически признает супруга или супругу основным созаёмщиком.

Если же муж и жена не готовы делить ответственность перед банком или в том случае, когда квартира принадлежит им не в равных долях, то стоит составлять брачный договор.

В этом документе стоит подробно расписать кто и при каких обстоятельствах должен платить по кредиту, и какая часть квартиры будет принадлежать каждому супругу в случае развода.

Итак, созаёмщик по ипотеке может быть оформлен банком в таких случаях:

  • Основной покупатель квартиры не имеет должного дохода для получения полной суммы на приобретение жилья.
  • Основной заемщик на время оформления ипотеки состоит в браке, супруг автоматически будет считаться созаёмщиков, согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ.
  • Покупатель квартиры с помощью ипотечных средств имеет достаточный уровень дохода, но оформляет недвижимость на лицо, которое не достигло совершеннолетия.

Требования

Отметим, что каждый банк предъявляет свои требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.

  • При приобретении недвижимости на территории нашей страны, созаёмщиками по ипотеке могут стать только граждане РФ.
  • Минимальный срок службы на последнем месте работы от 6 месяцев до года в зависимости от конкретного банка.
  • Человек, который готов разделить с вами ответственность по ипотечному кредиту, должен быть платежеспособен. Банки определяют платежеспосбность ипотечного созаёмщика по простой формуле: общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека в указанный период времени.
  • Немаловажно, чтобы созаёмщик имел положительную кредитную историю. банк обращает на это большое внимание.
  • Важен и возраст того, кто разделит с вами ипотечное бремя, мужчина может стать созаёмщиком до тех пор, пока ему не исполнится 55 лет и не ранее 21 года. женщина в возрасте от 21 года до 55 лет.

Многих волнует вопрос – может ли пенсионер быть созаёмщиком по ипотеке? Ведь проще всего привлечь в этом качестве именно родителей, они никогда не откажут в помощи детям.

Но, согласно законодательству РФ, пенсионер не может стать ипотечным созаёмщиком.

И этот запрет вполне оправдан, так как в качестве дополнительного плательщика должен выступать человек работающий, который сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость.

Оформление в Сбербанке

Требования к созаёмщику по ипотеке в Сбербанке вполне стандартны, но все же имеют свои особенности:

  • Банк настоятельно рекомендует покупателю жилья застраховать здоровье и жизнь дополнительного ответственного лица на сумму, которая примерно равна стоимости его доле в ипотечной квартире.
  • В рамках одной ипотечной программы стать созаёмщиков могут не боле трех человек, при этом они имеют полное право самостоятельно поделить между собой ответственность перед банком по договору, а также и доли в покупаемой квартире.
  • Если в качестве ответственного лица по ипотеке планируется привлечение вашего супруга, то стоит заранее зарегистрировать брак.
  • Независимо от конкретной кредитной программы, деньги на покупку квартиры перечисляются только после регистрации ипотечного договора в Россреестре.
  • Если кредитный договор уже подписан, созаёмщик не сможет отказаться от обязанности перечисления ежемесячного платежа, если основной заемщик платить перестанет.
  • Созаемщик может предоставить свои сертификаты на покупку жилья, которые были выданы ему государством при рождении детей.

Какие документы должен предоставить созаёмщик?

Перечень обязательных документов может отличаться в каждом банке. но в 2017 году в большинстве кредитных учреждений он выглядит так:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Свидетельство пенсионного страхования.
  • Документ, который подтвердит место регистрации по месту фактического проживания.
  • Документы, подтверждающие личности всех членов семьи, которые живут совместно с созаёмщиком.
  • Трудовая книжка.
  • Диплом или аттестаты о полученном образовании.
  • Справка по форме банка, которая подтвердит доход.

Поручитель и созаёмщик – в чем отличия?

Многие с трудом могут ответить на вопрос: чем отличается созаёмщик от поручителя по ипотечному кредиту? Ответ прост: они имеют разные права на приобретаемое жилье, а также и обязанности:

  • При определении максимальной суммы средств, которая будет выдана основному заемщику на покупку жилья, доход поручителя никогда не учитывают.
  • Поручитель также должен быть платежеспособен, он будет обязан погасить не только основной платеж, но и все проценты по ипотеке, если собственник квартиры перестанет платить банку.
  • Банк и поручитель подписывают единый договор поручительства, он обязывает поручителя своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.
  • Поручитель, в отличие от созаёмщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, но при необходимости может отстоять его в судебном порядке.
  • Поручитель начинает платить по ипотеке только после соответствующего решения суда, и только после того, как платить перестанут созаёмщики, если они есть.

Права и обязанности

Прежде чем купить квартиру при помощи посторонних лиц, стоит узнать какие права на квартиру имеет созаёмщик по ипотеке.

Российским законодательством на сегодня четко определены и права, и обязанности созаёмщика по жилищному кредиту:

  • Они несут равную ответственность перед кредитным учреждением, как и получатель ипотечных денежных средств.
  • Он имеет право на законную собственность доли приобретаемого жилья, если на момент оформления кредитного договора между им и заёмщиком был оформлен официальный брак.
  • Банк вправе требовать от него внесения ежемесячных выплат, если этого не делает получатель ипотечных средств.
  • Созаёмщик имеет право внесения в банк только фиксированной суммы, которая оговорена в кредитном договоре в момент его непосредственного подписания.
  • Созаёмщик, который не является законным супругом владельца ипотечной квартиры, также может претендовать на выделение доли в ней.
  • При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаёмщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.
  • Если созаёмщик отказывается от доли в ипотечной квартире, это не снимает с него ответственности за погашение кредита.
  • Человек имеет право выйти из созаёмщиков, но только если получатель ипотеки найдет на его место нового созаёмщика, чью кандидатуру одобрит банк.

Что стоит учесть, прежде, чем стать созаёмщиком?

Ипотеку иногда платить нелегко даже самому собственнику жилья, что уж говорить о постороннем человеке, поэтому стоит хорошо подумать, прежде чем решаться выступить созаемщиком по ипотечному договору. Нередко у них могут возникнуть следующие проблемы:

  • Ему потребовалось взять собственный кредит, но его платежеспособность уже ограничена взятым ранее ипотечным кредитом в качестве созаёмщика.
  • В качестве созаёмщика выступил супруг, который стал им только после подписания кредитного договора, в таком случае он не имеет права на долю в ипотечном жилье. Представим, что пара разошлась, в такой ситуации собственником остается один, а платить по ипотеке обязаны оба.
  • Товарищ, который попросил стать созаёмщиком по его ипотечному кредиту, неожиданно прекращает платить долг. В таком случае его друг вынужден вносить ежемесячный платеж, а собственник жилья не всегда соглашается компенсировать ему текущие расходы по кредиту.
  • Супруги при оформлении ипотеки обязаны оформлять квартиру только в общую собственность, при разводе возникает необходимость размена жилья, что не всегда просто организовать.
  • Если вы согласились быть созаёмщиком у товарища, брата или коллеги, то помимо кредитного договора нужно составить и дополнительное соглашение, которое гарантируем вам возврат потраченных денег или выделение доли в квартире.

Страхование рисков

Чтобы между созаёмщиком и получателем кредитных средств не возникло недопониманий, а каждый из них не попал в затруднительное положение, им стоит не только внимательно изучить ипотечный договор, но и застраховать риски.

Любой банк рекомендует созаёмщику застраховать свою дееспособность, и если с ним что-то случится, то выплачивать долг будет страховая компания. При страховании жизни она же возьмет на себя расходы по погашению ипотеки в случае смерти созаёмщика.

Стоит отметить, что в большинстве банков договор страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки заключается в обязательном порядке. Такая страховка выгодна не только клиентам кредитного учреждения, но и самим банкам, так как это гарантирует им погашение кредита в любом случае.

Итак, мы рассказали вам об основных обязанностях, а также о правах созаёмщика по ипотеке, а также о требованиях, которым он должен соответствовать. Прежде чем стать созаёмщиком по ипотеке, оцените все за и против, учтите ваши риски, и помните, что ипотека – долг многолетний и дорогостоящий, хорошо оцените свои возможности.

Источник: https://ipotheka.ru/mozhet-li-sozaemshhik-po-ipoteke-vzyat-kredit.html

Ипотека после банкротства

Может ли созаемщик взять ипотеку

После принятия закона «О несостоятельности» в 2015 году граждане смогли списать все долги легальным способом. Признание должника несостоятельным освобождает его от уплаты займов, процентов, штрафов, но это отражается на кредитной истории. Поэтому многих интересует вопрос — можно ли взять ипотеку после банкротства. Разъяснения дадут специалисты компании ООО Главбанкрот.

Какие последствия ждут банкрота

Признание физического лица финансово несостоятельным обязывает последнего к соблюдению трех правил, которые установлены в гл. X ст. 213.30 закона № 127-ФЗ:

  • в течение последующих 5 лет со дня присвоения статуса банкрота, гражданин обязан уведомлять об этом факте банковские учреждения, кредитные организации при подаче заявки на оформление займа;
  • в течение 3 лет физическое лицо не имеет права занимать руководящие должности в ООО, АО и других юридических лицах, 5 лет — в кредитных организациях и 10 лет — в страховых компаниях;
  • после банкротства граждан повторно инициировать процедуру можно по истечению 5 лет.

Закон не накладывает запреты на оформление после процедуры банкротства физического лица ипотеки, кредитов, рассрочек и не регламентирует дальнейшие взаимоотношения банкрота с банковскими учреждениями.

Напишите нам. Дадим совет

Напишите нам имя управляющего и мы проверим его членство в саморегулируемых организаций арбитражных управляющих

Как влияет банкротство на кредитную историю

Несвоевременная уплата обязательных платежей, отказ от выплаты процентов или укрывательство от банковских работников — все это негативно сказывается на кредитной истории. Инициация процедуры признания гражданина несостоятельным — это первый шаг к исправлению репутации. Многие банки относятся к банкротам более лояльно, чем к лицам с множеством просроченных кредитов.

Обнуление долгов законным способом говорит о финансовой грамотности человека и его сознательности. В будущем при оформлении кредитов этот факт сыграет положительную роль.

Если вы планируете оформлять ипотеку после процедуры банкротства или брать крупную сумму в кредит, нужно постепенно улучшать кредитную историю:

  • через 10-12 месяцев после банкротства купите товар в рассрочку, вносите платежи своевременно;
  • оформите незначительный займ в МФО — выполняйте добросовестно все условия договора;
  • если есть возможность купите автомобиль, дачу или другое имущество.

Погашайте задолженности досрочно. Эти действия помогут обелить КИ и ваши шансы на получение крупной суммы в кредит возрастут.

Задать вопрос в Telegram

Дадут ли ипотеку после банкротства

Несмотря на то, что законом не запрещено оформлять ипотечные займы после признания гражданина несостоятельным, банки неохотно идут на уступки. Ипотека — это кредитные отношения с более жесткими условиями в отличие от обычного займа.

На практике в ближайшие 5 лет после банкротства банковские учреждения чаще отказывают в оформлении ипотеки.

Специалисты рекомендуют в этот период заниматься улучшением кредитной истории, копить деньги на первоначальный взнос, подыскать более высокооплачиваемую работу или организовать пассивный источник дохода.

В совокупности все эти факторы помогут получить одобрение при оформлении ипотечного жилья.

В каких случаях ипотека после банкротства невозможна

Есть ряд нюансов, которые крайне отрицательно сказываются на репутации гражданина, признанного несостоятельным:

  1. Утаивание информации. Если физлицо при оформлении заявки на займ, не сообщит банковскому работнику о своем статусе банкрота, — это автоматически отправляет его в черный список. Репутация будет окончательно испорчена и банки откажут в кредите, даже незначительном.

  2. Бездействие должника до банкротства. Если гражданин не вносит обязательные платежи, проценты и пени за просрочку, не предпринимает никаких действий по улучшению ситуации, инициировать процедуру банкротства приходится кредиторам. В этой ситуации физическое лицо характеризуется, как неблагонадежный, безответственный заемщик. Таким людям банки неохотно дают кредиты.

  3. Нет дохода. Если нет постоянного источника дохода или он крайне низкий (на уровне МРОТ), то банки откажут в оформлении ипотеки, даже если первоначальный взнос будет составлять большую половину стоимости жилья. Прогноз платежеспособности у человека с минимальным заработком негативный.

Также банки откажут в случае обращения к ним в течение 6-12 месяцев после признания несостоятельности. Это объясняется тем, что в течение 3 лет после завершения процедуры кредиторы могут обжаловать приговор Арбитражного Суда.

Как взять ипотеку после банкротства физического лица

Условия оформления ипотечного займа в общем такие же, как и для обычных граждан, но банки оставляют за собой право предъявлять дополнительные требования к банкротам:

  1. Доход. Соискатель должен быть официально трудоустроен, заработная плата должна быть выше среднего (по норме, установленной для региона) и позволять без ущерба для семьи уплачивать обязательные платежи. Большим плюсом будет пассивный источник дохода.

  2. Созаемщик. Второй созаемщика с чистой кредитной историей и стабильным доходом значительно увеличит шансы получить кредит.

  3. Поручители. При оформлении ипотеки после признания гражданина несостоятельным, банки могут предъявить более жесткие требования к поручителям и увеличить их обязательное число. Например, с трех человек до пяти.

Делайте ставку на молодые региональные банки, они более лояльны к банкротам, поскольку нуждаются в новых клиентах. Предварительно за полгода или год откройте вы выбранном банковском учреждении депозит.

Если у вас остались вопросы, звоните по номеру: +8 (861) 205-65-36 и записывайтесь на бесплатную консультацию. Юристы ООО Главбанкрот расскажут, как списать долг по ипотеке, закрыть ИП через банкротство и признать физическое лицо финансово несостоятельным с минимальными рисками и потерями.
Задать вопрос в Telegram

Источник: https://glavbankrot.ru/sovety-yuristov/ipoteka-posle-bankrotstva/

Ипотека с созаемщиком: особенности, нюансы сделки

Может ли созаемщик взять ипотеку

Приобрести сегодня собственное жилье — непросто. При наличии проблем с деньгами отличным решением может стать ипотека, а если привлечь к сделке созаемщиков, можно получить такой бонус, как увеличение размера кредита.

Далее обсудим особенности, нюансы и «подводные камни» ипотечного займа с созаемщиком.

Кто такие созаемщики по ипотеке?

Созаемщик – это физическое лицо, имеющее равные права и обязанности с основным заемщиком. Он несет солидарную ответственность перед кредитором в отношении погашения кредита, что прописано в ст. 323 ГК РФ.

При определении банком суммы ипотечного кредита, доходы созаемщика, а их может быть несколько (до 5 человек), учитываются. Получается, когда у кредитополучателя размер официального дохода небольшой, то привлекаются созаемщики. При ипотеке эти лица становятся совладельцами квартиры, дома, приобретаемого в кредит.

Выбирает созаемщиков клиент самостоятельно. Ими могут выступать родственники заемщика (супруг/супруга, братья, сестры, дети, родители и пр.). Главное, чтобы кандидаты в созаемщики по ипотеке соответствовали требованиям, которые по факту не отличаются от требований к основному заемщику. Обычно это?

  • Возраст – 18/21-60 лет.
  • Гражданство – РФ.
  • Наличие официального дохода.
  • Трудовой стаж – от 3-6 месяцев в зависимости от условий банковской организации.

Созаемщик — это не поручитель. Да, эти лица в некоторых моментах похожи, но при этом не имеют единой связи.

Главное отличие поручителя от созаемщика заключается в том, что доходы первого не берутся во внимание при определении суммы кредита на покупку жилья, а вот созаемщик предоставляет в обязательном порядке справку по форме 2 НДФЛ.

Преимущества

Преимущества ипотеки с созаемщиком достаточно велики. Их помощь проявляется в таких моментах как:

  • Банк учитывает доходы всех сторон и выдвигает положительное решение о выдаче кредита.
  • Размер ипотечного кредита увеличивается.
  • Процедура взыскания долга при возможном неисполнении условий договора для кредитора упрощается.
  • Для самого созаемщика плюсом сделки является возможность стать совладельцем квартиры, если оформляется имущество в долевую собственность. И если заемщик не выплачивает долг, то созаемщик по ипотеке в «Сбербанке» или любом другом банке становится полноправным владельцем своей доли недвижимости при исполнении кредитных обязательств.

К минусам можно отнести необходимость раздела жилья или выкуп доли созаемщика в случае развода (если участники соглашения — супруги), ссоры, переезда и других обстоятельств не позволяющих продолжать дальнейшие выплаты по договору.

Обязательно ли супругу/супруге быть созаемщиком?

Согласно российскому законодательству, а точнее ст. 45 СК РФ, если заемщик состоит в браке, то его вторая половина (супруг/супруга) становится созаемщиком автоматически, даже не имея официального места работы.
При таких обстоятельствах банкиры требуют от семейных заемщиков письменное согласие супруга или супруги заверенное нотариально.

В случае если граждане не желают нести равную ответственность перед банком по выплате ипотечного кредита или не хотят иметь равные права на приобретаемое в долг жилье, проблема решается путем составления брачного договора. В банковское учреждение тогда предоставляется копия этого документа помимо прочих справок. Кстати,

созаемщик должен принести в банк такой же список документов, что и заемщик.

В кредитном договоре прописываются взаимоотношения участников сделки. Указывается, кто, когда, в какой степени несет ответственность перед банком и отвечает по своим обязательствам.

Пример: Лица могут платить в равной степени кредитору или же созаемщик выплачивает долг в случае, если кредитополучатель не может по каким-либо причинам продолжить погашение займа.

Права созаемщика по ипотеке на квартиру

Опираясь на законы РФ, у созаемщиков есть некоторые права и обязанности в отношении жилищного кредита, а именно:

  • Он имеет право претендовать на часть имущества, если на момент оформления сделки между им и заемщиком был заключен брак. Т.е. при разводе он не лишается своих прав на долю квартиры или дома.
  • Если получатель займа не вносит платежи по займу, то банк вправе потребовать выплаты от второго лица, указанного в договоре.
  • Он вносит в банк только фиксированную сумму по кредиту, оговоренную договором.
  • Не имея супружеских уз с заемщиком, созаемщик также имеет право претендовать на долю имущества, приобретенного в кредит.
  • Если соблюдены условия равного участия созаемщика и заемщика в сделке, то первый может воспользоваться своим правом на получение налогового вычета.
  • Даже если созаемщик отказывается от своих прав на часть недвижимости, это не снимает с него ответственности погашать кредит при необходимости. Кроме того у него есть право отказаться от своего «статуса» и выйти из списка участников соглашения, но при условии, что заемщик найдет нового кандидата.

Как выйти из созаемщиков?

Обязанности созаемщика заканчиваются в день окончания действия кредитного соглашения. Более раннее окончание обязательств возможно, но при наличии веской причины. Например:

  • Развод
  • Переезд
  • Судебное решение и пр.

Для реализации данной процедуры потребуется обратиться в отделение банковской организации и написать соответствующее заявление. Условия будут пересмотрены, но получить разрешение кредитора на выход из состава участников договора достаточно сложно. Как было сказано, выше можно привлечь нового созаемщика и тогда шансы на одобрение банка увеличатся.

Принудить организацию вывести одного из участников сделки из созаемщиков невозможно. Судом добиться желаемого достаточно трудно. Решение кредитор принимает в течение 10 рабочих дней после подачи  заявления.

Необходимые документы

Существует перечень обязательных документов для созаемщиков по ипотеке. Их список может немного отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. В большинстве банков России он выглядит так:

  1. Анкета
  2. Паспорт гражданина РФ
  3. ИНН
  4. СНИЛС
  5. Справка, подтверждающая место фактического проживания, регистрации
  6. Документы, подтверждающие личность всех членов семьи, проживающих с созаемщиком
  7. Трудовая книжка – копии всех страниц
  8. Документы об образовании (дипломы, аттестаты и пр.)
  9. Справка о доходах.

Налоговый вычет процентов по ипотеке созаемщиков: нюансы

Каждый из созаемщиков имеет право на получение имущественного налогового вычета. Процедура регулируется ст.210 и ст.220 НК РФ, а также нормами семейного и гражданского законодательства. Некоторая часть к возврату положена лишь единожды и только с одного объекта имущества. Кроме того созаемщик должен иметь облагаемый по ставке НДФЛ доход.

В случае совместной долевой собственности при расчете суммы вычета используется кредитный договор, в котором обозначены выделенные доли. Если собственность совместная — общая, то созаемщики должны написать заявление в налоговые органы с целью определения их доли участия. Этот же подход используется в отношении процентов.

Быстрая форма заявки

Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Источник: https://starbank.ru/kredity-onlajn/ipoteka/ipoteka-s-sozaemshhikom-osobennosti.html

Что необходимо знать созаемщику по ипотечному кредиту

Может ли созаемщик взять ипотеку

У тех людей, чьи доходы невелики, шансов получить ипотеку практически нет. Но, к счастью, сегодня банки допускают участие в получении кредита дополнительных созаемщиков, то есть лиц, которые вместе с основным заемщиком возьмут на себя бремя выплат по кредиту.

Cозаемщики и поручители по ипотеке

Поручитель по кредиту является гарантом погашения долга в том случае, если заемщик не способен этого сделать, но при этом не имеет никаких прав на купленную по ипотеке квартиру. Созаемщик же является таким же собственником жилья, как и человек, на которого оформляется ипотека.

Кроме того, при предоставлении ипотечного кредита поручитель не должен предоставлять банку справку о доходах.

Еще одно различие в очередности взысканий. Так, если по какой-то причине заемщик не сможет платить по кредиту, это должен будет делать созаемщик. И лишь, если и он не способен вносить платежи по ипотеке, поручитель.

причина, по которой прибегают к помощи созаемщиков, это низкий доход самого заемщика, не позволяющий ему получить удовлетворительный ответ на запрос о получении кредитных средств. Но так же порой помощь созаемщика требуется для того, чтобы увеличить возможный кредитный лимит.

Требования к созаемщику

К числу тех, кто может быть созаемщиком по ипотечному кредиту, относятся в первую очередь близкие родственники. Это родители, братья, сестры и т.д. Так же созаемщиками могут выступать супруги.

Причем в этом случае созаемщики становятся таковыми автоматически при получении ипотеки. Происходит это на основании положения Семейного кодекса Российской Федерации о том, что все имущество, приобретенное в браке, является совместной собственностью обоих супругов.

Таким образом, банк оказывается застрахован от невозвращения кредита даже в случае развода супругов.

Сколько созаемщиков могут участвовать в получении кредита?

Ответственность по кредиту в дополнение к основному заемщику могут разделить между собой от одного до пяти созаемщиков. Причем некоторые банки предоставляют возможность получения ипотеки даже для заемщиков, вовсе не располагающих средствами для ее погашения (программы предоставления ипотеки для студентов). Погашение кредита в этом случае полностью ложится на плечи созаемщиков.

Какие требования предъявляются к созаемщикам банками?

Помимо того, что созаемщик должен находиться в близком родстве с заемщиком, банки предъявляют и другие требования. Так, созаемщику должно быть больше 18 лет, он должен быть гражданином России и иметь непрерывный трудовой стаж не менее шести месяцев.

Учет дохода созаемщика

Предоставляя ипотечный кредит, разные банки по-разному подходят к учету дохода созаемщиков. В расчет принимается, как количество созаемщиков, так и степень их родства с заемщиком. Уточнить этот вопрос вам следует в том банке, где вы планируете получать ипотеку.

Права созаемщика

Созаемщики имеют те же права и, соответственно, несут такую же ответственность за погашение кредита, что и основной заемщик. В случае, если заемщик по какой-либо причине оказывается не способен вносить платежи по кредиту, выплаты должен полностью взять на себя созаемщик (или созаемщики). Это закреплено в статье №323 Гражданского Кодекса нашей страны.

Однако договор между заемщиком и созаемщиком может иметь разные степени солидарности. Так, в одном случае и заемщик, и созаемщик выплачивают долг по кредиту вместе, а в другом, как в случае с поручителем, созаемщик принимает участие в выплатах лишь в ситуации, когда основной заемщик оказывается неплатежеспособен.

Документы необходимы созаемщику

Созаемщик по ипотеке должен предоставить в банк копии следующих документов:

  • Паспорт (все страницы, а не только титульный лист и страницу с пропиской);
  • Свидетельство пенсионного страхования;
  • Свидетельство о регистрации по месту проживания;
  • Паспорта лиц, которые проживают с созаемщиком или отдельно от него (супруг, родители, несовершеннолетние дети);
  • Трудовая книжка;
  • Справка о доходах;
  • Документ об образовании;
  • А также при необходимости брачное свидетельство, сведения о наличии детей, военный билет, водительские права и справку из ПНД и НД.

В некоторых случаях банк также может потребовать предоставления налоговой декларации за предшествующий год, а также документы об имуществе, счетах в других банках и т.д.

Страховка при кредитовании

Страховка предохраняет, как сам банк, так и тех, кто берет кредит, от непредвиденных происшествий, связанных с потерей трудоспособности или смертью одного из созаемщиков. Страховая сумма при этом будет определяться степенью ответственности по кредиту и будет отдельной для каждого из заемщиков.

В случае неприятностей с одним из заемщиков, его часть долга погашает страховка. Часть долга созаемщика погашается им самим.

Источник: https://pro-credity.ru/fizicheskim-licam/ipoteka/sozaemshhik-po-ipotechnomu-kreditu.html

Можно ли взять ипотеку одному человеку: ипотека без созаемщиков и поручителей

Может ли созаемщик взять ипотеку

Ипотека — один из самых сложных кредитных продуктов, так как связан с покупкой недвижимости и составлением закладной. Процесс оформления и вероятность выдачи напрямую зависят от семейного положения заемщика. И одиноким гражданам сложнее оформить ссуду.

Если ипотечный кредит оформляет семья, состоящая в официальном браке, то в сделке фигурируют два заемщика — оба супруга. Для банка это большой плюс, и причин тому несколько: 

  • учитывается суммарный доход супругов, то есть общая платежеспособность двух заемщиков выше, чем при оформлении кредита одним гражданином. А это один из решающих факторов при рассмотрении заявки;
  • меньше рисков. Если один заемщик утратит платежеспособность, пусть и временно, второй созаемщик сможет взять на себя бремя выплат;
  • заемщиков несколько, поэтому в случае чего и претензии можно предъявлять двум гражданам, вероятность взыскания проблемной задолженности становится выше;
  • семейные заемщики по статистике совершают меньше нарушений, лучше выплачивают кредиты;
  • в случае смерти одного из заемщиков ссуду будет оплачивать второй. Нет проблем со взысканием через наследников.

Если оформляется ипотека для одного человека, для кредитора это более рискованная сделка, что влечет за собой уменьшение вероятности одобрения. Конечно, это не станет однозначным поводом для отказа. Если заявитель объективно положительный, он получит одобрение.

Почему молодой семье проще получить ипотеку?

Основная причина — уровень дохода. На выплату ипотечного кредита уходит значительная часть бюджета. Например, есть взять стандартный город, не столицу и СПб с их высокими ценами, то при сумме кредита 2000000 рублей, ставке в 11% и сроке 15 лет ежемесячно нужно отдавать примерно 23000 рублей.

Одинокому человеку потянуть такую выплату самостоятельно сложно, для этого он должен зарабатывать минимум 45000-50000 рублей. Если же ссуду берет семейная пара, то их совокупного дохода будет достаточно для оформления.

Другие причины:

  • возможность применения государственных субсидий, что снижает долговую нагрузку на заемщиков: материнский капитал, субсидия по программе для молодых семей;
  • молодой и одинокой женщине могут отказать в ипотеке по той причине, что вероятно, она родит ребенка и утратит платежеспособность. В семье такого риска нет, бремя выплат полностью возьмет на себя второй участник сделки.

Но в любом случае, если задуматься о том, можно ли взять ипотеку не в браке, это не исключается. Ни один банк не устанавливает ограничений и без проблем рассматривает одиноких граждан. Если по анкете понятно, что выплата ипотеки заявителю по силам, он получит одобрение.

Когда один человек может получить одобрение

Жилищная ипотека без поручителей и созаемщиков предлагается всеми банками, можете выбрать любой и подать ему заявку. Если клиент положительный и кредитоспособный, он получит положительный ответ. Можно выделить три фактора, которые в совокупности приведут к одобрению ипотечного кредита: 

  • хорошая платежеспособность. Это доход, достаточный для выплаты ипотеки, работа у «приличного» работодателя, стаж на этом месте работы не меньше 1 года;
  • положительная кредитная история. Она обязательно должна быть. Перед подачей заявки на ипотеку нужно заработать историю, например, оформить небольшой товарный кредит и выплатить его без нареканий;
  • наличие первоначального взноса. И чем он больше, тем лучше. Обычно банки просят внести собственными средствами в счет покупки минимум 10% от цены квартиры, но одиноким гражданам лучше накопить 20% и больше. 

Идеальный вариант, как взять ипотеку на квартиру, — обратиться в банк, который является зарплатным. В этом случае вероятность получения положительного ответа будет самой высокой. Также на лояльное отношение можно рассчитывать, если подать запрос в банк, где вы раньше брали кредиты и благополучно их погашали.

Центральный Банк уделяет пристальное внимание уровню кредитоспособности потенциальных заемщиков и делает все возможное, чтобы банки не выдавали кредиты гражданам, которые могут нарушать порядок выплаты из—за недостаточной платежеспособности. Старайтесь подбирать условия кредитования так, чтобы на выплату ипотеки уходило меньше 50% от чистого дохода. Если есть и другие действующие кредиты, включите платежи по ним в эти 50%. 

Требования к заемщику 

Каждый банк устанавливает свои критерии. Единого правила нет, но в целом кредиторы применяют примерно идентичные критерии. Рассмотрим, что нужно, чтобы дали ипотеку на квартиру, требования к одинокому заемщику:

  • достижение 21 года. И чем старше, тем выше вероятность выдачи. Но при этом многие банки указывают, что жилищный кредит должен быть выплачен до достижения клиентом пенсионного возраста;
  • наличие официальной работы. Именно такой, потому что обязательно требуется справка 2НФДЛ и копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  • стаж на заявленном месте работы — от 6 месяцев, общий — от 1 года;
  • положительная кредитная история;
  • достаточный уровень платежеспособности.

Самое главное — соотношение доходов и расходов. Банк выдаст ипотеку только в том случае, если человек потянет ее выплату. Ему должно хватать денег на внесение ежемесячных платежей, на гашение других кредитов при их наличии, на оплату коммунальных услуг. Если у заявителя есть дети, расходы на них тоже учитываются.

Когда одинокому человеку точно откажут в ипотеке 

Есть ситуации, когда одинокому заявителю однозначно откажут в предоставлении жилищного кредита: 

  • негативная кредитная история либо ее отсутствие;
  • низкий уровень дохода;
  • частая смена работы, невысокий стаж. Банки вообще не любят заемщиков, которые часто меняют одно место на другое, велики риска попасть в долговую яму;
  • если заявитель — молодой человек до 27 лет, который не ходил в армию. Есть риск призыва. Исключения — документальное доказательство, что призыв невозможен;
  • если женщина находится в декрете. Порой отказывают и просто молодым заявительницам, которые не имеют детей. Явно за длительный срок кредита она родит одного или несколько детей, ее финансовое положение ухудшится. 

Вообще, проще получить ипотеку одинокому заявителю, который старше 30-40 лет. В этом возрасте положение более стабильное, финансовая грамотность на нормальном уровне. К таким заявителям банки относятся более лояльно. 

Советы для одиноких заявителей

Если вы думаете о том, как берется ипотека на жилье, планируете ее оформить вне брака, то подготовьтесь к подаче заявки заранее. Если вы копите деньги на первоначальный взнос, разместите их на вкладе в банке, где планируете взять кредит. Это будет плюсом при рассмотрении. 

Подавайте заявку, когда все другие кредиты и иные долговые обязательства будут закрыты. Так уровень кредитоспособности окажется выше. Не забывайте, что банки смотрят не только в кредитные истории, но и делают проверку по базе судебных приставов. Долов по штрафам, налогам, алиментам и прочему быть не должно. 

При необходимости пригласите поручителя, который станет для банка дополнительной гарантией возврата средств, банк будет более лояльным. Но учитывайте, что доходы поручителя не учитываются при рассмотрении.

Если же вы хотите оформить ипотеку на одного из супругов, находясь в браке, то это невозможно. По закону все имущество и долги, нажитые в браке, являются совместными, поэтому и оформлять ссуду должны оба супруга.

Источник: https://GidFinance.ru/analitics/mortgage/mozhno-li-vzyat-ipoteku-odnomu-cheloveku-ipoteka-bez-sozaemshchikov-i-poruchiteley

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.