Можно ли взять ипотеку больше стоимости квартиры

Содержание

Первоначальный взнос по ипотеке в 2020 году

Можно ли взять ипотеку больше стоимости квартиры

Можно ли купить недвижимость в ипотеку без первоначального взноса, каким должен быть его размер, можно ли использовать материнский капитал — мы подготовили ответы на эти и другие самые популярные вопросы о первоначальном взносе.

Что такое первоначальный взнос

Первоначальный взнос при оформлении ипотеки — это сумма, которую вы вносите продавцу в качестве оплаты части стоимости недвижимости. Остальную сумму по договору приобретения в случае с ипотекой за вас вносит банк. 

В качестве первоначального взноса вы можете использовать собственные накопления или — по большинству программ кредитования — средства материнского капитала, а также различных жилищных сертификатов. На какое именно жилье можно потратить материнский капитал, написали в статье «Материнский капитал на покупку недвижимости в 2020 году».

Вы также можете использовать одновременно и средства материнского капитала, и личные накопления для первоначального взноса — например, если хотите уменьшить сумму кредита или средств одного только капитала недостаточно для первоначального взноса.

Важно: вам не придется идти в Пенсионный фонд для того, чтобы написать заявление о распоряжении средствами материнского капитала. Теперь всё можно сделать на ДомКлик. Банк сам передаст все необходимые данные и получит информацию в рамках электронного документооборота с Пенсионным фондом.

Чем первоначальный взнос отличается от задатка

Первоначальный взнос — совсем не то же самое, что аванс или задаток. О них мы подробно рассказываем в статье «Аванс или задаток: как правильно оформить предоплату за квартиру».

 Задаток — это, как правило, совсем небольшая сумма. Она хоть и учитывается в счет оплаты по договору приобретения, но служит лишь для подтверждения серьезности ваших намерений по покупке жилья.

Поэтому после задатка вам также потребуется внести на сделке первоначальный взнос.

Первоначальный взнос же говорит о вашей финансовой дисциплине, способности и готовности к накоплению средств. Однако он нужен не только для того, чтобы повысить ваш уровень благонадежности. Для самого покупателя он тоже имеет ряд преимуществ. О них мы подробно написали в статье «Ипотека без первоначального взноса: почему это опасно?».

Размер первоначального взноса

Размер первоначального взноса зависит от программы кредитования. Минимальный первоначальный взнос по кредитным программам Сбербанка — 10% от стоимости недвижимости.

Такой первоначальный взнос действует для программ кредитования «Покупка строящегося жилья» и «Покупка готового жилья».

Для программ «Ипотека с господдержкой 2020» и «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» — 15% от стоимости недвижимости.

Познакомиться со всеми программами кредитования, рассчитать первоначальный взнос, ипотеку и подать заявку можно онлайн на калькуляторе ДомКлик.

Имея в распоряжении только средства материнского капитала — его максимальный размер в 2020 году составляет 616 617 рублей, — вы можете подать заявку на кредит в размере до 3,5 млн рублей, пример расчета ниже. Но помните: решение по кредиту и одобренная сумма зависят и от вашего дохода в целом, и от других факторов.

Если суммы материнского капитала не хватает, вы также можете добавить к ней собственные средства. 

Важно: для некоторых программ кредитования при внесении первоначального взноса в размере 20% от стоимости жилья или больше, вы получите скидку на ставку по ипотеке.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса 

В Сбербанке нет ипотечных программ, по которым можно купить жилье без первоначального взноса. Зато есть альтернативная, неипотечная программа кредитования — «Кредит на любые цели под залог недвижимости».

Она подойдет тем, у кого уже есть какая-либо недвижимость в собственности. Банк берет ее в залог, а вы получаете кредит без первоначального взноса в размере части стоимости жилья.

Потратить его вы можете на любые цели, в том числе на покупку недвижимости — но отчитываться о том, куда именно пошли средства, вам не придется.

Важно: при оформлении неипотечного кредита, вы не сможете использовать средства материнского капитала, различных сертификатов и жилищных субсидий на погашение долга по этому кредиту. Будьте внимательны и проконсультируйтесь перед оформлением кредита с менеджером банка или специалистом Пенсионного фонда.

Кому передать первоначальный взнос 

Существует расхожее мнение, что первоначальный взнос вы делаете банку, но это не так. Эти средства вы передаете продавцу. Если в качестве первоначального взноса вы используете средства материнского капитала, сообщите об этом продавцу сразу. В этом случае есть ряд нюансов.

Банк может увеличить размер кредита на размер первоначального взноса и в этом случае всю сумму по договору приобретения банк выплатит продавцу сразу, одним платежом. А материнский капитал Пенсионный фонд направит в банк.

А может быть и другой вариант — когда продавец сначала получает сумму, которую вы оформили в кредит, а остальную сумму Пенсионный фонд перечисляет продавцу позже. Связано это с тем, что на проверку и перечисление средств Пенсионным фондом по регламенту отводится определенный срок.

Как передать первоначальный взнос 

Вносить первоначальный взнос вы можете прямо на сделке. Для этого вы можете использовать как наличные средства, так и безналичный перевод — подберите оптимальный для вас вариант вместе с продавцом и сообщите о выбранном способе менеджеру по ипотечному кредитованию — он расскажет, как правильно все оформить.

Чаще всего достаточно будет расписки от продавца о получении средств. В ней важно отразить персональные данные сторон сделки, сумму и назначение платежа, информацию о недвижимости.

Если вы используете сервис безопасных расчетов, сумма первоначального взноса будет храниться на защищенном номинальном счете Сбербанка до момента регистрации перехода права собственности.

Как только оно будет зарегистрировано, продавец получит всю сумму по сделке.

Это удобный, простой и, что важно — безопасный — способ расчета за недвижимость, который позволяет избежать лишних социальных контактов и походов в банк.

Источник: https://blog.DomClick.ru/post/pervonachalnyi-vznos-po-ipoteke-v-2020-godu

Что выгоднее в Москве: аренда или ипотека

Можно ли взять ипотеку больше стоимости квартиры

Мысли о том, что выгоднее – взять ипотеку или продолжать жить в съемной квартире и пытаться накопить на собственное жилье, наверняка хоть раз посещали любого человека без собственного угла.

В Москве эта проблема особенно актуальна – здесь много приезжих, а цены на жилье самые высокие в стране. Большинство уверены, что своя квартира, пусть и купленная в кредит, однозначно выгоднее арендованных квадратных метров.

Так ли это? Попробуем разобраться вместе с экспертами и калькулятором в руках.

Для начала проведем самые предварительные расчеты – за основу возьмем стандартную однокомнатную квартиру, расположенную в спальном районе столицы, в пешей доступности от метро.

В большинстве случаев цена ее будет не меньше шести млн рублей – будь то Беляево, Царицыно, Левобережный или другой район.

Разумеется, могут быть варианты, но купить полноценное жилье в хорошем состоянии дешевле – задача крайне сложная. “РГ” подтвердили это сразу несколько риелторов.

Допустим, у вас есть 1,2 млн рублей личных сбережений – это ровно 20% от стоимости долгожданной квартиры, с таким первоначальным взносом ипотеку без проблем дадут большинство банков. Процентная ставка вряд ли будет ниже 10%. Сумма кредита, соответственно, 4,8 млн рублей.

Проведя несколько манипуляций с калькулятором, выясняем – ежемесячный платеж в случае ипотеки на 10 лет составит 63,4 тыс. рублей, а если кредитоваться на 20 лет, то каждый месяц придется относить в банк 46,3 тыс.

Переплата по процентам в первом случае 2,8 млн рублей и во втором – 6,3 млн.

В России начали чаще брать семейную ипотеку

А сколько же стоит аренда такой квартиры? В районе 30 тысяч рублей в месяц. К тому же вам не нужно делать ремонт и покупать всю бытовую технику и мебель, а при покупке жилья в ипотеку этих расходов не избежать. Выходит, в краткосрочном планировании аренда выгоднее ипотеки? Да, если первоначальный взнос ощутимо не превышает половину стоимости.

Руководитель аналитического центра портала недвижимости ЦИАН Алексей Попов по просьбе “РГ” сделал свои расчеты. За основу он взял двушку с хорошим ремонтом на вторичном рынке в московском спальном районе.

Средняя цена – 9,3 млн рублей. Посчитаем выплату ипотеки на семь лет, говорит он, на такой срок ее берут чаще всего.

Получается, что если первоначальный взнос будет даже 30%, то ежемесячный платеж при банковской ставке 11% составит более 110 тысяч рублей.

Идеальный первоначальный взнос – 70 процентов. Тогда платеж будет посильным

“Аренда такой же двушки и в таком же месте обойдется более чем вдвое дешевле – с вполне приемлемым ремонтом она будет стоить 50 тысяч рублей в месяц, – говорит Попов. – Чтобы снизить ежемесячные платежи по ипотеке до уровня арендной ставки, нужно внести первоначальный взнос порядка 70%”.

Накопить – реально?

Пожалуй, с тем, что ежемесячный платеж по ипотеке будет в большинстве случаев больше арендной платы, не поспоришь. Но ведь ипотека рано или поздно окажется погашенной, и вы получите в собственность квартиру! А при аренде вы ни на один день не приблизите к себе момент, когда жилье станет вашим.

Все так, но есть нюанс. Давайте посчитаем, что будет, если мы возьмем потенциальный первоначальный взнос и положим его на депозит в банк, а разницу между ипотечным и арендным платежами будем каждый месяц докладывать.

В расчетах нам помогут эксперты портала недвижимости Domofond.ru – они недавно проводили такое исследование в 44 районах Москвы.

И ровно в половине случаев вышло, что вариант с накоплением приведет к полноправному владению жильем быстрее ипотеки и еще поможет сэкономить.

В качестве примера аналитики использовали семью, где двое работают и каждый зарабатывает по 79 тысяч рублей – это средний заработок в Москве. В качестве стартового капитала у них есть 1,5 млн рублей. Предполагается, что квартиры каждый год дорожают на 6%, а аренда жилья – на 3%. Это средние данные по прошлому году. Процентная ставка по депозиту 6% – тоже средний показатель.

“Из рассмотренных 44 районов быстрее всего получится погасить ипотеку в Братееве: за 3 года и 5 месяцев, – делятся результатами исследователи.

– В случае если семья выберет в этом районе аренду и накопление по депозиту, ей потребуется ждать 4 года. А самым выгодным районом для покупки жилья с арендой и накоплением оказался Академический.

Накопить на покупку квартиры здесь получится в два раза быстрее, чем выбрав ипотечный кредит”.

Такая разница объясняется тем, что цены на жилье в Братеево и Академическом сильно отличаются – в последнем они существенно выше. А чем дороже квартира, тем зачастую выгоднее ее арендовать, нежели покупать. Ипотеку в таком случае нужно брать на много лет, что увеличивает переплату по процентам.

Главный редактор Domofond.ru Ирина Филатова, впрочем, указывает, что в некоторых столичных районах при средней зарплате и накоплениях около 1,5 млн рублей накопить на собственную квартиру вообще не получится, особенно если жилье будет стремительно дорожать. “Выгода ипотеки состоит прежде всего в том, что кредит позволяет “заморозить” цену и размер ежемесячного платежа, – подчеркивает она.

– Возможности арендатора в этом смысле ограничены: аренда с большой вероятностью будет дорожать, плюс к тому моменту, когда на депозите накопится нужная сумма, вырастут и цены на квартиры”. Конечно, вверх могут пойти и ставки по депозитам, что увеличит скорость накопления, но в такой ситуации ­обычно и квадратные метры дорожают, добавляет Филатова. Так что уверенным в выигрыше быть нельзя.

Родные стены

7 лайфхаков, как сэкономить на покупке квартиры

Теперь давайте разберем все плюсы и минусы аренды и покупки жилья в кредит без учета экономики. В первом случае вы можете в любой момент переехать в другой район или даже город – это потребует затрат, но совсем небольших по сравнению с ценами на квартиры.

Это главный плюс. Но и минусов хватает – хозяин может в любой момент выселить, поднять арендную плату, запретить заводить домашних животных или детей, делать ремонт или просто начнет часто досаждать проверками.

Другими словами, съемная квартира – не ваша собственность и распоряжаться ей по своему усмотрению невозможно.

А по ипотеке вы приобретаете квартиру в собственность, можете в ней прописаться, сделать ремонт на свой вкус, завести собаку, кошку и стать, никого не спрашивая, многодетным отцом. Но при этом остаются обязательства перед банком, главное из которых – каждый месяц вносить платеж.

Ощутимая часть этого платежа – не стоимость самой квартиры, а банковский процент за пользование чужими деньгами. Банк даст вам деньги в среднем под 9-11% годовых, а владелец квартиры сдаст ее за 5-6% от стоимости в год.

Так что сдающие жилье внаем москвичи обычно оказываются куда гуманнее банкиров, хотя и сами это не всегда понимают.

В общем, однозначного вывода в квартирном вопросе: “ипотека или аренда”, увы, нет. Очень многое зависит от ситуации. К примеру, вы молоды, мобильны и еще не уверены, в каком городе хотите жить и кем работать даже через год. Тогда есть смысл остановиться на арендованном жилье.

Вы остепенившийся семейный человек с двумя детьми? Тогда вложите материнский капитал в жилье и постарайтесь получить ипотеку с господдержкой, которая снизит банковский процент. Есть и психологический аспект – ипотека обычно дисциплинирует людей, они всегда помнят, что раз в месяц их ждет очередной платеж.

К тому же, если платить побольше, то закрыть ипотеку можно раньше.

Не хотите связываться с кредитами? Трезво оцените себя до принятия решения: хватит ли вам воли при жизни в арендованной квартире каждый месяц откладывать деньги на депозит? Ведь вокруг так много соблазнов! Может возникнуть желание пустить накопления на новую машину, путешествие и т.д. В этом случае копить на жилье придется намного дольше, чем выплачивать потенциальную ипотеку.

Кстати

Вопреки широко тиражируемым прогнозам экспертов москвичи не потеряли в этом году интереса к ипотеке. Наоборот, в первом квартале кредитов на жилье выдано на 26% больше по сравнению с таким же периодом прошлого года. В столичном управлении Росреестра пояснили, что в январе-марте зарегистрировали 20 388 договоров ипотечного кредитования, в то время как год назад – 16 178.

Источник: https://rg.ru/2019/05/14/chto-vygodnee-v-moskve-arenda-ili-ipoteka.html

Как взять ипотеку больше стоимости квартиры

Можно ли взять ипотеку больше стоимости квартиры
При покупке недвижимости кроме стоимости самой квартиры и дополнительных расходов на оформление ипотеки покупателям нередко требуется значительная сумма на ремонт или другие неотложные нужды, связанные с переездом.

Это актуально не только для новостроек, которые часто продаются с черновой отделкой и изначально требуют значительных дополнительных вложений сразу после приобретения.

Вторичка также нередко продается в плачевном состоянии, и новым собственникам приходится выкладывать до 20% от стоимости квартиры, чтобы привести жилье в порядок. После оформления сделки может потребоваться покупка бытовой техники, мебели и других необходимых предметов быта.

Многие заемщики с радостью взяли бы у банка сумму большую, чем предлагает кредитор. Как совместить собственные интересы и обойти ограничения банка по сумме займа, расскажем далее.

Дают ли банки денег больше, чем стоит залоговая квартира

Когда заемщик приходит в банк за ипотекой и обеспечением по кредиту выступает только залоговое жилье, сумма кредита не может превысить оценочную стоимость квартиры.

Банк берет деньги для выдачи кредитов населению в Центробанке под процент. Центробанк требует от банка, чтобы ипотека была обеспечена недвижимостью, которая по стоимости перекрывает размер займа.

Ипотека — многолетний заем, который связан с большим количеством рисков, поэтому кредиторы страхуются максимально.

Банк не может рисковать, выдавая клиентам деньги без обеспечения. Единственно возможный вариант — поискать варианты займа с минимальным стартовым взносом или без него. Варианты решения проблемы:

  • квартира в строящемся доме от девелопера при оформлении ипотеки в определенном банке;
  • льготные ипотечные программы с господдержкой с нулевым первоначальным взносом;
  • субсидии от государства для определенных категорий граждан на погашение первоначального взноса.

Перечисленные варианты доступны не всем. Поэтому предстоящие расходы лучше просчитывать заранее.

Как банк рассчитывает максимальную сумму жилищного займа

Определение максимально возможной суммы кредита происходит в несколько этапов:

  • расчет суммы займа исходя из уровня дохода и срока, который выбрал заемщик;
  • определение оценочной стоимости недвижимости;
  • окончательный расчет суммы с учетом наличия средств на первоначальный взнос по кредиту.

На каждом этапе могут возникнуть сложности. Однако при правильном подходе их можно решить с минимальными затратами:

  • если у заемщика не хватает дохода для оформления ипотеки на нужную сумму, банк может предложить продлить срок кредита на несколько лет. На подобное предложение стоит согласиться: несмотря на перспективу переплаты по процентам, всегда можно произвести досрочное частичное или полное погашение ипотеки;
  • когда квартира оценена дешевле, чем рассчитывал покупатель, можно поискать другой вариант недвижимости с учетом своих потребностей;
  • если окончательной суммы, которую предлагает банк, недостаточно для реализации планов по покупке жилья, можно обратиться в другую кредитную организацию.

Расчет стоимости квартиры для банка

Размер кредита зависит не только от дохода потенциального покупателя жилья, но и от оценочной стоимости объекта ипотеки. Когда покупатель ищет подходящую недвижимость, он сталкивается с рыночной стоимостью квартир. Суммы, которые продавцы просят за свое жилье, не всегда совпадают с оценочной стоимостью.

Многое зависит от баланса спроса и предложения на рынке в конкретный момент времени в определенном районе. Например, при отсутствии спроса продавцам приходится снижать цену на 5-15%, чтобы привлечь потенциальных покупателей. В столичных регионах, где жилье пользуется стабильным спросом, расценки на квадратные метры завышены.

В Москве и Санкт-Петербурге баланс спроса и предложения играет на руку продавцам. Цены на жилье в столицах растут быстрее, чем в среднем по России.

Оценочную стоимость определяет профессиональный оценщик, аккредитованный ипотечным банком. Вычисления проводятся на основе следующих показателей:

  • кадастровая стоимость объекта;
  • рыночная востребованность объекта;
  • реальное состояние недвижимости;
  • наличие обременений (неузаконенные перепланировки).

Оценщик сперва изучает документацию по объекту недвижимости, потом выезжает на место и осматривает объект. В процессе осмотра специалист делает необходимые фотографии, уточняет работоспособность инженерных и прочих коммуникаций.

Оплату услуг оценщика производит заемщик, в редких случаях эти расходы на себя берет продавец квартиры.

В результате работы оценщика заказчик получает документ об оценке, где содержится всестороннее описание квартиры и заключение об оценочной стоимости объекта с обоснованием.

На основе данного документа ипотечный банк проводит собственный расчет стоимости недвижимого объекта. Банковская корректировка делается для того, чтобы избежать мошеннических схем и снизить риски на выдачу займов под квартиру с искусственно завышенной стоимостью.

Если заемщик рассчитывал взять ипотеку на 2 миллиона, а квартира оценена в полтора, он не сможет получить одобрение от банка. Также не приветствуется попытка занизить реальную цену жилья, в том числе указание неполной стоимости квартиры в договоре купли-продажи.

Однако о подобных договоренностях между продавцом и покупателем банк узнает не всегда.

Как получить от банка больше: полезные лайфхаки

  • Когда часть ипотеки погашена, можно подать заявку о рефинансировании с увеличением суммы займа. Для этого потребуется подтвердить наличие достаточного дохода и произвести перерасчет графика платежей. Если первоначальный кредитор готов заключить дополнительное соглашение к договору об ипотеке, обращение в другой банк может не потребоваться. Если процент по займу снижается в результате рефинансирования, клиент в любом случае получит экономию денег на ежемесячных платежах.
  • Если доход заемщика за время выплаты ипотеки увеличился, можно договориться с банком на увеличение суммы и доначисление средств по кредиту с изменением графика платежей.
  • Ищите варианты кредитования с максимально низким первоначальным взносом. Если у вас имеются накопления на 20% от стоимости жилья, выбирайте ипотеку с минимальным взносом в 10%. Оставшиеся деньги пойдут на ремонт, покупку техники, мебели и другие сопутствующие расходы.
  • Если нет желания заниматься переоформлением документов по уже имеющейся ипотеке, можно взять потребительский кредит или заем на неотложные нужды. Стоит учитывать, что имеющегося дохода должно хватать на погашение всех долговых обязательств.

Не следует рассматривать введение нового созаемщика в уже существующий договор ипотеки как способ получить от банка дополнительные деньги. Такое возможно только при наличии уважительных обстоятельств (недееспособность заемщика, семейные трудности, потеря работы). По крайней мере топовые банки неохотно идут на эту процедуру.

Экономим на ипотеке: что нужно знать каждому заемщику

Несколько проверенных методов, которые помогут уменьшить кредитную нагрузку и быстрее погасить жилищный кредит:

  • Налоговый вычет. Когда вы получаете официальный доход и платите 13% государству в виде налогов, при покупке недвижимости в ипотеку вы имеете право получить эти деньги назад. Сумма вычета для квартир, приобретенных после 1 января 2014 года, составляет до 260 000 рублей на объект стоимостью до 2 миллионов рублей. При этом на ипотечных процентах можно сэкономить до 390 000 рублей (при сумме процентов до 3 миллионов рублей). Благодаря законодательным изменениям вычет можно разбить на несколько объектов, а супруги и созаемщики могут объединить свои права на льготу и получить кэшбэк до 520 000 рублей с жилья стоимостью в 4 миллиона рублей (при условии, что супруги ранее не использовали право на вычет и имеют официальную зарплату).
  • При досрочном погашении можно потребовать от банка перерасчета процентов по уже выплаченному кредиту и возвращения излишне уплаченной заемщиком суммы. Иногда банк соглашается сделать перерасчет после подачи соответствующего заявления. Если банк отвечает на заявление о перерасчете отказом, заемщикам приходится обращаться в суд. Наиболее ощутим данный вид экономии при досрочном погашении ипотеки в первые годы выплаты займа, когда на погашение процентов уходит львиная доля ежемесячных платежей.
  • Когда вы полностью гасите ипотеку, а срок ранее оплаченной страховки еще не закончился, можно получить часть суммы за неиспользованный срок страхования. Для этого необходимо получить в банке документы о полном погашении ипотеки и написать заявление в страховую компанию о возврате средств. Однако если вы приобретали комплексную страховку при оформлении кредита, вполне возможно, что в условии договора страхования такая возможность отсутствует

Эффективную помощь в получении максимально возможного кредита на жилье и сопутствующие расходы вам окажет ипотечный брокер. Специалист поможет рассчитать сумму, получить одобрение и оформить договор с минимальной процентной ставкой, низким первоначальным взносом или совсем без него.

Источник: https://ipotekar.com/articles/osnovy_ipoteki/p698-mozhno_li_vzjat_ipoteku_boljshe_stoimosti_kvartiry/

Сколько нужно копить на квартиру или стоит ли брать ипотеку

Можно ли взять ипотеку больше стоимости квартиры

Привычка копить деньги и складировать их в подушку (в лучшем случае – на счет в банке) досталась по наследству от дедушек и бабушек, которые заботливо клали деньги на сберкнижки и боялись потратить лишнюю копейку. К чему привела такая экономность, знают все: сбережения обесценились и если раньше семья могла себе позволить купить машину, то всего через два дня за те же деньги нельзя было приобрести даже коробок спичек.

Некоторые до сих пор считают, что лучше лет 10 собирать на недвижимость, чем связываться с ипотекой. Ведь, во-первых, банки наживаются на своих клиентах, получая чуть ли не двойную выгоду с каждого кредита. Взял четыре миллиона на однушку, отдал восемь.

А ведь можно было за восемь купить двушку. И, во-вторых, в случае просрочки можно потерять все.

На самом же деле, если подойти к покупке жилья в ипотеку с умом, можно спустя пару месяцев после обращения в банк уже проживать в собственной квартиры, выплачивая ежемесячно такую же сумму, как и за аренду аналогичной недвижимости.

Итак, для примера возьмем однокомнатную квартиру в ближайшем Подмосковье в новостройке за 2,5 млн. рублей. Средняя заработная плата в столице, согласно данным Росстата, составляет 67,8 тысяч рублей.

Вычитаем из нее 13 % подоходного налога, в результате на руки работник получает чуть менее 60 тысяч рублей. Представим, что у человека есть где жить (например, с родителями) и он не платит за съем. Но ему нужно есть, ездить на работу и обратно, одеваться, оплачивать мобильный и интернет.

Закладываем на расходы минимум 20 тысяч рублей в месяц (хотя прожиточный минимум в России составляет 17,6 тысяч рублей. Итого откладывать он сможет 40 тысяч рублей ежемесячно. В идеале накопить на квартиру можно за пять с половиной лет. Но не забывайте об инфляции, когда деньги мгновенно обесцениваются.

Плюс, порой возникает соблазн взять немного из сбережений, например, на поездку на море, на подарки, на новые гаджеты.

Если же человек снимает жилье и отдает «чужому дяде» около 25 тысяч рублей в месяц, то откладывать он сможет по 15 тысяч рублей. Итого, стать обладателем собственной квартиры он, в лучшем случае, сможет через 14 лет. И в течение этого времени он будет себя во всем ограничивать. Цифры приведены при условии стабильности цен как на продукты, так и на жилье.

Преимущества ипотеки

Самое главное преимущество ипотеки перед арендой – наличие актива, который будет ежегодно только расти в стоимости.

В случае возникновения проблем недвижимость можно продать и даже после погашения долгов перед банков останутся деньги. Сейчас ипотечные ставки не такие уж и высокие, в том же «Сбербанке» предлагают варианты всего под 8 % годовых.

Плюс, не везде нужен первый взнос, некоторые строительные компании готовы заключить договор без авансового платежа.

К тому же, если это покупка первого жилья, покупатель получает имущественный налоговый вычет, с помощью которого можно частично погасить ипотеку. «Сократить» сумму можно и при помощи материнского капитала. А если в дальнейшем ставки по кредитам будут снижаться, клиент может просто обратиться в банк для рефинансирования займа.

Вычитаем из 2,5 миллионов 453 тысячи маткапитала, в итоге ипотека берется на 2 млн. рублей. Но давайте рассмотрим вариант, где квартира покупается на общих условиях и есть первый взнос в 375 тысяч. Если платить по 40 тысяч рублей ежемесячно, вы выплатите долг за 6 лет. Но при этом у вас будет свое жилье.

Если взять кредит на 10 лет, то придется платить всего по 28 тысяч рублей. Процентная ставка в данном случае – 10 %.

Если покупать объект у определенных застройщиков под 8 % годовых, то погасить ипотеку можно за 7 лет, отдавая по 33,2 тысячи рублей.

Когда лучше покупать свое жилье

Взять ипотеку лучше в том случае, если:

  • есть стабильный заработок, вы проработали на одном месте более 6 месяцев;
  • платеж по ипотеке равен арендной ставке или, если и превышает, то не на много;
  • цены на жилье растут быстрее, чем удается накопить;
  • покупка недвижимости не скажется на благосостоянии семьи.

А вот арендовать лучше, если нет уверенности в завтрашнем дне, зарплату выплачивают с задержками, нет определенности с местом проживания, аренда обходится на порядок ниже, чем ежемесячные платежи по ипотеке.

Свое жилье в Москве

Так, согласно проведенным исследованиям, дольше всех будут копить на свое жилье в столице учителя (не менее 19 лет), медицинский персонал (около 15 лет), инженеры (12 и более лет) а меньше всего – руководители и топ-менеджеры серьезных компаний.

«Учитывая, что однокомнатная квартира в Москве стоит около 7 млн. рублей, имеет смысл собирать на жилье людям с заработной платой от 90 тысяч рублей в месяц, и это с учетом, что вся эта сумма не будет тратиться. Т.е.

если в семье у супругов такие доходы, они могут позволить себе откладывать эти деньги.

Правда, в данном случае все же актуальнее покупка недвижимости в ипотеку» – делится мнением Алексей Шмонов, генеральный директор и сооснователь интернет-портала о недвижимости Move.ru.

Как утверждают специалисты, если сравнивать с ценами и заработными платами за прошлые 5 лет, копить сейчас немного проще и быстрее. Срок сократился в среднем на 2-3 года (например, вместо 22 до 19). Но, опять же, это при условии, что полностью весь доход будет откладываться на покупку.

Не забываем, что многие все же снимают квартиры в Москве, поэтому данный вариант для них нереален. Поэтому ничего нет удивительного в том, что в прошлом месяце количество ипотечных займов повторило рекорд 2014 года. За июль было выдано более 84 тысяч кредитов.

С мая текущего года объемы выдачи ипотеки растут, как на дрожжах. Причина – низкие процентные ставки по жилищным кредитам. О повышении доступности жилья и ипотечных займов заявляют не только представители банка, но и сами жители России.

Если ставка снизится до 6 % и останутся те же условия для заемщиков, то в таком случае позволить себе свое жилье сможет большинство граждан нашей необъятной родины.

Источник: https://move.ru/articles/skolko_nuzhno_kopit_na_kvartiru_ili_stoit_li_brat_ipoteku/

Стоит ли брать ипотеку в 2020 году или лучше подождать: что говорят эксперты

Можно ли взять ипотеку больше стоимости квартиры

Планировали в этом году взять ипотеку, но коронавирус изменил все ваши планы? Банки предлагают заём по рекордно низким процентам, но стоит ли рисковать? Разбираемся, что происходит на первичном и вторичном рынках недвижимости и выгодно ли брать ипотеку сегодня.

Банки в период кризиса особенно тщательно проверяют потенциальных заёмщиков. Для перестраховки они могут потребовать дополнительные документы сверх обычного списка, но при наличии необходимого уровня дохода и хорошей кредитной истории шанс получить заём довольно высок.

Подать заявку

О чём нужно знать потенциальным заёмщикам?

В любое время привлекательность жилищного кредита зависит от ряда факторов:

  • Уровень ставки — чем ниже ставка, тем выгоднее оформлять ипотеку. В июне 2020 года Банк России снизил ключевую ставку сразу на 1 процентный пункт, а в следующем месяце ещё на 0,25%. В результате ставка опустилась до 4,25% годовых. Это рекордно низкий уровень заимствования в истории России. Вслед за снижением ключевой ставки банки снизили проценты по кредитам, в том числе ипотечным. Сейчас средняя ставка кредитования на первичном рынке составляет 8,58%, на вторичном — 8,74%, возможно и дальнейшее снижение ставок.
  • Перспектива роста цен на недвижимость — цены на недвижимость постоянно растут. Но сейчас на рынке всё неоднозначно: с одной стороны, покупательская способность людей снизилась, с другой — банки искушают граждан, предлагая льготные ставки по ипотеке. В результате большинство экспертов сходятся во мнении, что до конца года цены на недвижимость вырастут незначительно.
  • Готовность банков выдавать кредиты — в зависимости от экономической ситуации объём кредитования возрастает или, напротив, снижается. На сегодняшний день в ипотечной сфере самый высокий процент одобрения — более 82%, что говорит о готовности банков кредитовать это направление.

Сегодня действует закон об ипотечных каникулах, который позволяет при непредвиденных обстоятельствах на шесть месяцев приостановить или снизить выплаты по ипотеке.

Воспользоваться этой льготой можно, если ипотека взята на единственное жильё стоимостью до 15 миллионов рублей.

Причинами предоставления кредитных каникул могут стать утрата более 1/3 дохода из-за длительной болезни или потери работы, инвалидность.

Кроме того, в силу вступил закон, по которому сделки долевого участия стали более безопасными. Деньги дольщиков теперь поступают на специальные эскроу-счета, где остаются до момента полного исполнения обязательств застройщиком.

Ситуация на первичном рынке жилья

На первичном рынке цены на новостройки продолжали понемногу расти даже во время карантина, и нет предпосылок к тому, что до конца года динамика изменится. Рост цен продолжится по мере увеличения числа проектов, продаваемых через эскроу-счета.

Объём предложений на сегодняшний день остаётся высоким, но уже начинает снижаться. Так, за первый квартал 2020 года в эксплуатацию ввели 500 тыс. кв. м жилья, а продали вдвое больше. За период с января по май введено 800 тыс. кв. м, что вдвое меньше обычного объёма.

По мере продажи недорогих квартир, которую ускорит программа субсидирования ипотек, средняя цена квадратного метра новостройки будет расти.

Сложившаяся на рынке ситуация говорит о том, что, если на примете есть подходящий объект и возможность взять льготную ипотеку, при благоприятном финансовом положении семьи кредит стоит оформить сейчас.

Иван Барсов

Директор по розничному кредитованию МТС Банка

Программы субсидирования ипотеки на новое жильё

Рынок новостроек в 2020 году привлекателен прежде всего благодаря действию программы ипотеки с господдержкой. При средней рыночной ставке выше 8% взять жилищный кредит по этой программе можно под 6,5%, а некоторые банки предлагают ставку 6% и даже ниже.

В чём суть программы? Государство компенсирует разницу между стандартной и льготной ставкой, за счёт чего банки имеют возможность снизить процент для своих заёмщиков. Взять льготную ипотеку может любой гражданин РФ, отвечающий требованиям конкретного банка — участника программы.

Единственное, что нужно учесть, — есть ограничения по сумме кредита: до 12 млн в Москве и Санкт-Петербурге, до 6 млн рублей в других регионах страны.

Программа льготного кредитования будет действовать до 1 ноября 2020 года. И вопреки мнению многих финансовых аналитиков, её вряд ли продлят. Поэтому, если ваша цель — покупка квартиры в новостройке с привлечением кредитных средств, стоит поторопиться и оформить ипотеку.

Кроме льготной ипотеки действуют специальные условия кредитования для отдельных категорий граждан:

  • ставка 6% годовых на покупку жилья в новостройке для семей, где второй ребёнок рождён не ранее 2018 года;
  • компенсация 30% стоимости жилья в новостройке молодым семьям, где возраст каждого из супругов меньше 35 лет;
  • 2% годовых для участников программы «Дальневосточный гектар», обязательное условие — регистрация по месту жительства в течение пяти лет;
  • 0,1–3% годовых для сельской местности, кстати, эта программа распространяется и на новостройки, и на вторичное жильё в пригодном для жизни состоянии в населённых пунктах с численностью жителей до 30 тысяч человек.

Если вы желаете стать участником одной из специальных программ, сейчас самое время.

Ещё один бонус для ипотечников от государства — материнский капитал. Его можно использовать в качестве первоначального взноса или просто для погашения ипотеки на новостройку или вторичное жильё.

Ситуация на вторичном рынке жилья

Цены на вторичное жильё в июле 2020 года опустились на 0,1%, но в августе снова пошли вверх — индекс стоимости жилья составил 0,4%. Наибольшим спросом пользуются квартиры в пятиэтажках и современных панельных домах.

К осени несколько упали в цене только квартиры элитного сегмента, стоимость на которые продолжала расти даже в период карантина, когда не было спроса. Сейчас их цена достигла потолка и пока остановилась.

Средняя ипотечная ставка для вторичного рынка составляет 8,74%, при этом кредит можно взять и дешевле: минимальная ставка стартует от 7,3%.

При активной поддержке государством рынка первичной недвижимости его участие никак не коснулось «вторички».

Переток спроса в пользу новостроек может сделать приобретение вторичного жилья очень выгодной сделкой.

Льготная ипотека на новостройки будет действовать до ноября, поэтому в сентябре-октябре ещё есть шанс удачно купить квартиру на вторичном рынке, пока цены на недвижимость не разогнались.

Главные условия выгодной ипотеки

Итак, осень 2020 года — неплохое время для оформления жилищного кредита, так как пока ещё действует масса льготных программ и в целом ситуация на рынке складывается в пользу ипотеки. Но это общие рыночные факторы, а успех ипотеки для конкретного человека зависит от соблюдения ряда условий:

  1. Финансовая стабильность. У вас должен быть стабильный заработок, позволяющий выплачивать кредит, и приемлемая долговая нагрузка, иначе никакие выгодные условия не спасут от просрочек.
  2. Деньги на первоначальный взнос. Для оформления ипотеки потребуется внести первоначальный взнос в сумме 10–15% от стоимости жилья. Для банка он является не только подстраховкой, но и показателем ответственности и дисциплинированности заёмщика. Другими словами, у вас должны быть накопления или сертификат на материнский капитал.
  3. Хорошая кредитная история. Рассчитывать на выгодные условия по ипотеке можно только при высоком кредитном рейтинге. Если ранее случались просрочки или кредитная история чистая (вы ещё не брали ни одного займа), банк может отказать в ипотеке или завысить ставку. Возможно, стоит пройти небольшую подготовку к ипотеке: взять один-два потребительских кредита и аккуратно погасить их, это повысит вашу репутацию как заёмщика. Подробнее о том, как проверить или улучшить кредитную историю, мы рассказывали здесь

Несмотря на все «плюшки» от государства, нужно понимать, что в кризис ипотеку вытянет не каждый. В связи с оттоком капитала и удорожанием сырья цены на жильё будут расти, а зарплаты, наоборот, снижаться. К тому же многим россиянам придётся столкнуться с проблемой безработицы, особенно если случится вторая волна коронавируса.

Вывод: В целом ситуация для ипотеки сейчас благоприятная. Ставки снижаются, есть перспектива роста цен на жильё, банки охотно выдают кредиты. Скорее всего, в 2020 году ипотека будет выгоднее, чем в следующем.

Но прежде чем принимать решение об оформлении жилищного кредита, важно критически проанализировать собственные финансовые возможности и риски, в том числе риск остаться без работы. В случае сомнений ипотеку лучше отложить и переждать тяжёлые времена.

Если горизонт ясный, стоит проверить, не подпадаете ли вы под условия специальных программ, ведь это реальный шанс сэкономить. И последнее, нужно внимательно подойти к выбору кредитора, ведь он станет вашим партнёром на долгое время.

Расскажите друзьям об этом материале:

Источник: https://media.mts.ru/technologies/196966-brat-li-ipoteku-v-2020-godu/?noredir=true

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.