Почему не дают ипотеку на дом

Содержание

Почему не дают ипотеку на дом?

Почему не дают ипотеку на дом

Иногда оказывается, что причиной может стать несоответствие дома тем требованиям, которые предъявляют к таким объектам банковские организации. Давайте поговорим подробнее о причинах в отказе выдачи займов для приобретения частных домов, а также о том, что делать в таком случае.

Что главное для банка?

Понятно, что заемщика не слишком интересует, какими мотивами руководствуется финансовое учреждение, не выдавая ему ипотечный кредит. Однако знание тех принципов и критериев, которыми пользуются банки, соглашаясь на выдачу или отказывая в ней, помогут сделать правильный выбор.

Все дело в том, что для банка недвижимость, которая служит предметом ипотеки, должна быть ликвидной. Это слово означает, что при необходимости (в случае неплатежеспособности заемщика) она должна быстро продаться и вернуться в банк в виде денежных средств.

Квартира в городской черте стандартной планировки по доступной цене – идеальный с точки зрения банка ликвидный залог, в случае чего продать ее не составит проблем.

А вот дом, зачастую расположенный за чертой города, созданный по индивидуальному проекту, построенный под нужды и потребности конкретной семьи, такими свойствами не обладает. А значит, продать его в случае проблем будет еще более проблематично.

В этом и кроется большинство проблем, связанных с низкой долей ипотечного кредитования частных домов – на сегодняшний день она составляет лишь 1% от общей суммы ипотечных кредитов, ежегодно выдаваемых на подобные цели.

Какие требования выставляет банк?

Однако решение о выдаче или отказе в ипотеке не должно носить субъективный характер, зависящий от настроения начальника кредитного отдела финансового учреждения. Вот почему банки пытаются каким-то образом описать в конкретных объективных показателях, какой дом может стать объектом ипотеки, а какой нет.

Конечно, каждый банк, в рамках своей кредитной политики, предъявляет свои особые требования. Однако некоторые требования у них совпадают – о них и поговорим в первую очередь.

Техническое состояние дома

Понятно, что кредитовать покупку дома, который сам развалится до конца срока выплаты ипотечного кредита, никто не будет. Потому такие объекты обязательно проверяют на исправность всех конструктивных частей, а также отсутствие аварийности. Еще одно требование – износ не должен составлять более 50%.

То есть дом, который был построен в середине прошлого века, вряд ли может быть куплен в ипотеку. Еще одно требование – жилище должно быть капитальным, с фундаментом, причем обязательно бетонным, кирпичным или каменным.

Многие банки ставят условием отсутствие деревянных перекрытий – это способствует распространению пожара, а значит, риск существенной потери стоимости объекта существенно возрастает.

Наличие коммуникаций и инфраструктуры

Если дорогу к предполагаемому объекту ипотеку весной размывает так, что не проехать, пока грязь не высохнет, то его шансы стать объектом ипотеки резко снижаются. Все необходимые для жизни коммуникации (вода, свет, газ) должны быть проведены. Санузел должен быть хотя бы один и находиться внутри дома, а не за его пределами на участке, так что вариант «удобства во дворе» тоже не подойдет.

Наличие земельного участка в собственности

Отдельные требования касаются земельного участка, на котором расположен дом. Он обязательно должен быть в собственности у хозяина дома, поскольку купить дом без земли, на которой он построен, невозможно.

Кроме того, земельный участок должен иметь целевое назначение – например, в документах должно быть указано «для индивидуального жилищного строительства» либо «для дачного строительства», Дом, построенный на земле сельскохозяйственного назначения, банку не подойдет.

Наличие правоустанавливающих документов

Хотя дом и частный, в нем не должно быть перепланировок, которые не узаконены в плане – все должно соответствовать документам. Если таковые переделки и имеют место, они не должны касаться несущих конструкций и основных коммуникаций. Если такие нарушения имеются, то нужно сначала разобраться с ними, а потом оформлять ипотеку.

Что делать, если дом не подходит под требования банка?

Если банк отказывает Вам в выдаче ипотечного кредита под залог приобретаемого дома, то выход может быть только один: искать другой объект залога.

Если Вы, к примеру, в качестве объекта залога предоставите свою квартиру либо любой другой находящийся в собственности объект недвижимости, то Вы можете получить ипотечный займ.

А вот потратить его Вы можете на что хотите – и пусть это будет дом Вашей мечты!

В этом случае стоит помнить только об одном: в случае, если начнутся финансовые сложности и дойдет дело до передачи прав собственности на предмет залога, отдавать придется более ликвидную недвижимость, которая и была оформлена в этом качестве. А вот дом останется в Вашей собственности на долгие годы, поскольку, если банк отказался взять его в залог, то продать его будет достаточно сложно.

Если Вы хотите получить ипотечный кредит на загородный дом, обращайтесь к нашим ипотечным брокерам.

Они точно знают, какие банки пойдут на подобные сделки, в каких предложат наилучшие условия, где можно будет претендовать на заем с минимальным первоначальным взносом.

Они помогут сэкономить Ваше время, не потратить лишние усилия на подачу документов в те финансовые учреждения, которые однозначно Вам откажут, – словом, избавят от множества забот при получении ипотечного кредита.

Источник: https://ipotekalive.ru/articles/osnovy_ipoteki/pochemu-ne-dajut-ipoteku-na-dom/

Покупка в ипотеку дома, коттеджа, дачи. Почему отказывают банки? на сайте Недвио

Почему не дают ипотеку на дом

Многие российские банки имеют в «своем арсенале» специальные ипотечные программы для покупки загородной недвижимости. Но, вместе с тем, они не всегда располагают достаточной экспертизой и финансовыми ресурсами для таких сделок. И, нередко случается, когда даже вполне обеспеченные, платежеспособные клиенты получают отказы в ипотеке на покупку загородного дома.

В данной статье мы рассмотрим почему так происходит и основные причины, почему банки отказывают в предоставлении ипотеки на загородное жилье.

Особенности и проблемы загородной ипотеки

Итак, вы наконец нашли дом с участком своей мечты: идеальное место, прекрасное окружение, удобные планировки, комфортная цена… Но немного не хватает. Процентов 30-50. Может взять ипотечный кредит?

Не спешите вносить аванс. Согласно статистике, при обращении в банк для получения ипотечного кредита на покупку загородного жилья, каждый третий заемщик получает отказ!

Несмотря на качественный рывок последних лет в отношении развития рынка ипотечного кредитования, получить деньги от банка на приобретение собственной дачи или коттеджа, до сих пор оказывается весьма непростой задачей.

Рассмотрим наиболее частые причины, почему банки выдают отказы:

  1. Банковские фирмы часто отказывают в выдаче ипотечного кредита из-за высоких, по их мнению, рисков.

    Ведь если заемщик окажется неплатежеспособным и перестанет платить по кредиту, то заложенные дом с участком придется реализовывать через аукцион — а это гораздо сложнее, чем продать обычную квартиру в черте города.

     Это особенно актуально для удаленных от города земельных участков — нередко они просто «зависают» в банках «мертвым грузом» на долгие годы;

  2. Банк может отказать в ипотеке на земельный участок, если у него не все в порядке с документами, если он расположен в природоохранной зоне (например, в лесу или прямо на берегу водоема). Все дело в том, что при реализации такой недвижимости, в будущем, с высокой вероятностью возникнут проблемы;
  3. Еще одна сложность, которая может проявится при оформлении ипотеки — это проблемы с проведением оценки. Загородные объекты оценить совсем не просто, кредиторам приходится учитывать множество факторов: уровень цен, удаленность от города, развитость поселка, особенности местоположения и пр.;
  4. Особое внимание уделяется техническим параметрам дома. В частности, степень износа здания должна быть не более 50%. Если речь идет о деревянном доме, то он дополнительно должен быть обработан антисептиками и огнезащитными материалами.

Более того, у каждого банка есть свои собственные разработки и скоринговые системы, по которым они оценивают качество залога. И получив одобрение в одном кредитном учреждении не факт, что вы получите его в другом.

https://www.youtube.com/watch?v=ijpDULZ-4ow

Отсутствие стандартов, четких метрик и сложность оценки загородного жилья приводит к тому, что банки, перестраховываясь, почти всегда занижают стоимость объекта недвижимости. Это, конечно, «злит» заемщиков и обычно приводит к срыву сделок.

В некоторых случаях, заемщикам приходится буквально идти на хитрости, чтобы «продать» банку насколько хорош выбранный дом. Увы, но даже и это не панацея.

Практика показывает, что даже если подобранный клиентом коттедж с участком удовлетворяет всем требованиям банка, есть еще один фактор, который может помешать получению кредита — удаленность от городской черты. Многие банки не готовы даже рассматривать, в качестве залога, дома и участки, которые расположены на расстоянии более, чем в часе езды от города (примерно 30-40 км).

Если интересующий вас объект находится дальше, чем в 30-40 км от города — вероятность одобрения ипотеки почти нулевая.

Очевидно, что наибольшие шансы получить ипотеку имеют те клиенты, которые:

  1. рассматривают коттеджи и участки, полностью отвечающие всем требованиям банка;
  2. расположенные не далее 30-40 км от МКАД (для Московской обл.

    );

  3. находящиеся в построенном и заселенном поселке, со всеми подключенными коммуникациями;
  4. расположенные на участках с назначением ИЖС (вероятность одобрения на землях СНТ и ДНП значительно меньше).

По мнению экспертов, самым идеальным объектом загородного жилья, с точки зрения безпроблемного получения ипотечного кредита, можно считать таунхаус, если он будет оформлен как квартира.

В то же время, большинство банков почему-то «не любят связываться» с участками и частными домами, при всей их привлекательности и стоимости.

Требования к ипотечным заемщикам

Для большинства банков плюс ипотеки в том, что это — «длинные деньги», но в то же время — это высокие риски. Речь идет о больших суммах, которые заемщик может и не успеть вернуть. Именно поэтому банки очень тщательно подходят к выбору клиента, предъявляя к нему самые высокие и строгие требования.

Открывая кредитную линию, предполагается то, что банк, в результате сделки, получит свою прибыль в виде начисленных процентов. В общем, это основная причина того, почему банки не выдают кредиты всем подряд, а только тем клиентам, которые, по их мнению, смогут вернуть заемные средства.

При оценке (скоринге) потенциального заемщика, банки оценивают следующие риски:

  • Риск недополучения прибыли. В случае, если клиент окажется неплатежеспособным, потеряет работу и/или перестанет оплачивать кредит до конца действия договора;
  • Появление дополнительных расходов, которые так или иначе связаны с независимой оценкой имущества и судебными издержками;
  • Временные потери на неблагополучного клиента, в то время как можно было уделить больше внимания и ресурсов для более платежеспособных заемщиков.

По этим же причинам, становится понятно, почему банки запрашивают столько справок, проводят оценку платежеспособности, кредитной истории клиентов, а также вводят ограничения по возрасту.

Основные причины для отказа в ипотеке

Существует несколько причин, почему клиентам отказывают в ипотеке на загородный дом:

1. Низкий доход заемщика

Это самый распространенный повод для вынесения отрицательного решения о выдаче кредита. Практика показывает, что оптимальный размер первоначального взноса должен быть в районе 45-50% от совокупного дохода. Но зачастую, некоторые банки снижают эту цифру до 30% (это обосновывается наличием иждивенцов в семье).

Некоторые банки предпочитают оценивать платежеспособность, учитывая только официальный доход претендента. Кроме того, кредитные учреждения очень не любят заемщиков с маленьким первоначальным взносом. По их мнению, благонадежный заемщик вполне может сам накопить 20-25% от общей стомости дома с участком.

2. Кредит не прошел проверку службы безопасности

Каждый потенциальный заемщик проходит обязательную проверку в службе безопасности. Они проверяют: правильность сведений о заработной плате, месте работы и трудовом стаже.

Банк может вынести отказ в выдаче кредита, например, потому, что потенциальный заемщик часто меняет место работы или потому, что у него есть много долгов по алиментам или штрафам.

3. Закредитованность заемщика

Можете быть уверены, банк обязательно узнает о наличии других кредитов в других банках.

Большой размер платежей, регулярные просрочки, плохая кредитная история — все это может стать серьезной проблемой для получения ипотечного кредита. Вероятность отказа вырастает в несколько раз, в случае если заемщик уже взял кредит в другом банке на крупную сумму.

Не менее важна и кредитная история. В России сегодня наблюдается явление, так называемой, «закредитованности» населения. Речь идет о том, что граждане в последние годы «понабрали» большое количество кредитов: потребительских, автомобильных и, разумеется, ипотечных. Но между тем, не все ответственно относятся к исполнению своих обязательств.

При этом, для того, чтобы испортить кредитную историю, сегодня достаточно просрочить выплату очередного платежа на погашение займа. Вся информация о просрочках, непогашенных кредитах аккумулируется в бюро кредитных историй (БКИ) — к этим данным имеют доступ все банки.

Вот почему важна хорошая кредитная история, так как проблемная (плохая) история может перечеркнуть для заемщика любые кредиты на крупные суммы (включая ипотеку).

4. Выбранный заемщиком вариант не понравился банку

Даже самый благонадежный заемщик может перестать погашать свою задолженность, причин тому может быть множество. И тогда перед банком вырастает проблема — реализация заложенного имущества.

Задача банка в этом случае — как можно скорее вернуть вложенные средства. То есть объект недвижимости должен обладать хорошей ликвидностью. И если у банка возникают подозрения в ликвидности объекта недвижимости, то в ипотечном кредите будет скорее всего отказано.

Источник: aif.ru

Банк отказал в ипотеке. Что делать дальше?

Итак, причины, по которым банк может отказать в выдаче ипотечного займа, в общем-то ясны, но можно ли что-то сделать и все-таки получить кредит? В принципе, если использовать следующий алгоритм, то можно попытаться еще раз попробовать получить ипотеку:

  1. Подобрать другой объект недвижимости. Банки охотно выдают кредиты на ликвидное жилье в новых, престижных районах;
  2. Имеет смысл обратиться за кредитом в несколько банков одновременно;
  3. Обратиться к кредитным брокерам. Обладая довольно большим опытом работы, кредитные (ипотечные) брокеры, за определенную плату смогут найти решение даже для неблагонадежных заемщиков;
  4. Можно попробовать оформить обыкновенный потребительский кредит, вместо ипотечного (имеет смысл если разница в ставках невысокая);
  5. Оформить заявку в тот же банк, в котором вы получаете зарплату / храните деньги.

«Деревянная» ипотека

В 2018 году в России был запущен проект субсидирования кредитов на приобретение готовых деревянных домов, построенных в фабричных (заводских) условиях. Только за год, на эти цели, из бюджета будет выделено порядка 197,7 млн. рублей. Данная программа позволит почти 2,5 тысяч российских семей приобрести дачные дома на выгодных условиях.

«фишка» этой программы — доступные ставки по кредитам. Так, средние ставки по ипотеке на загородные дома сегодня составляют 13-15% годовых, а, благодаря выделенным субсидиям, россияне смогут получить кредит на покупку готового деревянного дома всего под 5% годовых.

Максимальная сумма кредита — 3,5 млн. руб., при уплате первоначального взноса от 10% от стоимости постройки. По расчетам правительства, готовую дачу и небольшой деревянный дом (площадью от 100 до 130 кв. м.) можно будет приобрести за 2-2,5 млн. руб.

Заключение

Как правило, банки чаще всего отказывают в ипотеке, при несоответствии дома с участком к предъявляемым требованиям. При подаче заявления, землевладельцу необходимо также принять меры к исправлению кредитной истории, проверить все документы не недвижимость.

Отказ в предоставлении ипотечного кредитования может быть получен по многим причинам. В это список входят:

  • плохая кредитная история;
  • низкий доход заемщика;
  • высокое количество отказов по получению кредитов;
  • нестабильность работодателя.

В этой статье мы разобрали основные проблемы ипотечного кредитования, главные «страхи» банков, касательно выдачи крупных сумм кредитов. В любом случае, нельзя забывать о том, что современные банки значительно усилили «риск-менеджмент», и довольно трепетно относятся к изучению поданных документов, понимая что любая неточность или ошибки могут привести к финансовым потерям.

И если вам отказали раз, всегда есть возможность попробовать еще, в этом или другом банке.

Сделки с недвижимостью

Была ли эта статья для вас полезной? Пожалуйста, поделитесь ею в соцсетях:

Не забудьте добавить сайт Недвио в Закладки. Рассказываем о строительстве, ремонте, загородной недвижимости интересно, с пользой и понятным языком.

Источник: https://Nedvio.com/pochemu-banki-otkazyvayut-v-ipoteku-na-kottedzhy/

Отказали в ипотеке: что делать

Почему не дают ипотеку на дом
HayDmitriy/Depositphotos

Первый шаг: важно понять, почему вам отказали. Как правило, банки не раскрывают истинных мотивов невыдачи ипотеки, однако, как отмечает управляющий партнер АСБ «Иутин, Белоусова и Партнеры» Иван Иутин, есть ряд «стандартных» для этого причин.

  • Кредитная история заемщика (поручителя). Просрочки или уклонение от платежей по кредитам, судебные разбирательства по кредитным договорам приводят к испорченной кредитной истории, а следовательно, и к увеличению вероятности отказа по последующим заявкам.
  • Недостаточность доходов заемщика. Банки анализируют, хватит ли месячного дохода заемщика на погашение ипотечного платежа и покрытие всех необходимых расходов на жизнь.
  • Высокая финансовая нагрузка заемщика (наличие у него действующих кредитов). Банк может посчитать, что заемщик не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой.
  • Недостоверность информации в заявке на ипотеку. В данной ситуации речь идет как про банальные ошибки в заполнении заявки, так и про намеренное искажение/сокрытие каких-либо сведений. Во втором случае, по мнению Ивана Иутина, заемщика ждет стопроцентный отказ: сотрудники банков проверяют данные досконально.

Можно ли взять ипотеку?

Могу ли я расторгнуть ипотечный договор?

Еще один момент

Часто случается так, что человек не соответствует требованиям именно этого конкретного банка (гражданство, возраст, трудовой стаж, наличие регистрации). В этом случае стоит поискать программу с менее жесткими условиями. О них можно узнать на сайте самой организации. При этом проверять данный список рекомендуется перед подачей заявки, так как нередко его составляющие меняются.

«У крупнейших кредитных организаций с государственным участием довольно высокие требования — учитывается только “белая” зарплата, трудовой стаж на последнем месте работы не менее полугода; к тому же эти банки чрезвычайно тщательно проверяют кредитную историю, а наличие ценного залога, надежного поручителя могут игнорировать. Многие банки из второго, третьего десятка национального рейтинга могут предлагать программы ничуть не хуже, а требования у них будут ниже (к примеру, трудовой стаж от 3 и даже менее месяцев)», — рассказывает директор по продажам Seven Suns Development Алексей Бушуев.

Кстати, если к покупке планируется квартира в новостройке, пул банков только условно ограничен теми, что аккредитовали проект.

В случае, когда все банки, кредитующие покупателей этого ЖК, отказали, заемщик может в частном порядке обратиться в другой банк, где он получил предварительное одобрение ипотеки, с просьбой рассмотреть выбранную им новостройку. Нечасто, но все же иногда это приводит к успеху, считает Алексей Бушуев.

Что делать?

При отказе в жилищном кредите в одном банке можно и нужно обращаться в другие. Но делать это сразу не стоит. «Кредитные организации увидят множественные запросы на кредитование и решат, что у вас финансовые проблемы.

А после трех отказов ваши заявки не будут рассматривать в течение месяца или даже дольше. Поэтому сначала разберитесь, в чем причина отказа, устраните помеху и только тогда отправляйте заявку во второй раз», — делится опытом CEO Refin.

online Михаил Чернов.

Дадут ли мне ипотеку без официальной работы?

Как получить налоговый вычет по процентам?

Кредитная история

Начать можно с оценки своего Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Такую возможность заемщикам бесплатно (2 раза в год) предоставляет Национальное бюро кредитных историй. Получить ПКР можно на сайте бюро, рассказывает Иван Иутин.

Исправить же отрицательную кредитную историю можно, если заемщик докажет банку, что теперь ответственно исполняет свои обязательства по погашению кредита. Как вариант — можно попробовать взять потребительский кредит на небольшой срок и погасить его, не допуская просрочек платежей. Со временем положительные данные в кредитной истории перевесят негативные.

«Если задержки платежей были допущены по причине болезни или потери места работы, следует предоставить подтверждающие документы и разъяснить причины невыполнения своих обязательств.

Кроме того, не стоит забывать, что все банки по-разному оценивают кредитную историю заемщиков.

История, которую посчитали отрицательной в одном банке, может оказаться вполне приемлемой для другой кредитной организации», — комментирует управляющий партнер «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский.

Важно помнить: при наличии просрочек по платежам более 6 месяцев кредитная история считается практически неисправимой, и в этом случае категорически нежелательно обращаться к компаниям, обещающим ее улучшение за некую сумму, вероятнее всего, это мошенничество, добавляет Алексей Бушуев.

Как восстановиться из черного списка банков?

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Недостаточность доходов

Многие эксперты считают, что самый важный фактор при оценке платежеспособности заемщика — его уровень дохода. Банкам важно, чтобы платежи по кредиту не превышали половины от заработанной человеком суммы. Тем не менее, если зарплата невелика, стоит указать другие источники поступления средств.

«Это могут быть доходы от вкладов, пенсии, сдачи квартиры в аренду и т. д. Стоит внести в анкету и созаемщика (тогда банк будет рассчитывать и на него, а ответственность по договору будет одинаковой с заемщиком — прим. ред.

): супруг им становится автоматически, если не заключен брачный договор. Учтите и то, что на уровень дохода при проверке клиента влияет наличие несовершеннолетних детей (иждивенцев).

В среднем, банк оценивает расходы на детей в размере 10 000–15 000 рублей», — рассказывает коммерческий директор «Сити-XXI век» Юрий Просвиров.

Высокая финансовая нагрузка

Совокупный объем платежей по уже оформленным кредитам не должен перевешивать сумму ежемесячного платежа по ипотеке.

Вообще, одобряя кредит, банк руководствуется логикой, что на погашение всех кредитов заемщик не должен тратить более 40% своих финансовых поступлений, отмечает Андрей Колочинский.

Если этот баланс не соблюдается, заемщику рекомендуется досрочно погасить имеющиеся у него на данный момент кредиты и только потом обращаться за ипотекой.

Ипотечные каникулы: как взять, кому дают и по каким документам?

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Недостоверная информация в заявке

Чтобы избежать отказа, нужно быть предельно честным. Не нужно пытаться приукрасить свое финансовое положение. Любой подлог или намеренная неточность в документах, поданных на получение ипотечного кредита, раскроются.

Почему еще могут отказать?

Если уровень подтвержденного дохода, статус кредитной истории и другие данные заемщика в целом соответствуют требованиям ипотечной программы, но банк ответил отказом, стоит в первую очередь проверить собственную финансовую благонадежность с помощью открытых ресурсов: базы данных Федеральной службы судебных приставов (ФССП), Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Безобидный штраф за нарушение ПДД может проскользнуть незамеченным для нарушителя, спустя два месяца уйти к приставам и стать мелким, но неприятным пятном на репутации гражданина. «А иногда случаются и вовсе курьезные ситуации: долги не у заемщика, а у его полного тезки (ФИО совпадает полностью), да еще и дата рождения оказывается близкой. В результате банк принимает своего потенциального клиента за злостного неплательщика. Вероятность таких досадных совпадений нужно исключить перед повторным обращением в организацию», — рассказывает Алексей Бушуев.

Еще одна причина отказа может скрываться в отсутствии кредитной истории.

По мнению руководителя юридического отдела технологичного агентства Homeapp Антона Самойлова, даже то обстоятельство, что вы никогда не обращались в банк за предоставлением кредита, может дать негативный результат при одобрении ипотечного кредита. Ведь в этом случае банку сложнее сделать вывод о благонадежности заемщика.

Как оформить квартиру в ипотеку на двоих человек?

Можно ли купить квартиру в ипотеку без российского гражданства?

И, пожалуй, самая непредсказуемая «отказная» категория — профессия «из зоны риска».

Для банка это не только профессии, непосредственно связанные с риском для жизни (спасатель, альпинист, пожарный, полицейский), но и некоторые другие работы, где, например, присутствует непостоянный уровень заработка или итоговый доход зависит от премий и объема продаж.

«В разряд нежелательных попадают фрилансеры, ИП, риелторы, брокеры, страховые агенты, турагенты и т. д. Хотя есть банки, которые все-таки кредитуют и таких заемщиков, но ставка для них, как правило, одобряется повышенная», — рассказывает исполнительный директор СК «Ойкумена»Роман Мирошников.

Если банк отказал в оформлении ипотеки, не стоит отчаиваться и останавливаться на единственной попытке. Внимательно изучите свои документы и проанализируйте, нет ли факторов, которые могли повлиять на принятие отрицательного решения. Если такие обстоятельства есть, по возможности устраните их и подавайте заявку еще раз.

Не пропустите:

Может ли глухонемая взять ипотеку?

Можно ли продать ипотечную квартиру без согласия созаёмщика?

Ипотека в наследство: кредит по завещанию

20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/otkazali_v_ipoteke_chto_delat_/101151

Почему банки не дают ипотеку: 10 очевидных и невероятных причин отказов

Почему не дают ипотеку на дом

Что ни говорите про кредитную кабалу, конские проценты, пожизненные платежи, огромную переплату, а все равно ипотека дает возможность. Возможность жить уже сегодня в своей квартире, а не в арендованной.

Делать в ней ремонт или хотя бы перестановку мебели, жить по своим правилам – с детьми, собаками и хомяками, водить мужчин и девушек. И самое главное – отдавать банку свои деньги и навсегда, но ЗА СВОЮ квартиру.

Читайте о том как взять ипотеку выгодно, а выплатить быстро и легко

Именно поэтому огромное количество россиян каждый год принимают это решение – взять ипотеку и купить квартиру. Я уже не говорю о тех ситуациях, когда нужна сравнительно небольшая сумма для того, чтобы обменять свою маленькую квартиру на жилье побольше. Ипотека в такой ситуации реальный и очень доступный выход.

Но все чаще этот выход оказывается закрытым. И это при всех существующих программах господдержки, одобрении по двум документам, по справкам о неофициальной зарплате.

Рассмотрим все возможные причины отказов. Проверьте себя перед подачей заявки, чтобы потом не было обидно и мучительно больно.

1. Несоответствие формальным требованиям банка к заемщикам – возраст, общий стаж, стаж на последнем месте работы, перерыв между местами работы. Соответствие этим требованиям нужно проверить в первую очередь и подобрать подходящий банк.

2. Недостаточный доход, неплатежеспособность. Это значит что зарплата заемщика и созаемщиков не позволит платить по ипотеке. У разных банков свои критерии платежеспособности.

Одни выделяют на оплату кредитов только 30% регулярного дохода семьи, а другие “позволяют” отдавать в кредиты до 90% дохода.

Помочь может привлечение одного или нескольких созаемщиков, предоставление данных о дополнительном доходе.

3. Закредитованность. Этот повод для отказа логично дополняет предыдущий. Независимо от размера и способа подтверждения зарплаты банк может отказать человеку, имеющему кредиты и кредитные карты.

Даже если кредитку на два миллиона вы просто получили в подарок к автокредиту и даже ни рубля с нее не сняли. Банк вычитает из дохода по 10% от лимита каждой карты. Скрыть эту информацию невозможно, банки видят все выданные кредиты и кредитки.

Ненужные кредитные карты нужно закрыть или сократить лимит по ним.

4. Текущая просроченная задолженность по кредиту. Даже на один день, даже по уважительной причине. Бывают ситуации, когда заплатить вовремя невозможно – например, у вас украли кошелек с кредиткой и вы ее заблокировали, а новую получить еще не успели. Все всё понимают, но формально идет просрочка. Если в этот период подадите заявку на ипотеку, гарантированно получите отказ.

5. Открытое исполнительное производство. Обычный автомобильный штраф на 500 рублей, попавший в базу судебных приставов, станет причиной автоматического отказа в одобрении вас как заемщика. Все открытые исполнительные листы нужно закрыть и удалить из базы ФССП, и только после этого обращаться за ипотекой.

6. Займы в микрокредитных организациях.

Когда человек хочет получить потребительский кредит, банки положительно оценивают микрофинансовые займы в кредитной истории – заемщик человек дисциплинированный, берет займы и в срок возвращает.

А вот с точки зрения ипотеки микрофинансовый заемщик человек ненадежный, ему на повседневные нужды денег не хватает, чего уж говорить про 15 лет ипотеки.

Здесь реальные истории про микрозаймы

7. Отсутствие кредитной истории. Несмотря на рост кредитной грамотности и повышение закредитованности, до сих пор встречаются люди, которые никогда в жизни не брали кредитов.

В 20 лет это совсем не удивительно – многие банки начинают рассматривать заемщиков вообще с 21 года. Выходом здесь может стать небольшая покупка в кредит – телефона или бытовой техники. Совсем без кредитной истории вероятность отказа очень высокая.

Хотя вероятность одобрения тоже существует – на усмотрение банка.

8. Испорченная кредитная история. К сожалению, сегодня это совсем не редкость. Портят кредитную историю регулярные просрочки или неплатежи по кредитам и кредитным картам в течение шести месяцев.

Хотя некоторые банки передают эту информацию позже, а некоторые раньше. Если у вас есть сомнения в чистоте своей кредитной истории, проверьте ее перед подачей заявки на ипотеку.

На сайте госуслуг это делается легко, быстро и бесплатно.

9. Риски утраты основного дохода. Это парадоксальная причина по которой получают отказы успешные руководители и высокооплачиваемые топ-менеджеры. По мнению банков, эта категория заемщиков становится крайне уязвимой в случае потери работы и основного источника дохода. Найти новую работу с сопоставимой зарплатой им будет сложнее чем учителю, доктору или механику.

Читайте здесь как поступать если это ваш случай

10. Процедура банкротства. Человек, подавший заявление на банкротство как физическое лицо или индивидуальный предприниматель не может обращаться за кредитами с момента подачи такого заявления и в течение пяти лет после признания его банкротом.

Пожалуй, это исчерпывающий список причин, по которым банк может отказать в одобрении заёмщика.

Вторым этапом получения ипотечного кредита является одобрение выбранной квартиры. Заемщика в этот момент банк снова перепроверяет.

Уже не так тщательно как при подаче заявки, но отказ может “прилететь” и на этом этапе.

Причины все те же – в базе судебных приставов появился неоплаченный штраф, долг по налогам или вы опрометчиво взяли потребительский кредит на первоначальный взнос или просто маленькую кредитку.

Получается, что когда вашей целью стала покупка новой квартиры – нельзя ни на что отвлекаться пока не подписан кредитный договор с банком. Хотя потом тоже сильно не расслабишься – нужно будет выполнять свои обязательства перед банком. Но зато уже в своей квартире.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/karta_novostroek/pochemu-banki-ne-daiut-ipoteku-10-ochevidnyh-i-neveroiatnyh-prichin-otkazov-5cc3f01efad69800af106dd2

Что делать, чтобы не отказали в ипотеке

Почему не дают ипотеку на дом

Идеальный заемщик имеет официальный доход 200 000 рублей, поручителя, залоговое имущество, вклад на полмиллиона и квартиру в области. Нет, две квартиры! И чтобы одна покрытая золотом.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

В реальности такие заемщики встречаются редко. Банки об этом знают, поэтому с готовностью рассматривают заявки на ипотеку от обычных людей с небольшой зарплатой, тремя детьми и автокредитом.

Я расскажу как сотрудник банка, что и как надо делать, чтобы получить ипотеку, если ваша жизнь далека от банковского идеала.

Все персонажи и ситуации в статье вымышленные. Любые совпадения случайны.

Василий переживал, что ему не одобрят ипотеку, и попросил начальство увеличить сумму в справке 2-НДФЛ. Вместо 65 тысяч ему нарисовали 90.

При проверке данных банк засомневался в реальности этой суммы, запросил выписку из пенсионного фонда и увидел несоответствие. Василию отказали в ипотеке без возможности повторного обращения. Банк проинформировал других кредиторов, и теперь Василий не сможет получить ипотеку и в другом банке.

Если бы он не подделывал справку, а обратился за консультацией к ипотечному менеджеру, возможно, банк предложил бы ему увеличить первоначальный взнос или продлить срок ипотеки, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

В крайнем случае Василию пришлось бы подождать, пока ему повысят зарплату, или найти дополнительные источники дохода.

Могло быть так, что премии, которые получает Василий, ему платят из «черной кассы» и поэтому он не может их подтвердить документально. Получается, что по справке 2-НДФЛ его официальный доход 65 тысяч, но с премиями он стабильно получает 90.

Банк не собирается устраивать проблемы работодателю Василия. Его задача — понять реальную платежеспособность потенциального клиента. Если доход подтвердится, банк одобрит ипотечный кредит. Никто не пойдет в ФНС докладывать, что ООО «Ромашка» недоплачивает взносы.

Запрос по форме банка будет использован только как подтверждение дохода. Банк обязуется обеспечить конфиденциальность этой информации.

Пример первой страницы брачного договора.

Тут указано, что приобретенная за счет ипотечных средств недвижимость принадлежит только одному из супругов

У Анастасии и Дмитрия есть еще одна проблема: она работает директором на предприятии, которым владеет супруг. Они оба не могут подписать справку о доходе Анастасии, иначе банк заподозрит неладное и откажет в ипотеке. Справку нельзя подписывать самому себе и членам семьи.

В этой ситуации заверить документ может главный бухгалтер организации, исполнительный директор или руководитель отдела кадров.

Игорь давно работает в одной организации, у него высокий официальный доход, который совпадает с отчислениями в пенсионный фонд, нет родственников среди начальников, а супруга готова участвовать в кредитных обязательствах.

Игорь заполнил заявку, подал ее в банк и ждет ответа. Спустя пару дней ему звонит ипотечный менеджер и загадочно говорит: «Мы рекомендуем вам сменить работодателя».

Это значит, что банк проверил документы Игоря и узнал, что у его работодателя есть проблемы. У банков есть доступ к огромной базе данных о собственниках и работодателях. Если кредитор рекомендует сменить место работы, значит, организация находится в плохом финансовом состоянии и может скоро закрыться.

Если Игорь найдет новую работу и подаст повторную заявку, ему, скорее всего, одобрят кредит.

Михаил работает официантом и в среднем зарабатывает 100 000 рублей в месяц, но по 2-НДФЛ у него только 10 000 рублей оклада, а остальное — чаевые. Кажется, что с такими документами у него нет шансов на ипотеку, но некоторые банки могут одобрить Михаилу кредит, если он правильно и честно заполнит анкету.

В анкете он должен подробно рассказать:

  1. О кредитах, которые брал и погасил до этого.
  2. Об имуществе, которым владеет.
  3. О работодателе, у которого трудоустроен.

Банк отправит запрос на имя работодателя Михаила, чтобы проверить достоверность данных. Работодатель должен внести необходимую информацию и заверить ее. Этот документ Михаил представит банку в качестве доказательства доходов.

Если работодатель откажется заверять официальный документ, Михаил может договориться с ипотечным менеджером об устном подтверждении. В этом случае банк позвонит по официально зарегистрированному на имя работодателя номеру и попросит руководителя Михаила устно подтвердить информацию.

Плюсом для Михаила станет хорошая кредитная история, имущество, вклады и надежный поручитель. Ему надо быть готовым, что банк может установить чуть большую процентную ставку и запросить повышенный первоначальный взнос.

Не все банки рассматривают предпринимателей на роль ипотечных заемщиков. Это связано с опасениями за стабильность бизнеса.

Чтобы ИП одобрили ипотечный кредит, он должен отвечать требованиям банков:

  1. Работать не менее полутора лет. Кредиторы считают, что за этот срок становится понятно, удается ли предпринимателю получать прибыль.
  2. Иметь среднемесячный оборот не менее 50 000 рублей.
  3. Не иметь существенных сезонных колебаний прибыли. Если предприниматель три месяца в году работает, а остальные девять серфит на Бали, банк может усомниться в стабильности дохода потенциального заемщика.

Некоторые банки категорически отказываются рассматривать заявки от некоторых категорий ИП. Такова жизнь.

Клиентам моложе 20 или старше 65 лет. Если вы слишком молоды, банк сочтет вас ненадежным плательщиком. Пожилым людям кредит не одобрят, потому что минимальный срок выплат — 3 года, а средняя продолжительность жизни в России — меньше 71 года.

Заемщикам без дохода. Если клиент говорит, что будет платить, но не дает никаких сведений о заработке, банк не сможет ему доверять.

Должникам. Долги за коммунальные платежи, алименты, штрафы ГИБДД — все это может стать причиной отказа в ипотеке. Проверьте долги, прежде чем подавать заявку в банк. Узнать о неожиданных и давно забытых долгах можно на сайте ФССП.

Если кредитор обнаружит долги раньше потенциального заемщика, он может порекомендовать оперативно оплатить задолженность и повторно рассмотрит заявку. Но чаще всего кредиторы без объяснений отказывают должникам.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ideal-client/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.