Смена созаемщика при ипотеке

Содержание

Можно ли сменить заёмщика по ипотеке

Смена созаемщика при ипотеке

При смене заёмщика в договоре ипотеки меняется плательщик. К такому способу обычно прибегают, когда продают квартиру вместе с обременением или переоформляют жилищный заём на родственника. Разбираемся в нюансах процедуры.

Чаще всего к смене заёмщика прибегают клиенты, которые хотят продать или обменять жильё на меньшее по площади или просто более дешёвое.

В этом случае продавец должен найти покупателя, согласного на приобретение квартиры с обременением, который при всём при этом идеально подходит на роль ипотечного заёмщика.

В результате человек получает на руки разницу между стоимостью своей квартиры и остатком по кредиту, на эту сумму может присмотреть себе жильё поскромнее.

Кроме того, продажа с обременением используется, когда заёмщик с семьёй переезжают в другой регион. В таком случае банк вряд ли согласится на переоформление объекта залога.

Если вас не устраивают текущие условия по займу, попробуйте рефинансировать ипотеку. Сделать это гораздо проще, нежели продавать жильё с обременением.

К смене плательщика также прибегают, когда обстоятельства в жизни поменялись, и человеку больше нужны деньги, чем квартира, или платежи по ипотеке стали непосильными.

Конечно, процедура невозможна без согласия банка. Но если финансовое учреждение понимает, что это единственный способ вернуть сумму займа с процентами, то не будет препятствовать.

Обратитесь в офис, где оформляли кредит, и уточните порядок смены заёмщика и список необходимых документов.

Формально процедура выглядит как сделка купли-продажи недвижимости при условии предварительного одобрения заявки на ипотеку, поданной новым заёмщиком. Потенциального клиента банк проверит, что называется, со всех сторон. Обычно он должен соответствовать требованиям:

  • возраст не менее 21 года на момент подписания договора и не более 75 лет на дату выплаты займа (возрастные рамки могут меняться в зависимости от банка);
  • официальный доход не ниже установленного уровня;
  • стаж не менее полугода на последнем месте работы;
  • хорошая кредитная история без просрочек, пени и штрафов;
  • согласие оформить страхование объекта залога.

Порядок действий будет следующим. Сначала покупатель обращается в банк с заявлением о переводе долга по кредитному договору на себя. Лучше заранее собрать пакет документов, чтобы банк сразу начал рассматривать заявку. Это:

  • анкета;
  • паспорт;
  • ИНН и СНИЛС;
  • копия трудовой книжки;
  • справка о доходах за последние полгода или год;
  • свидетельства о семейном положении и наличии детей;
  • сведения о принадлежащем заявителю имуществе.

От прежнего заёмщика нужна копия кредитного договора, справка об отсутствии просрочек, паспорт и заявление о ликвидации долга путём переложения обязательств на другое лицо. В этом заявлении должен расписаться и покупатель квартиры, подтверждая, что согласен на процедуру.

Далее банк рассматривает заявку и в случае одобрения оценивает объект залога ещё раз. Если кредитное учреждение всё устраивает, с новым клиентом заключают договор, а старый расторгают.

Обязательно обратите внимание на то, с какого дня новый кредитный договор вступает в силу.

Если платёж по кредиту должен быть внесён до 10 числа каждого месяца, а новый заёмщик вступает в права только 15-го, то текущий платёж придётся делать вам.

Как правило, банки соглашаются на такие сделки, если клиент документально подтверждает невозможность далее осуществлять платежи по кредиту.

Например, предъявляет справку о сокращении, медицинские документы о серьёзных тратах на лечение и т.д.

В первую очередь финансовая организация предложит отсрочку или реструктуризацию, но при бедственном положении заёмщика скорее всего согласится на изменение условий договора и смену плательщика.

Если банк отказал в замене заёмщика, можно использовать более простой способ: ничего не менять в договоре, а просто доверить погашение ипотеки новому плательщику.

Продать жильё официально заёмщик вправе только после снятия обременения с недвижимости.

Такой способ чаще всего используют родственники. Правда, в итоге рискуют и заёмщик, и новый плательщик.

Первый должен внимательно следить за тем, вовремя ли погашается долг, ведь иначе все пени и штрафы придётся платить ему. Второй не может стать полноправным владельцем жилья, пока кредит не будет полностью выплачен.

Погасить ипотеку досрочно без участия заёмщика он также не сможет – для этого потребуется обратиться в банк с заявлением.

Мы рекомендуем применять такой вариант только в крайнем случае и с людьми, которым вы доверяете. Обязательство вносить ежемесячные платежи лучше всего оформить документально.

Источник: https://money.inguru.ru/ipoteka/stat_mozhno_li_smenit_zayomshchika_po_ipoteke

Можно ли быстро переоформить ипотеку на созаемщика в Сбербанке: алгоритм действий

Смена созаемщика при ипотеке

Клиент, при сложном финансовом состоянии или при отсутствии средств на выплату ипотеки, вправе ее переоформить на другое лицо. Сущность процедуры в том, что первичный плательщик передает кредитные обязательства новому владельцу, перерегистрировав ссуду на него. Переписать кредит на другого человека может каждый заемщик (с согласия банка).

Можно ли переоформить ипотеку в Сбербанке на другое лицо

Переоформление ипотеки на другое лицо в Сбербанке осуществляется в рамках  ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ. Квартиру, купленную в кредит, можно перерегистрировать на другого человека при соблюдении установленных законом требований.

Также кредитор предлагает иные программы, в том числе, рефинансирование действующего займа, полученного в другом банке. По статистике, большинство заемщиков прибегают к процедуре переоформления из-за возникновения сложностей с выплатой. Сбербанк предлагает низкие ставки при рефинансировании, для облегчения кредитной нагрузки на плательщика.

Основные причины переоформления ипотеки на другого человека

Переписать кредит на другого человека можно только с согласия залогодержателя, т.е. банка, выдавшего ссуду. Для одобрения сделки, необходимо подать заявление с указанием объективных причин переоформления.

После оценки кредитором всех обстоятельств, будет принято решение по заявке. При вынесении положительного вердикта, начинается процедура перерегистрации ипотечного переоформления.

Переход в другой банк

В связи с высокой конкуренцией, кредитные организации привлекают действующих заемщиков других банков выгодными условиями рефинансирования.

Важно! В данном случае согласие первичного кредитора не требуется!

На сегодняшний день Сбербанк предлагает самые низкие процентные ставки по кредитованию и рефинансированию, поэтому процедура перехода не оправданна.

Изменение семейного положения

При разводе, процедура переоформления актуальна, когда недвижимость остается у одного супруга, а ипотеку платит другой.

При предоставлении соискателем свидетельства о разводе и справки 2-НДФЛ, банк одобрит ходатайство.

Как переоформить ипотечный кредит при разводе

При разводе супругов процедура носит формальный характер, поскольку в большинстве случаев муж/жена выступают в роли поручителей/созаемщиков.

Стадии переоформления кредитных обязательств:

  1. Стороны обязаны самостоятельно прийти к общему решению в отношении приобретенной недвижимости.
  2. Супруги собирают необходимые документы (паспорта, 2-НДФЛ, свидетельство о разводе, ипотечный договор).
  3. Совместно с кредитным менеджером они подают заявление на перевод ипотеки.

После подачи заявления, документы передаются в отдел оценки для проверки полученных данных. При вынесении положительного решения, стороны обязаны явиться в отделение банка для переоформления договора.

Вывод созаемщика в случае его смерти

В случае смерти заемщика, все кредитные обязательства переходят к наследнику имущества. При согласии всех сторон сделки, вывод умершего из договора осуществляется сразу.

В некоторых ситуациях, требуется судебное решение. Тогда заинтересованная сторона получает определение суда, а потом отправляет документы кредитору.

Случается и так, что должникам отказывают, поэтому вывод покойника осуществляется после официального постановления.

Перевести ипотеку на другого человека в случае смерти заемщика можно с соблюдением простых рекомендаций:

  1. Заявитель должен доказать, что с выводом покойника, банк не понесет потерь.
  2. В заявлении нельзя упоминать о финансовых проблемах. Банк может посчитать, что у клиента плохая платежеспособность.

Ухудшение материального положения заемщика

В сложной финансовой ситуации, при отсутствии средств для погашения, клиент может попросить сменить заемщика по ипотеке Сбербанка. Но важно, чтобы соискатель удовлетворял требованиям банка.

Этапы перевода:

    1. Оформляется заявление с указанием объективных причин и реквизитов нового заемщика.
    2. Кредитором проводится проверка личности будущего должника в течение 1-5 дней.
    3. В случае одобрения, банк заключает с новым заемщиком соглашение и проводит перерегистрацию ипотеки.

При ухудшении финансового положения заемщика, банк может предложить реструктуризацию долга, в крайнем случае – продажу ипотечной квартиры.

На кого можно переоформить ипотечный кредит: требования к новому клиенту

У каждого заемщика имеется возможность осуществить замену должников, если иное не прописано в ипотечном договоре. Переоформление возможно с сохранением срока кредитования.

Переоформление на созаемщика

Владельцу квартиры можно переоформить ипотеку на созаемщика. В большинстве случаев ими выступают супруг/супруга лица, оформляющего жилищную ссуду. Важно, чтобы будущий плательщик соответствовал требованиям банка:

  • возраст – от 21 года;
  • стаж работы – от 6 месяцев, общий трудовой – свыше 1 года;
  • официальный доход удовлетворяет условиям банка и подтвержден.

Специальных выгодных программ кредитования не предусмотрено, переход осуществляется на общих условиях.

Переоформление с мужа на жену и наоборот

Также возможно переоформить ипотеку на мужа и жену, но при условии отсутствия брачного контракта. В некоторых случаях, один из супругов выкупает задолженность второго, и регистрирует на себя недвижимость.

На совершеннолетнего ребенка

Переоформление ипотечной ссуды на ребенка возможно, только при условии, что он достиг 18 лет, укладывается в возрастной ценз и имеет официально подтвержденный уровень дохода с необходимым трудовым стажем.

На другого родственника или постороннего человека

Законодательство не запрещает переоформлять жилищный кредит на третьих лиц, главное, чтобы они соответствовали требованиям кредитной организации.

Как происходит процесс переоформления ипотеки в Сбербанке

Чтобы перевести ипотеку на другого человека, необходимо пройти все этапы, начиная с подачи заявки и заканчивая передачей права собственности на квартиру.

Обращение клиента в банк

Оформить заявление для переоформления ипотеки на другого человека можно только в отделении банка, где выдавался займ. При составлении обращения особое внимание следует уделить причинам передачи долговых обязательств и прав на недвижимость.

Сдача пакета документов

После оформления прошения, кредитору необходимо передать следующие документы будущего заемщика:

  1. Паспорт.
  2. ИНН, СНИЛС, военный билет, загранпаспорт.
  3. Копию трудовой книжки.
  4. Справку по форме банка или 2-НДФЛ (за 6 месяцев).
  5. Свидетельства о заключении/расторжении брака и рождении детей.

При обращении в банк, текущему владельцу недвижимости нужно иметь с собой паспорт, заявление на переоформление и ипотечный контракт.

Важно! В некоторых случаях договор заключается без возможности переоформления, данное условие обжалованию не подлежит.

Проверка потенциального должника

После предоставления всех необходимых документов, заявление передается на рассмотрение в отдел оценки. Организация тщательно изучает указанные данные, сопоставляя их с требованиями банка.

Помимо общих критериев, соискателю требуются: хорошая кредитная история без просрочек, высокий доход и российское гражданство.

Получить согласие банка-кредитора можно только при соблюдении всех установленных требований.

Принятие решения банком

Срок обработки заявления – 1-5 дней. Затянуть с принятием решения банк может только в случае предоставления недостоверной информации, завышения дохода или упоминание заемщика в черном списке.

Подписание необходимых документов для переоформления

После одобрения, с заемщиком и новым плательщиком согласуется дата подписания документом. Прежний владелец квартиры оформляет заявление на полное досрочное погашение за счет полученных средств, а новый заемщик подает заявление на получение кредита.

Затем заключается договор купли-продажи с оформлением закладной, производится переоформление прав собственности в Регистрационной палате.

Требования кредитной организации к новому заемщику

Провести процедуру переоформление ипотеки на другое лицо можно только при соответствии нового заемщика требованиям банка:

  1. Наличие гражданства РФ и постоянной прописки на территории субъектов РФ.
  2. Возраст – от 21 года до 70 лет на момент последней выплаты платежа.
  3. Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте. Общий трудовой – более 1 года.
  4. Доход официально подтвержден справкой по форме банка или 2-НДФЛ. Платеж по ипотеке должен составлять не более 40% от всего заработка.
  5. Отличная кредитная история.
  6. Имеются созаемщики или поручители. Они служат гарантией банка и повышают шансы на одобрение.
  7. Отсутствуют судимости.

Можно ли перенести ипотеку из одного банка в другой под меньший процент

Процедура переноса и погашения задолженности называется рефинансированием или перекредитованием с возможностью снизить процентную ставку по ссуде, значительно сократив переплату. Особенно выгодно переоформление с подключением льготных программ и субсидий от государства. Рефинансированию в Сбербанке подлежат только ипотеки других банков.

Переоформление кредита через суд

Переоформление – это право Сбербанка, поэтому никто не может обязать кредитора менять условия договора, передав задолженность другому лицу.

Какие существуют ограничения при переоформлении ипотечного кредита

Ограничения на переоформление:

  1. Если ипотека оформлена по льготной программе «Молодая семья», то новый заемщик должен соответствовать всем ее требованиям.
  2. Переоформить ссуду не получится, если имеется задолженность по коммунальным платежам.
  3. Если во время процедуры должник перестал платить по графику, банк оставляет за собой право отказать в переоформлении.

Распространенные причины отказа в переоформлении ипотеки Сбербанка

Основные причины отказа в переоформлении:

  1. Наличие судимостей и административных правонарушений.
  2. Кредитная история не соответствует требованиям банка.
  3. Высокая финансовая нагрузка, связанная с большим количеством открытых займов.
  4. Сомнительная информация о будущем заемщике (компрометирующие фотографии в социальных сетях, плохие отзывы от работодателя и т.д.)
  5. Отсутствие документов, подтверждающих доход и занятость соискателя.
  6. Неадекватное поведение при оформлении заявления.
  7. Не подтвержден указанный в справке доход.
  8. Будущий плательщик выступает фигурантом в деле ФССП.
  9. Фирма, на которую работает соискатель, имеет сомнительную репутацию.
  10. У родственников будущего заемщика имеются открытые задолженности по кредитным ссудам.

Как действовать при отказе в переоформлении

Банк оставляет за собой законное право отказать в переоформлении ипотечного займа, в таком случае будущий заемщик может обратиться в другую кредитную организацию и подать заявку на потребительский кредит.

В случае положительного решения, средства переводятся на счет владельца квартиры для погашения задолженности и снятия обременения.

Кто такие кредитные доноры и стоит ли к ним обращаться

Кредитные доноры – лица, оформляющие на себя кредит за вознаграждение. Подобная услуга подходит тем, кто не хочет или не может оформить на себя займ по объективным причинам.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Схема взаимодействия:

  1. Клиент находит кредитного донора через интернет или знакомых.
  2. Обе стороны подписывают контракт с указанием необходимой суммы кредита, срока выплаты и размера вознаграждения за предоставленные услуги.
  3. Кредитный донор оформляет в банке ссуду на оговоренных условиях. Он передает денежные средства клиенту под расписку и получает за это вознаграждение (обычно, 10-15% от размера долга).
  4. На протяжение всего срока клиент выплачивает задолженность. При невыполнении своих обязательств, кредитный донор может обратиться в суд.

 помощь в получении кредитов стала благодатной почвой для мошенничества на территории постсоветского пространства. Одна из многочисленных схем описана в сюжете телеканала «Россия 1».

Вывод

В Сбербанке возможно переоформление ипотеки на другое лицо, если иное не прописано в кредитном договоре. Суть процедуры сводится к передаче кредитных обязательств новому заемщику.

Изначально клиенту необходимо подать заявление на переоформление вместе с будущим соискателем. При одобрении запроса нужно предоставить пакет документов, и оформить заявку на полное досрочное погашение. После получения средств от нового плательщика, перерегистрировать ипотеку на него.

Процедура не имеет существенных ограничений и ничем не осложнена. При соблюдении всех условия банка поменять созаемщика по ипотеке можно за 6-8 недель.

Источник: https://DomClick.info/pereoformit-ipoteku-na-sozaemshhika/

Как переоформить ипотеку на другого человека: условия, причины, список документов

Смена созаемщика при ипотеке

/ Газета / Новости рынка недвижимости Москвы

Возникают различные ситуации, когда человек начинает задумываться о том, как переоформить ипотеку на другое лицо. Для правильного проведения процедуры следует изучить ее особенности.

Жилищное ипотечное кредитование

Читать нас в Яндекс.Новостях

Законодательством Российской Федерации предусмотрена возможность переоформления ипотеки на другого человека. В закладной на квартиру обязательно должна быть прописана возможность подобной процедуры.

Важно! Переоформить ипотеку на другого человека можно только после получения разрешения от кредитора.

Следует подготовиться к походу в банк. Переоформление ипотеки — сложный процесс, поскольку финансово-кредитные организации неохотно идут на замену должника. Им не нравится проводить проверку нового заемщика, а также менять документы. Однако если подобрать достойного человека, который будет выполнять обязательства по договору, то банк проведет переоформление.

Причины переоформления

Существует несколько причин, по которым заемщику приходится переоформлять ипотеку на другого человека. Процедура и особенности смены кредитополучателя напрямую от этого зависят. Поэтому, перед походом в банк необходимо подробно изучить условия, на которых происходит переоформление договора.

Ухудшение материального положения

Это наиболее распространенная причина, по которой кредитополучатель задумывается, можно ли переписать ипотеку на другого гражданина. Никому не хочется остаться без жилья, поэтому при ухудшении финансового положения владелец недвижимости, которая находится в залоге у банка, переоформляет договор займа на своего родственника или друга.

Главное условие, при котором возможно переоформление ипотеки, — новый заемщик должен удовлетворять всем требованиям финансовой организации. В этом случае перевод кредита будет состоять из следующих этапов:

  1. Посещение банка для подачи заявления на замену ответственного за обязательства по ипотеке. В нем указывается причина перевода долга и данные нового заемщика.
  2. Проведение финансово-кредитной организацией проверки предоставленной информации. Срок рассмотрения заявки составляет от 1 до 5 дней.

В случае одобрения банк незамедлительно уведомляет о своем решении обе стороны и приглашает в офис для переоформления документов.

Необходимые документы

Чтобы провести процедуру переоформления ипотеки, новому и действующему заемщикам потребуется собрать и направить в банк пакет документов. Их перечень может меняться в зависимости от условий и ситуации переоформления договора.

Чаще всего он включает:

1. Паспорт будущего кредитополучателя — для удостоверения личности гражданина.

2. ИНН и СНИЛС — для проверки официального трудоустройства и отчисления налогов в ФНС.

3. Заграничный паспорт с визами (если он есть и действует).

4. Для лиц мужского пола обязательно наличие военного билета.

5. Копия трудовой, которая будет заверена работодателем.

6. Справка о доходах, полученных будущим заемщиком за последние полгода.

7. Свидетельство о заключении брака или его расторжении (если переоформление ипотеки осуществляется между супругами).

Настоящий заемщик также должен представить ряд документов. В их перечень входит: паспорт, договор с банком и заявление о том, что гражданин хочет переоформить ипотеку.

Условия и порядок переоформления ипотеки

Перед тем как переоформить ипотеку на другого человека в Сбербанке или другой финансовой организации, необходимо ознакомиться с условиями внесения изменений в договор.

Некоторые кредиторы выступают против подобных изменений, поэтому могут не дать согласия на проведение этой процедуры. Порядок и условия переоформления ипотеки зависят от того, на какое лицо она будет перенесена.

С мужа на жену и наоборот

Переоформить ипотеку на жену можно в разных случаях. При этом основное условие для проведения процедур изменения исполнителя по кредиту —  уровень платежеспособности супруги (такой же или выше). Обычно эта процедура заключается в выкупе долга у мужа и оформлении квартиры на свое имя.

Важно! У супругов не должно быть брачного контракта, в котором будет указано, кому недвижимость переходит в собственность в случае расторжения брака.

На созаемщика

Для этой категории не предусмотрено никаких льгот и специальных программ. Переоформление ипотеки на созаемщика происходит на общих условиях. При этом банк может принять решение в ускоренные сроки, поскольку уже имеет информацию о новом кредитополучателе.

Как переоформить в Сбербанке онлайн

Совершить данную процедуру можно онлайн на официальном сайте Сбербанка.

Пошаговая инструкция:

Перейти на страницу заполнения анкеты, нажав на кнопку «Подать заявку».

В качестве цели кредита из предоставленного списка выбрать рефинансирование.

Ответить на 4 вопроса о том, в каком банке и когда был открыт кредит, сколько раз проводилось переоформление ипотеки.

Ознакомиться с условиями, которые необходимо выполнить, чтобы рефинансировать ипотеку в Сбербанке.

Указать стоимость недвижимости, ипотеку по которой необходимо переоформить.

Ввести сумму остатка долга.

Выбрать срок предстоящего кредитования.

Отметить бегунок напротив услуги «Страхование жизни», чтобы получить снижение процентной ставки и большее доверие от банка.

Ознакомиться с условиями, на которых финансовая компания готова предоставить ипотеку.

Изучить график платежей, нажав на соответствующую кнопку.

Нажать на прямоугольник с надписью «Подать заявку».

Пройти авторизацию на сайте банка с помощью ID или мобильного телефона.

Ожидать ответа от финансовой организации в течение 1-3 суток.

Как переоформить ипотеку на другого человека в ВТБ онлайн

Аналогичную процедуру проведем на официальном сайте банка ВТБ.

На главной странице программы «Рефинансирование» от ВТБ нажать на кнопку «Оформить заявку».

Из списка выбрать город, в котором планируется приобрести недвижимость.

Отметить галочками параметры, представленные в списке.

Указать полную стоимость квартиры или дома.

Ввести сумму остатка долга по ипотеке, которая будет подлежать переоформлению.

Нажать на кнопку «Рассчитать», чтобы получить информацию о ежемесячном платеже.

Если требуется дополнительный кредит наличными до 450 тыс. руб., то перейти на соответствующую вкладку.

Скорректировать срок кредитования, изучить предварительный расчет.

В соответствующих окошках ввести ФИО и дату рождения заявителя.

Указать номер мобильного телефона и адрес электронной почты, чтобы банк мог отправить сообщение с решением и подробной инструкцией дальнейших действий.

Поставить галочку напротив согласия с обработкой персональных данных.

Нажать на кнопку «Следующий шаг», чтобы отправить заявку в банк.

В течение 5-10 минут ожидать предварительного ответа от банка.

Подведем итоги

Владельцев недвижимости, за которую они выплачивают кредит, интересует, можно ли переоформить квартиру в ипотеке на другое лицо. Законодательством РФ предусмотрена подобная процедура. Однако для ее проведения необходимо получить разрешение от банка, с которым был заключен договор.

В качестве лица, на которое будет переоформлена ипотека, может выступить любой человек: жена, родители, дети, иные лица.

Главное, на что обращает внимание финансово-кредитная организация — платежеспособность нового заемщика. Если банк ничего не потеряет из-за смены кредитополучателя, то им будет принято положительное решение о переоформлении ипотеки.

ул. Заставская, д. 31, корпус 2 196084 Санкт-Петербург,

По собственной информации. Гиперссылка на Restate.ru обязательна.

редакция Restate.ru

Нашли ошибку или неточность? Нажмите CTRL и ENTER и расскажите нам про это

Источник: https://www.Restate.ru/material/guide-kak-pereoformit-ipoteku-na-drugogo-cheloveka-173261.html

Вывод созаемщика из ипотеки – правила и условия

Смена созаемщика при ипотеке

При оформлении ипотеки одним из главных условий является привлечение созаемщика. Участие в сделке этого лица дает дополнительные гарантии на одобрение необходимой суммы. Ипотека оформляется на длительный период, поэтому за это время могут измениться многие обстоятельства. Некоторые граждане хотят поменять созаемщика по ипотеке.

Роль созаемщика при проведении сделки

Это лицо несет солидарную ответственность в рамках ипотечного договора. Помимо этого, доход созаемщика также будет учитываться при расчете допустимой суммы займа. Если основной заемщик не сможет выполнять свои долговые обязательства в полном объеме, то они переходят на долю созаемщика.

Однако не стоит забывать о самом главном условии. Лица, которые несут с основным кредитором равные долговые обязательства, могут также претендовать на право собственности в приобретаемой квартире или доме.

Есть несколько причин для смены созаемщика в рамках ипотечного договора:

  • На момент оформления договора участники сделки находились в дружеских отношениях, не было предпосылок для конфликтной ситуации. Однако со временем второй участник сделки решил улучшить свою материальное положение путем присвоения себе части ипотечного жилья.
  • Сделка была оформлена людьми, которые состояли в официальном или гражданском браке. Однако потом они решают развестись и распределить долговые обязательства.

В такой ситуации заемщик не знает, кому будет принадлежать приобретённая недвижимость, и кто должен осуществлять ежемесячные платежи.

Смена созаемщика

При возникновении любых непонятных ситуаций относительно выполнения условий ипотечного договора необходимо обратиться в банк, где была заключена сделка. При себе необходимо иметь паспорт и оригинал ипотечного договора. Данный документ подробно излагает полный список прав и обязанностей каждого из участников сделки, а также регламентирует право их собственности.

Иногда возникают ситуации, когда между основным заемщиком и дополнительным участником случаются разногласия по вопросу имущественных прав на объект сделки, а также относительно темы разделения кредитных обязательств. В такой ситуации остается только единственный выход — вывести созаемщика из сделки. Эта процедура поможет избежать усугубления конфликта между сторонами.

После вывода дополнительного участника право собственности на объект недвижимости полностью переходит основному заемщику. При этом ответственность и кредитные обязательства в полном объеме ложатся на плечи основного участника ипотеки.

Однако не все знают особенности процедуры выведения созаемщика. Сразу стоит отметить, что этим вопросом должно заниматься финансовое учреждение, где был подписан ипотечный договор. Именно сюда необходимо принести заявление с просьбой о выводе одного из участников.

Как отреагирует банк на вывод созаемщика

Подобное решение не будет воспринято банком с радостью. Данная процедура увеличивает риски кредитора. При одобрении такой операции уменьшится количество участников сделки, следовательно, сократится сумма общего дохода. Все это может привести к тому, что долговые обязательства не будут исполняться вовремя и в полном объеме.

Для получения одобрения от банка должна быть озвучена весомая причина:

  • Бракоразводный процесс.
  • Смена места жительства.
  • Смерть созаемщика.
  • Дополнительный участник не может исполнять долговые обязательства в прежнем объеме.

Только в таком случае банк может пойти навстречу заявителю.

Гарантом одобрительного решения может стать привлечение нового участника, который согласится взять на себя долговые обязательства. В большинстве случаев, такое решение увеличивает шансы на благополучный исход дела. Не стоит забывать, что новому участнику необходимо пройти процедуру проверки. Он должен полностью соответствовать всем озвученным требованиям со стороны кредитора:

  • Наличие гражданства РФ.
  • Возраст от 21 года до 75 лет.
  • Наличие хорошей кредитной истории.
  • Срок трудового стажа на текущем месте работы не менее 6 месяцев, период общего стажа от одного года.
  • Должны быть предоставлены справки об уровне заработной платы и справка о занимаемой должности.

Однако не всегда получается найти человека, который готов поучаствовать в сделке и разделить кредитные обязательства. В таком случае основной участник сделки должен предоставить соответствующие документы. Они должны подтвердить у него такой уровень дохода, которого хватит для внесения ежемесячных платежей только собственными силами.

Важно! Заемщик может предоставить справку 2-НДФЛ, которая докажет, что уровень дохода за последнее время вырос. Это значит, что кредит может быть погашен без участия созаемщика.

Срок рассмотрения заявки

Официально банк имеет право рассматривать подобное заявление в течение 10 дней. Как только этот срок истечет, финансовое учреждение должно озвучить свое решение.

При получении отказа заявители пытаются доказать свою правоту в судебном порядке. Однако у судебной инстанции нет таких полномочий, чтобы обязать банк согласиться на подобную сделку. Главным аргументом может стать только весомое доказательство.

Не получится собственными силами вывести созаемщика из ипотечной сделки. В любом случае, предстоит обратиться в банк и написать заявление. Каждый подобный документ требует индивидуального рассмотрения. Поэтому заранее никто не сможет сказать, согласится ли банк на изменения условий сделки.

Риски созаемщика при участии в ипотечной сделке

Есть множество рисков, которые грозят дополнительному участнику:

  • Не каждый гражданин знает права и обязанности созаемщика. Многие пытаются выручить близких людей и соглашаются выступить в роли дополнительных участников. Однако не все реально оценивают, что долговые обязательства ложатся на них. Ипотека оформляется на длительный срок, иногда он может достигать и 30 лет. Никто не может дать гарантии, что титульный заемщик сохранит свою материальную обеспеченность. В случае наступления чрезвычайных ситуаций банк снизит кредитный рейтинг для всех участников договора. Поэтому созаемщику не стоит надеяться на то, что банк смягчит или снизит требования, если с титульным заемщиком что-то случится.
  • При заключении ипотечного договора доход дополнительного участника будет учитываться при расчете максимально допустимой суммы. Поэтому стоит рассчитывать на то, что в период действия ипотечного договора будет довольно трудно получить еще какой-нибудь потребительский кредит. В базе будет отображаться информация о том, что вы уже являетесь участником ипотечной сделки.
  • Если созаемщик решает в качестве залога оставить личное имущество, то этот вариант может стать рискованным. В случае нарушения залоговых обязательств данное имущество может перейти в собственность банка. Поэтому стоит предварительно подумать о том, стоит ли подвергать себя такому риску.

На помощь в любой из этих ситуаций может прийти страховка. Однако она может не покрыть всех расходов. Оформление страхового договора также будет накладывать определенные затраты.

Вот о чем должен помнить дополнительный участник сделки:

  • Заключенный договор наложит на участников долговые обязательства, которые будут длиться довольно продолжительное время.
  • Любое нарушение условий договора может вызвать конфликтные ситуации не только с титульным заемщиком, но и с самим банком.

Что делать, если в роли созаемщика по ипотеке выступает супруг

Банки часто встречаются с ситуацией, когда муж и жена являются участниками договора, и у них возникает желание развестись. В данном случае степень долговых обязательств между бывшими супругами будет определять суд. Помимо этого, в судебном порядке будет определяться, кому будет принадлежать ипотечное жилье.

Полное снятие долговых обязательств с созаемщика может быть в том случае, если объект недвижимости будет передан в полную собственность другому супругу.

Примеры участия созаемщика в ипотечной сделке

Когда в рамках ипотечного договора указано участие сестры, ее кредитные обязательства могут перейти только ее близким родственникам. Их участие в сделке происходит исключительно на добровольной основе.

В случае смерти созаемщика предстоит подготовить справку из ЗАГС. В таком случае условия договора будут изменены без сложностей.

Проблемы могут возникнуть в том случае, если участие созаемщика было вызвано тем, что дохода титульного заемщика не хватало для закрытия долговых обязательств. В таком случае кредитор может выдвинуть такие условия:

  • Повторно предоставить доказательства о том, что титульный заемщик имеет необходимый уровень дохода для внесения ежемесячных платежей.
  • Привлечение к сделке дополнительного участника.

Иногда созаемщик решает самостоятельно отказаться от участия в сделке для того, чтобы оформить собственный кредит или ипотеку. Однако в такой ситуации могут появиться определенные трудности.

Даже если основной заемщик сможет доказать свое достаточное материальное обеспечение, то договор не может быть расторгнут на добровольной основе. Вопрос решается только в судебном порядке.

Суд довольно редко встает на сторону заемщиков, в большинстве случаев он поддерживает финансовое учреждение.

Важно! Можно рассчитывать на положительное решение банка о выводе созаемщика из договора, если остаток долга по ипотеке небольшой.

Что делать после одобрения вывода созаемщика из договора

В случае если суд встал на сторону заемщика, или банк самостоятельно одобрил подобное решение, можно поступить одним из представленных способов:

  • Оформить новый договор, в рамках которого произойдет распределение обязательств между участниками. Потребуется внесение поправок и в текст закладной.
  • Можно подписать новое соглашение, где будет обозначено привлечение новых участников.
  • Сотрудник банка может предложить оформление дополнительного договора. Однако потребуется эту бумагу присоединить к основному пакету документов.

Любые корректировки в актуальные условия договора станут для банка дополнительными рисками. Поэтому заемщику предстоит набраться терпения, если он намерен сменить заемщика в ипотечном договоре. Потребуется привести аргументированные доказательства и достойные альтернативы для банка.



Источник: https://ipotekyn.ru/mozhno-li-pomenyat-sozaemshhika-po-ipoteke/

Как изменить условия и состав участников в договоре ипотеки

Смена созаемщика при ипотеке

Выплата ипотеки, как правило, занимает не один год. За это время могут произойти события, требующие изменений условий кредитного договора: рождение ребенка и выделение ему доли, развод с разделом имущества и другие непредвиденные обстоятельства.

Клиенты, оформившие ипотечный кредит в Сбербанке, могут решить все эти вопросы онлайн в личном кабинете обслуживания полученной ипотеки.

Рассказываем о самых распространенных причинах изменения кредитного договора и объясняем, как это сделать.

Важно! Любое изменение кредитного договора — это фактически переоформление ипотеки. Банку надо вновь выполнить все проверки и оценить риски новых условий. Это индивидуальный процесс, и финальное решение в любом случае остается за банком.

Выделение доли в залоговом объекте недвижимости

Чаще всего это происходит при использовании средств материнского капитала на улучшение жилищных условий. Могут быть и другие причины для выделения доли родственникам в ипотечной недвижимости.

Например: Илья и Светлана — семейная пара — взяли двухкомнатную квартиру в ипотеку. Через два года у них родился ребенок. Средства материнского капитала родители решили использовать, чтобы частично погасить ипотеку, а после — выделить долю в квартире ребенку.

Какие нужны документы

  • заявление от всех созаемщиков
  • анкета нового собственника (при включении нового собственника в состав созаемщиков)
  • паспорт нового собственника (если он старше 14 лет)
  • свидетельство о рождении нового собственника (если возраст менее 14 лет)
  • документы, подтверждающие родство (свидетельство о браке, свидетельство об усыновлении и т.д.)
  • документ-основание перераспределения доли (договор дарения, договор купли-продажи и т.д.)

Изменение состава созаемщиков

Созаемщик — человек, который вместе с основным заемщиком отвечает за своевременное погашение ипотечного кредита. Если заемщик перестает платить, ответственность перед банком будет нести созаемщик. Рассмотрим три случая изменения состава созаемщиков, разрешенных банком.

Исключение созаемщиков из состава должников

Например: Илья и Светлана — муж и жена. Илья — основной созаемщик, квартира оформлена на двоих. Супруги развелись, кредит еще не погашен. Договорились, что квартира остается Илье, а Светлана выходит из состава должников.

Замена созаемщика

Например: Та же ситуация, но представим, что дохода Ильи недостаточно для оплаты кредита. Просто добавить нового созаемщика нельзя, можно только заменить. Вместо бывшей супруги созаемщиком становится, например, отец Ильи.

Переход статуса титульного заемщика другому созаемщику

Например: Илья, будучи основным заемщиком, при разводе решил передать свою долю в квартире бывшей жене Светлане. Она станет единственным собственником, и по условиям банка, статус основного (титульного) заемщика должен перейти к ней.

Замена недвижимости в залоге у банка

Пока вы платите ипотеку, она находится в залоге у банка — на ней есть обременение и распоряжаться свободно вы ей не можете. Но у вас есть вариант предоставить банку другую недвижимость в качестве залога, а с этой квартирой делать, что захотите.

Например: Илья и Светлана оформили в ипотеку однокомнатную квартиру, а через три года купили квартиру побольше и ипотечную однушку решили продать. Для этого нужно  переоформить залог на новую квартиру, а после вывести из залога старую.

Как изменить условия кредитного договора

✅ Клиент подает документы на изменение состава участников или залога в любом офисе Сбербанка, либо в личном кабинете обслуживания полученной ипотеки на сайте ДомКлик без лишних визитов в банк

✅ Банк проверяет предоставленный пакет документов, рассматривает заявление клиента и принимает решение

✅ В случае положительного решения банк дает согласие на изменение условий кредитного договора

✅ В кредитную документацию вносятся изменения путем составления дополнительного соглашения и договора обеспечения (при необходимости), а также изменения в закладную (при наличии)

✅ Изменения регистрируются в Росреестре

✅ После регистрации изменений в Росреестре клиент предоставляет в банк документы, подтверждающие регистрацию (зарегистрированный договор, выписка из ЕГРН)

✅ Банк вносит изменения в системы учета кредитных договоров

Сколько времени занимает рассмотрение заявки

Рассмотрение заявки и принятие банком решения происходит в течение 30 дней.

Как и где получить согласие банка

Решить любые вопросы после оформления и до погашения ипотеки бесплатно и без поездок в банк вы можете на ДомКлик с «Обслуживанием полученной ипотеки онлайн».

Также вы можете получить консультацию специалистов ДомКлик по номеру  8 800 7709 999, или обратиться в Центр ипотечного кредитованияв вашем городе.

Какое-то определение оказалось слишком сложным? Главные термины и понятия вы наверняка найдете в «Азбуке ипотеки от ДомКлик»

Оригинал статьи размещен здесь: https://blog.domclick.ru/post/kak-izmenit-usloviya-i-sostav-uchastnikov-v-dogovore-ipoteki

Источник: https://zen.yandex.ru/media/domclick/kak-izmenit-usloviia-i-sostav-uchastnikov-v-dogovore-ipoteki-5f646a23174f9a0e6d629b16

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.