Солидарные заемщики в ипотеке

Содержание

Титульный созаемщик в ипотеке. Кто это?

Солидарные заемщики в ипотеке

Большинство людей в своей жизни брали кредиты у банковских организаций. В случаях, когда необходим займ, но заработная плата недостаточно высока для требуемой суммы или кредит необходим нескольким лицам на совершение одной покупки, банковская компания предлагает привлечь созаемщика.

Созаемщика привлекают для получения крупной суммы кредита, чаще всего, созаещики привлекаются при оформлении ипотечного договора.

Только что такое титульный созаемщик в ипотеке? Чем он отличается от своего обычного аналога.

Кто такой созаемщик?

Созаемщик или солидарный заемщик – это человек, который несет перед банком такую же ответственность, как и сам должник.

Солидарность касается и платежей, платежная обязательность лежит в равной степени с основным заемщиком.

Доходы созаемщика учитываются банковской компанией в той же степени, как и доходы самого должника.

Такой субъект имеет такие же права на имущество, приобретенное на кредитные деньги. Кто будет являться созаемщиком и сколько их будет, решает банковская компания. Чаще в роли солидарных должников выступают близкие родственники.

Важно отметить, что в случае, когда оформляется ипотечный кредитный договор, супруг заемщика автоматически становится солидарным заемщиком, даже если последний не трудоустроен официально.

То точнее сказать, мнение супруга спрашивается. И в случае неуплаты, на него тоже могут давить. Так как здесь как бы дело семейное.

Что значит титульный созаемщик при ипотеке?

Под титульным созаемщиком понимают лицо, которое оформляет жилье, приобретенное в ипотеку, на свое имя или совместно с основным заемщиком.

Как правило, титульный созаемщик обязуется производить банковские действия по оформлению и обслуживанию кредитного договора, в согласии с остальными.

Титульный созаемщик назначается в тех случаях, когда кредитный договор составлен с привлечением нескольких солидарных заемщиков.

Главный созаемщик берет на себя главную ответственность перед банковской компанией и отвечает, в первую очередь, за порядок оплаты кредита.

Жилье, которое покупается в ипотеку, может быть оформлено на:

  1. Основного заемщика;
  2. Совместно на заемщика и его супругу или супруга;
  3. Созаещика;
  4. Созаемщика и его супруга или супругу;
  5. Всех действующих лиц действующего кредитного договора в равных или неравных долях.

Кстати, основной созаемщик вполне может называться и титульным. Это, по сути, синонимы.

Зачем нужны остальные заемщики?

Важно понимать, что созаемщики привлекаются, в большинстве случаев, с целью увеличения кредитной суммы и максимально выгодных условий по самому кредиту.

Сумма кредитного договора зависит от дохода потенциального должника. Чем больше будет солидарных заемщиков, тем больше будет их суммарный ежемесячный доход, и, соответственно, сумма кредита.

Созаемщики нужны банковской компании для гарантии того, что выданная сумма будет вовремя и в полном объеме уплачена.

Важно понимать, что созаемщик и поручитель – разные понятия. Первый изначально назначается гарантов выплаты по кредиту, во внимание берется его заработная плата и стаж. При расчете максимальной суммы, заработная плата солидарного заемщика плюсуется к заработной плате основного заемщика.

В случае, когда основной должник кредит не выплачивает, обязанность ложится на плечи созаемщика автоматически. Имущество, купленное в кредит, может оформляться на созаемщика.

Поручитель же не обязан платить кредит, если данное условие не прописано в договоре. Банковская компания может вынудить поручителя выплачивать кредит только через суд. Имущество, купленное в кредит, может перейти в руки поручителя только в результате судебных разбирательств.

Когда назначается титульный созаемщик?

Муж или жена основного заемщика выступает в роли созаемщика автоматически. То есть имущество, купленное в долг, считается совместно нажитым, соответственно, и обязанности перед банком здесь равны.

Если привлекается сразу несколько созаемщиков, то титульным считается супруг или супруга основного должника, так как перед банковской компанией у данных лиц такие же обязанности, как у основного заемщика.

Если должник не имеет законного супруга, он может так же привлекать созаемщика, один из них так же может считаться титульным.

Гражданин, который не имеет супруга, может привлекать созаемщика для увеличения выгодных условий по кредиту.

Обязанности по уплате долга у всех участников договора одинаковы. Однако, к титульному солидарному заемщику претензии будут выдвинуты в первую очередь.

Как правило, жилье, купленное в ипотеку, записывается на основного заемщика совместно с титульным.

Еще немного информации

Вообще титульный созаемщик в ипотеке – это расплывчатое понятие. Им могут назвать много  кого, в зависимости от трактовки.

В частности, таковым является тот, кто подал в банк заявление об ипотеке. Стал инициатором кредитного договора.

Далее, тот, на кого оформляется собственность, тоже сюда подходит, как было описано выше.

Потом, это  тот, к кому банк обращается за долгом в первую очередь, если деньги не возвращаются.

В общем, это первый среди равных. Даже в равноправном договоре он есть. Формально или же не формально.

Стоит отметить, что кредит закрывается именно с титульным созаемщиком. Ему выдается справка, что все выплачено.

Такое лицо также может менять своих компаньонов, предоставив в банк другую кандидатуру. Оно, как бы управляет кредитом.

При таком раскладе стоит отметить, что необходимо взвешивать все риски. И если вас попросили стать подмогой для титульного лица, то многое может быть против вас. Обычно сюда идут родственники, которые точно не боятся обмана.

В дополнение темы:

Созаемщик не платит ипотеку. Как поступить?

Чем отличается созаемщик от поручителя?

Может ли созаемщик погасить ипотеку досрочно?

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Источник: https://jcredit-online.ru/info/titulnii_sozaemshik_v_ipoteke_kto_eto

Кто такой солидарный заемщик в договоре ипотеки в 2020 году

Солидарные заемщики в ипотеке

Гражданин, который отвечает по кредиту вместе с основным заемщиком, является созаемщиком. Если основной заемщик не сможет погасить кредит, то отвечать придется второму должнику. Причем таких созаемщиков может быть несколько по одному ипотечному кредиту.

5 категорий созаемщиков:

  • жена или муж,
  • родители,
  • дети, достигшие совершеннолетия,
  • иные родственники,
  • знакомые.

Участие поручителя является необходимым в нескольких ситуациях:

  1. Претендент на получение кредита не имеет достаточного дохода для заключения договора.
  2. Автоматически становится поручителем муж, когда жена берет кредит, и наоборот.
  3. Клиент банка не имеет достаточно денежных средств. В этом случае банки часто предлагают родителям поручиться за своих детей.
  4. Займ оформляется для детей, при этом заемщик имеет недостаточный доход.

Прежде, чем становиться поручителем, нужно взвесить все за и против.

Следует ли соглашаться становиться созаёмщиком

Если вам предложили стать гарантом выплаты ипотечного кредита — следует тщательно оценить все возможные последствия этого решения. Одно дело — быть солидарным заёмщиком по кредиту родных детей, и другое дело — быть материально ответственным за действия постороннего человека, пусть даже и хорошего знакомого или друга.

В судебной практике не редки случаи, когда опрометчивое решение стать созаёмщиком человека, взявшего в кредит квартиру по ипотеке, приводило к немалым проблемам, причиной которых стало отказ в выплате заёмных средств со стороны основного должника.

В соответствии с положениями ст.322 ГК РФ, солидарная обязанность наступает при неделимости объекта, являющегося обязательством. Таким образом, если стоимость недвижимости не может покрыть размер кредита и процентов по нему, созаёмщик несёт ответственность за действия собственника ипотечной квартиры своими средствами и имуществом.

Если же в договоре ипотеки участвуют сразу несколько граждан, согласно ст.321 ГК РФ, они несут солидарную ответственность за непогашенный кредит в равной степени, если другие условия не были прописаны в документе. Таким образом, если кроме будущего собственника квартиры, договор ипотеки подписали ещё три человека — непогашенная часть кредита распределяется между ними.

Одной из наиболее острых проблем, которая может повлечь крайне негативные последствия, как для владельца ипотечной квартиры, так и для его поручителей — это подписание договора кредитования в валюте или в бивалютной корзине. При изменении обменного курса это грозит увеличением суммы долга по кредиту.

Все эти обязательства должны быть известны гражданину, которого просят стать солидарным заёмщиком, до того, как он ответит на такое предложение согласием.

Нужно учесть, что сумма ипотеки оценивается миллионами рублей и достаточно внушительными ежемесячными платежами, которые могут достигать десятков тысяч рублей.

Поэтому если вы не готовы поручиться своим благосостоянием и личным имуществом за чужого человека — хорошо подумайте о возможных последствиях.

Читать также: Условия действия программы «Военная ипотека» в 2019 году

Что означает быть поручителем

Финучреждения предъявляют одинаковые требования к заемщикам и созаемщикам. Это означает, что придется подтверждать доход. Также желательно иметь в собственности недвижимое имущество.

Финучреждения, как правило, просят солидарных должников застраховать свою ответственность. Страховка служит гарантией на случай, если гражданин не сможет погасить задолженность. Стоимость страховки определяется индивидуально.

Важно! Если сам должник не платит, то погашать долги придется созаемщику. Причем, обязанность устанавливается принудительно, когда ипотеку оформил муж или жена. Обязанности устанавливаются не только добровольно, но и принудительно. задача банка – вернуть долг, а кто именно будет платить, жена или муж, уже не так важно.

Исключением являются случаи, когда мужем и женой подписано брачное соглашение. Стороны могут предусмотреть другой вариант собственности договором.

Кредитная история на солидарного должника формируется наравне с созаемщиком. Порядок установлен Законом №218-ФЗ «О кредитных историях».

Если должник не платит по кредиту, то ложится тень на кредитную историю солидарного должника. Поэтому взять ссуду для себя будет проблематично.

Ответственность контролирующих должника лиц при банкротстве

В случае банкротства юридического лица его КДЛ несут субсидиарную ответственность по долгам компании. Это предусмотрено закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Если недобросовестность КДЛ будет доказана, то все обязательства компании перед кредиторами подлежат взысканию с них в полном объеме.

Единственную поблажку закон дает для собственников, владеющих менее 10% уставного капитала. Они не могут быть признаны КДЛ только на этом основании, если не будет доказано, что данные лица оказывали существенное влияние на действия должника ( закона № 127-ФЗ).

Источник: https://aburist.ru/dengi/solidarnaya-otvetstvennost-eto-gk.html

Созаемщик по ипотеке должен быть с положительной кредитной историей, иначе откажут – Ипотека и финансы

Солидарные заемщики в ипотеке

01.10.2014 | 00:00 41354

Чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше риск ее срыва. Зато в складчину можно взять более крупный ипотечный кредит.

Обычно, подсчитав будущие расходы, соискатель ипотечного займа приходит к неутешительному выводу. В одиночку ему жилищный кредит не потянуть. Банки также не жалуют заемщиков-одиночек. Таких клиентов может ждать повышенный тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказ в выдаче жилищного кредита.

Не уменьем, так числом

Кредиторы предпочитают, чтобы заемщик делил ответственность с близкими ему людьми. Для этих целей на ипотечном рынке существуют институты поручителей и созаемщиков.

Поручитель – это лицо, которое обещает банку выплачивать долг, набежавшие проценты и прочие убытки кредитора, если заемщик не справляется со своими обязательствами. При этом кредитная история поручителя окажется также запятнана, как и у самого проштрафившегося заемщика.

Зачастую на просьбы знакомых выступить поручителями большинство обычно отказывается под благовидными предлогами. Поэтому ипотечные продукты с требованием поручительства уходят в прошлое.

Созаемщик по ипотеке, в отличие от поручителя, кроме обязанностей получает определенные права. Он будет делить бремя ежемесячных выплат по кредиту вместе с заемщиком, но при этом становится совладельцем приобретаемого жилья. При этом если заемщик состоит в браке, то согласно условиям кредитования подавляющего числа банков второй член семьи становится созаемщиком в обязательном порядке.

Но, как подсказывает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Марина Спиридонова, у этого правила есть исключение. Если брачный договор предусматривает раздельный режим права собственности на приобретаемую в браке недвижимость, то требование к супругу обязательно выступать в качестве созаемщика снимается.

Кстати, банки разрешают, чтобы созаемщиками выступали не только официально женатые пары, но и состоящие в гражданском браке. Также кредиторы не возражают, чтобы обязанности по займу взяли на себя родители вступивших в брак молодых людей.

Более того, часто банки идут навстречу не состоящим в родстве гражданам. Так, постепенно перестают быть экзотикой сделки, когда несколько работников компании берут ипотеку вскладчину. При этом обычно банки допускают привлечение соискателем до трех созаемщиков.

Но у отдельных игроков лимит шире – до шести человек.

Призываем к порядку

Возможность привлечь к выплате ипотеки несколько человек на руку заемщику.

Напомним: при оценке кредитоспособности потенциального заемщика ипотеки банки исходят из расчета, что тратить на ежемесячные выплаты клиент должен не более половины своих доходов. А значит, в складчину можно взять в ипотеку более дорогую квартиру.

Но у «медали» есть обратная сторона. Как рассказал БН руководитель ипотечного направления департамента новостроек NAI Becar Сергей Гребенюк, срывы сделки по вине созаемщиков происходят нередко. Например, часто созаемщики не проявляют нужного рвения при сборе документов и не успевают к назначенной дате. Время от времени случается, что кто-то из них вообще не является на оформление сделки.

Как рассчитать ипотекуСамая часто встречаемая на профильных ипотечных форумах в интернете фраза – это «Я хочу взять ипотеку. С чего мне начать?». БН предлагает свой >>Уточним: к созаемщику, который по условиям ипотечного договора участвует в гашении кредита, выдвигаются те же требования, что и к самому заемщику.

К примеру, если это не «ипотека по двум документам», то собственный внушительный пакет различных справок должен представить в банк каждый участник. Кстати, ошибки при оформлении документов оказываются чуть ли не основной причиной отказа. Специалисты подсказывают, что по каждой восьмой поданной заявке отказ происходит именно из-за неверного заполнения.

Таким образом, получается, что чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше вероятность ее срыва.

Персона нон грата

Претенденту на жилищный кредит следует заранее знать, что решение об одобрении или отказе ипотеки принимается на основании оценки «худшего» из созаемщиков. То есть сам претендент может иметь идеальные с точки зрения банка характеристики.

Но если кто-то из граждан, готовых разделить с ним бремя кредитования, окажется «нежелательным лицом», банк откажет.

Причины отказа в ипотеке «по вине» созаемщика бывают разные. Прежде всего обратим внимание на возраст соискателей кредита.

Банки считают, что любому претенденту на жилищный кредит должно быть никак не меньше 21 года. Это минимальный порог. При этом соискатель в возрасте немногим более имеет мало шансов: заявку примут, но с большой вероятностью после рассмотрения откажут либо предложат высокую процентную ставку.

Обычно возрастные рамки перестают играть роль после 25 лет. При этом у молодого человека призывного возраста должен иметься воинский билет.

«Если у вашего супруга испорчена кредитная история, нужно идти на фиктивный развод», – шутят юристы.

Существуют ограничения и по предельному возрасту. Почти все банки считают, что максимальный возраст заемщика на момент последнего платежа по кредиту не должен превышать 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин.

Банки отказывают в займе, если кредит не будет погашен к моменту, когда кто-нибудь из созаемщиков выйдет на пенсию. Недоверие банков к немолодым претендентам имеет два основания: у россиян низок средний возраст жизни, кроме того, пожилому человеку при увольнении не так легко найти другую работу с достойной зарплатой.

Платежеспособность созаемщика в летах постоянно под угрозой.

Отметим, что отдельные банки готовы давать ипотеку пенсионерам, увеличив возрастной ценз до 75 лет, но под залог имеющегося недвижимого имущества. Ведь кредитор при получении в залог уже существующего имущества избавляется от значительной доли рисков.

Впрочем, потенциальному заемщику следует знать, что предмет залога будет оценен на 30-50% ниже рыночной цены.

Облико морале

Велика угроза, что созаемщик может иметь испорченную кредитную историю. Отметим, что когда БН проводил онлайн-конференцию с заместителем генерального директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексеем Волковым, постоянно приходили вопросы следующего рода: «Я давно погасил кредит, но вдруг выяснилось, что банк продолжает считать меня должником».

Проще говоря, даже добросовестно выполнившие кредитные обязательства россияне не застрахованы от «пятен» в кредитных историях и элементарно могут не знать о существовании таковых. Есть еще один повод не выдать заемщику ипотеку – если созаемщик имеет судимость.

Впрочем, как поясняет генеральный директор ГК «Банк Жилищных Решений» Роман Корников, далеко не по всем статьям прежние судимости могут служить причиной отказа. Всех потенциальных клиентов, имеющих в прошлом нелады с законом, можно разделить на три категории. К первой относятся граждане, «заработавшие» судимость в раннем возрасте, после чего прошло 15 лет и более.

Но статья, по которой назначалось уголовное наказание, не должна быть «тяжелой». Обычно к таким клиентам банки относятся со снисхождением. Кстати, определить категорию судимости можно в Уголовном кодексе РФ – по сроку наказания. Если максимальное наказание за совершение преступления ограничивается двумя годами лишения свободы – это преступление небольшой тяжести.

Срок до пяти лет следует за уголовное преступление средней тяжести. А преступления с наказанием до десяти лет уже относятся к тяжким. Ко второй категории относятся лица, получившие судимость с условным сроком.

«Есть банки, готовые выдавать ипотечные кредиты подобной категории претендентов, но только при наличии компенсирующих факторов и общего положительного портрета клиента», – уточняет Роман Корников.

Поясним, что компенсирующим фактором может служить высокий первый взнос, кредитная история с несколькими погашенными без единой просрочки кредитами либо еще что-то, лишний раз свидетельствующее, что клиент дисциплинированно платит по долгам.

Основанием же для однозначного отказа являются наличие судимостей третьей категории – по статьям уголовного кодекса, связанным с фактами насилия, убийств или финансовых махинаций. Для банков срока давности по таким статьям не существует.

Кстати

Будущему заемщику может оказаться полезным следующий совет. Вдруг кто-то из будущих созаемщиков работает в компании, находящейся на зарплатном обслуживании в банке, в котором предполагается взять ипотеку? Тогда будет выгодней, чтобы главным заемщиком это лицо и выступало. Ведь обычно банки зарплатным клиентам предоставляют скидку в 0,5-1 процентный пункт.

Игорь Чубаха    Коллаж: Владимир Щербаков   

Источник: https://www.bn.ru/gazeta/articles/194390/

Созаемщик по ипотеке это – … Риски, плюсы и минусы и какие документы нужны

Солидарные заемщики в ипотеке

В настоящий момент мало кто из сограждан обладает достаточным доходом, которого хватило бы для покупки собственных квадратных метров.

А в некоторых случаях бывает и такое, что недостаточно и самого дохода, чтобы банк выдал ипотеку на приобретение жилья.

Однако и в этом случае можно найти выход из ситуации, ведь можно привлечь созаемщика, то есть помощника, который поможет получить займ.

Кредитные организации обычно соглашаются на подобные условия, ведь еще одно ответственное лицо за возврат денег – это отличная гарантия. И для заемщика это неплохо: и при оформлении кредита и при возникновении непредвиденных проблем с обслуживанием долга.

Однако, для привлекаемого человека не все так радостно, ведь на него ложатся такие же риски по выплате долга, как и на получателя кредита. Именно поэтому следует тщательно и ответственно подходить к данному вопросу.

статьи:

Получение ипотеки пошагово

Созаемщик по ипотеке это лицо, обладающее равными обязанностями и правами наряду с заемщиком, включая солидарную ответственность перед кредитной организацией по погашению долговых обязательств.

Его доходы при определении суммы кредита также будут учитываться финансовой организацией. Это лицо довольно часто привлекается тогда, когда требуется долгосрочное кредитование на большие суммы. Вследствие того, что именно это лицо наравне с кредитуемым лицом указывается в договоре, то у него появляются соответствующие обязанности и права.

Права и обязанности

С момента подписания кредитного договора, где оговаривается их солидарная обязанность, ведь на него автоматически распространяется действие Гражданского Кодекса РФ, а именно статьи 323 «Права кредитора, при солидарной обязанности» согласно которой:

Кстати, недавно мы писали статью об ипотечной программе Сбербанка — 888. Ее условия могут помочь некоторым приобрести жилье.

  • 1. Кредитор при солидарной обязанности должников имеет право требовать исполнения, как от всех должников, так и в отдельности от любого из них, притом как в части долга, так и полностью.
  • 2. Кредитор, который не получил от одного из солидарных должников полного удовлетворения, имеет право требовать недополученный долг от других солидарных должников.
  • 3. Солидарные должники будут оставаться обязанными до момента, пока не исполнят обязательство полностью.

Созаемщик, как правило, может выступать в качестве дополнительного заемщика в ситуациях, когда:

Объем ипотечных кредитов по годам

  • 1. У кредитуемого нет достаточного размера дохода, чтобы получить необходимую сумму жилищного либо другого кредита. В таком случае, доходы помощника по кредитному договору, подтвержденные справкой, учитываются при расчете максимального размера кредита.
  • 2. Основной заемщик имеет необходимый размер дохода, однако в период оформления ипотеки находится в браке. В этом случае помощником заемщика становится супруг(а). Связано это со ст. 45 Семейного кодекса РФ, так как приобретаемое имущество становится общим, а кредитной организации важна гарантия выплаты долга.
  • 3. Основной заемщик на момент оформления кредита, а также в первые годы кредитования не имеет дохода. Например, студент (абитуриент), то погашать кредит в это время будет помощник по кредитованию.

О каких моментах необходимо подумать

Модели ипотек в разных странах

  • 1. Прежде чем подписывать кредитный договор рекомендуется оформить с заемщиком соглашение о взаимных обязательствах, если придется выплачивать кредит, а помощник не считается супругом (й) заемщика и впоследствии не становится совладельцем имущества по результатам сделки. Данное условие может коснуться друзей и родственников заемщика, решивших ему помочь.
  • 2. Если кредит выдается на супругов, которые проживают в гражданском браке и будут одинаково отвечать по кредиту, отдавать вместе долг, то желательно указать в договоре, что приобретаемая недвижимость будет оформлена в долевую собственность обоих. В противном случае нужно воспользоваться первым пунктом.
  • 3. Если супруг (а) не имеет желания становиться помощником по кредитному договору, то рекомендуется воспользоваться брачным контрактом, где подробно прописывается данное условие, чтобы оно подошло и кредитной организации, и заемщик мог оформить кредит под покупаемое жилье.4. Часто бывает, что помощнику впоследствии отказывают в других кредитах, ведь на нем уже будет висеть другой. Здесь многое также зависит от положительности кредитной истории и суммы кредита. Поэтому стоит подумать, прежде чем подписывать договор.

Помните: вы всегда можете получить налоговый вычет при покупке квартиры и вернуть себе часть потраченных средств. Как это сделать редакция сайта uBiznes.ru подробно описала в этой статье.

Какие документы следует предоставить

Помощнику для кредитов на жилье нужно предоставить такие же документы что и заемщику:

  • 1. ИНН;
  • 2. копия паспорта (все страницы);
  • 3. страховое свидетельство пенсионного страхования;
  • 4. паспорта всех лиц, которые проживают вместе с ним, в том числе не проживающих (совершеннолетние дети, родители, супруга);5. копия трудовой книжки, которая заверяется отделом кадров;
  • 6. справка 2-НДФЛ о размере дохода с места работы. Период не менее 6 месяцев;
  • 7. копия свидетельства о рождении детей и свидетельства о браке;
  • 8. документ об образовании;
  • Список документов

  • 9. водительское удостоверение;
  • 10. военный билет;
  • 11. а также остальные документы по списку конкретной кредитной организации.

Плюсы и минусы

К плюсам здесь можно отнести то, что Вы помогаете осуществить мечту заемщику, а если Вы оформляете имущество в долевую собственность, то становитесь его совладельцем. Поэтому нужно верно составить договорные документы.

К минусам можно отнести колоссальные риски, если заемщиком подведет и перестанет платить кредит. Ведь жизненные ситуации могут быть самыми разнообразными. Есть риск потерять имущество и остаться в долге перед кредитной организацией.

Чем отличается заемщик от помощника

Риски при взятии ипотеки

Банкам при оформлении ипотечных кредитов требуется определить, кто будет основным лицом по этому договору, то есть кто будет получать выписки, вносить платежи и так далее. В ряде организаций для удобства процедур основных заемщиков называют титульными заемщиками.

В рамках составляемого договора довольно часто право собственности на объект недвижимости оформляется именно на титульного заёмщика. Однако это не жесткое правило, ведь возможно и оформление в долевую собственность супругов.

Может ли созаемщик претендовать на квартиру?

Созаемщиков привлекают, чтобы учесть их доходы для кредита, а также упростить процедуру взыскания долга при ненадлежащем исполнении договора.

Состав собственников приобретаемого имущества обычно указывается в договоре. Однако у созаемщика появляются права на квартиру, если заемщик не может исполнить свои обязательства по оплате и долга, и ему приходится платить за него.

Можно немного помечтать, о квартире, которую, возможно, не купишь никогда. Это самые дорогие квартиры мира, узнать сколько стоят лучшие квадратные метры можно по ссылке.

: Как уменьшить или увеличить долю квартиры созаемщика?

Источник: https://ubiznes.ru/kredity/sozaemshhiki-po-ipoteke-kto-eti-lyudi-i-kak-imi-stat.html

Титульный заемщик и созаемщик, в чем разница?

Солидарные заемщики в ипотеке

Несбыточная прежде мечта о собственном жилье сегодня может стать реальностью благодаря ипотечному кредитованию.

Однако не всегда размер собственного дохода заемщика позволяет претендовать на одобрение ипотечного кредита. Выходом из этой ситуации для клиентов Сбербанка служит привлечение лица, согласного стать созаемщиком.

В этом случае банк рассматривает суммарный доход лиц, оформляющих на себя кредит, соответственно увеличивается максимальная сумма займа и уменьшается банковский процент.

Ежемесячные платежи, в свою очередь, могут быть поделены между созаемщиками. В статье рассмотрим, кто такой титульный созаемщик, какие у него права и обязанности.

Заемщик и созаемщик в ипотечном кредитовании

Заемщик – сторона кредитного договора, на которую возлагаются обязательства по уплате выданной банком суммы и начисленных на нее процентов, в определенный срок и по определенному графику.

Если договор ипотеки оформлен на одного гражданина, который, в свою очередь, является единственным плательщиком, то гражданин является заемщиком.

В процессе рассмотрения заявки на кредит проводится проверка платежеспособности заявителя. Случается, что кредит не одобряют из-за недостаточного ежемесячного дохода предполагаемого заемщика.

Тогда по определенным видам ипотечных кредитов банк предлагает привлечь дополнительного заемщика, рассматривая уже их совокупную платежеспособность.

В некоторых видах ипотеки Сбербанка количество привлеченных заемщиков может доходить до трех. Обычно созаемщиками становятся родственники основного заемщика – родители, совершеннолетние дети и т. д.

На основании их совокупного дохода определяется максимальная сумма, возможная к выдаче. Таким образом титульный созаемщик в Сбербанке – это своего рода дополнительная гарантия выплаты средств.

ГК РФ наделяет всех заемщиков по одному кредиту одинаковыми правами и обязанностями, что прописано в ст.322 и ст.323, следовательно, как основной, так и дополнительные заемщики могут называться созаемщиками по кредиту.

Супруг или супруга основного заемщика автоматически становится созаемщиком по ипотечному кредиту, несмотря на уровень доходов и возраст.

Созаемщики – лица, солидарно отвечающие перед банком за полное гашение ипотечного кредита. Лицо, инициировавшее оформление ипотеки (основной заемщик) называется титульным заемщиком.

Как правило, именно на титульного заемщика и оформляется право собственности на квартиру, возможны и исключения, всё зависит от воли созаемщиков. В этом и заключается разница между заемщиком и титульным созаемщиком.

Полезная статья: как оформить займ в Быстроденьги?

Обязанности и права созаемщиков

Отдельно стоит коснуться прав и обязанностей законных супругов, выступающих созаемщиками в ипотечном кредите. Их стоит выделить среди других категорий заемщиков:

  • взять ипотечный кредит без согласия супруга выступить в качестве созаемщика невозможно;
  • если иное не определено условиями договора, собственником недвижимости является титульный заемщик, в этом случае доход супруга-созаемщика при рассмотрении заявки может не учитываться;
  • в случае развода созаемщик не освобождается от выплаты платежей по ипотеке, если титульный заемщик оказывается неплатежеспособным;
  • в случае развода как приобретённое имущество, так и выплаты по кредиту делятся между супругами в судебном порядке или по мировому соглашению сторон.

В качестве прав и обязанностей, применимых для всех категорий созаемщиков, можно выделить следующие:

  1. любой из созаемщиков может претендовать на долю в квартире пропорционально перечисленным выплатам;
  2. ответственность за своевременное внесение платежей по ипотеке одинакова у всех заемщиков;
  3. доступен налоговый вычет при условии участия в выплатах;
  4. при отказе от выделенной доли в недвижимости обязанность по погашению долга остаётся на созаемщике;
  5. снять с себя статус созаемщика можно только в случае предоставления титульным заемщиком замены – нового физического лица и при одобрении этого кредитной организации.

Только при прекращении выплат от титульного, банк предъявляет требования по оплате просроченной задолженности остальным созаемщикам.

Поручитель и заемщик. В чём разница?

Наравне с созаемщиками, как гарант возврата долга банку и сторона договора, могут привлекаться и поручители, выбор зависит от конкретной ситуации. Существуют пять основных отличий этих двух статусов:

  1. Созаемщик имеет возможность стать собственником части приобретаемой недвижимости, а поручитель нет.
  2. Доход поручителя должен быть достаточно велик, чтобы загасить всю сумму задолженности целиком, а доходы заемщиков суммируются при рассмотрении заявки.
  3. Максимально возможная для кредита сумма определяется финансовой организацией, исходя из суммарного дохода заемщиков. Уровень дохода поручителя на размер ссуды никак не влияет.
  4. Поручитель принимает на себя обязанность по выплатам только по решению суда, на созаемщика эта обязанность падает автоматически, как только кредитор перестаёт получать платежи от основного лица.
  5. Созаемщик обременяется кредитными обязательствами сразу после подписания кредитного договора, для обременения поручителя нужно доказать неплатежеспособность заемщика.

Интересный материал: онлайн заявка на займ в Деньги Сразу.

Каким требованиям должен отвечать созаемщик и какие документы ему потребуются?

Для подачи заявки в банк необходимо:

  • иметь гражданство РФ;
  • иметь постоянную прописку;
  • быть трудоустроенным, иметь стаж на последнем месте работы более полугода и общий трудовой стаж не менее года;
  • возраст заемщика находится в интервале от 21 года до 75 лет (для Сбербанка);
  • иметь хорошую кредитную историю;
  • иметь доход, достаточный для выплат по кредиту.

Список документов, предъявляемых для рассмотрения заявки, зависит в том числе от статуса заемщика. Например, для обладателей дебетовых карт Сбербанка достаточно оригинала паспорта.

В основном же банки требуют от титульного заемщика и созаемщика:

  1. паспорт гражданина РФ;
  2. копию трудовой книжки, заверенную действующим работодателем;
  3. справку о доходах по форме 2 НДФЛ или иные документы, подтверждающие наличие постоянного дохода;
  4. иные документы по запросу банка.

Заключение

Перед тем как подписать договор ипотеки, необходимо взвесить все плюсы и минусы, детально просчитать все возможные риски.

Принятие на себя ипотечных обязательств – очень серьёзный и ответственный шаг, это очень длительный кредит с весомыми переплатами. В случае приостановки выплат портится кредитная история у всех созаемщиков и у самого заемщика.

Кредит от Альфа БанкаОформить кредит
  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банкаОформить кредит
  • По паспорту, без справок;

Источник: https://moneybrain.ru/ipoteka/titulniy-zayomschik-i-sozayomschik/

Ипотека при разводе — как перевести кредит с двух заемщиков на одного

Солидарные заемщики в ипотеке

Делить имущество при разводе бывает непросто, особенно, если в деле «замешана» квартира. Еще сильнее ситуация запутывается, когда эта самая квартира взята в ипотеку, и созаемщиками выступают оба супруга. Что делать с долговым обязательством при разводе? Может ли один из супругов перевести кредит на себя без риска потерять квартиру? «Кредиты.ру» разбирались в юридической коллизии.

Ипотека живет дольше любви?

Как утверждает популярный писатель Фредерик Бегбедер – любовь живет три года. Прав он или нет, но статистика разводов на его стороне: в России распадается в среднем 50% браков, из них значительная часть – в первые пять лет совместной жизни.

Между тем средний ипотечный кредит берется на 10 лет… И банк абсолютно не волнует, разводится пара или не разводится: кредитные платежи должны поступать точно по графику, иначе возникает риск лишиться квартиры вообще. Вот и получается, что «помидоры вянут», а с кредитом надо что-то срочно решать, и договариваться, кто, как и в каком объеме гасит обязательства перед банком.

Стоит учесть, что даже если расставание супругов прошло отнюдь не мирно, варианты «Сам (а) плати свой дурацкий кредит» или «Квартира куплена на мои деньги, ты здесь никто» – «не прокатят». Почему?

Согласно Гражданскому и Семейному кодексам, все имущество, нажитое в браке, независимо от личного вклада каждого из супругов в его приобретение, считается совместной собственностью. То есть, если муж работал на двух работах, а жена была домохозяйкой, права супругов на купленную в период брака квартиру все равно по закону признаются равными.

Но это еще не все. Платежи по ипотеке, осуществленные в процессе семейной жизни, также считаются произведенными за счет совместного имущества.

Поэтому при разводе, если квартира остается супругу-заемщику, второй (не являвшийся ни заемщиком, ни поручителем) имеет право либо на половину денег, внесенных по кредиту, либо на долю в собственности.

Вроде бы, все понятно, и с законом не поспоришь; однако на практике чаще встречается другая ипотечная коллизия.

Солидарная ответственность кошельку покоя не дает

Когда за ипотекой обращается официальная супружеская пара, банки чаще всего предлагают (а то и выдвигают требование) записать мужа и жену в созаемщики. Это дополнительная страховка для кредитной организации, поскольку созаемщики несут солидарную ответственность по обслуживанию долга, и если один «увиливает» – можно спросить с другого.

Солидарная ответственность на стадии покупки квартиры имеет плюсы и для заемщиков, так как позволяет представить совокупный доход и, соответственно, получить кредит в большем размере. Минус в том, что в случае развода супруги теряют все бонусы брака, теряют часть имущества, однако сохраняют совместное обязательство по выплате кредита. Чем это чревато?

Вот одна житейская история из копилки «Кредитов.ру». Лилия и Сергей поженились вскоре после института, через пару лет стали родителями и решили взять ипотеку, чтобы решить квартирный вопрос.

Кредит сумме 4 200 000 (с учетом процентов) оформили на 7 лет как созаемщики. Ежемесячная выплата по кредиту составляла 50 000 рублей. Но через три года семейная жизнь дала трещину… Супруги подали на развод.

Заодно прояснили вопрос с ипотекой: каждый из них должен оплачивать половину ежемесячного взноса – 25 000 рублей.

Солидарная ответственность заемщиков предполагает «дележ» ипотечного платежа по принципу «50 на 50».

Для Сергея, который привык полностью обеспечивать семью, это была совсем небольшая сумма. Для Лилии, чей доход понизился после декретного отпуска, платеж оказался непосильным.

И хотя при разделе имущества ей могли присудить более 50% квартиры, поскольку с ней оставался ребенок, это ситуацию не улучшало: ведь за большую долю полагается и больший взнос… Сергей предлагал свою помощь, но женщина, глубоко обиженная на супруга, не хотела никаких соглашений с ним.

Она стала настаивать на продаже квартиры с тем, чтобы досрочно выплатить кредит и разделить остаток денег. Цены на рынке недвижимости в это время просели, по оценкам риэлтеров, квартира должна была уйти с дисконтом 10-15%, а после уплаты остатка долга перед банком, заемщикам достались бы копейки…

На них можно было купить разве что по комнате в области – вместо отличной «двушки» в зеленом районе…

Подобных историй — масса. К сожалению, в случае развода не всегда можно рассчитывать, что оба супруга предпочтут разумное и взаимовыгодное поведение. Между тем, возможности для благополучного разрешения проблемы есть. И оставаться созаемщиками супругам вовсе необязательно. Главное- суметь договориться на берегу.

Переведи меня через кредит

Герой вышеприведенной истории все же убедил бывшую супругу не идти на крайнюю меру с продажей квартиры. Он предложил переоформить недвижимость (а заодно и все кредитные обязательства по ней) на себя одного, при условии, что жена и дочь смогут по-прежнему жить в ипотечный квартире, а после погашения кредита половина жилья будет подарена дочери.

Ни закон, ни внутренние правила банков не препятствуют «соломоновым решениям» созаемщиков, которые решили договориться о пересмотре взаимных обязательств.

Как было сказано выше, законодателям важно соблюдение норм Гражданского и Семейного кодекса, а банкам — соблюдение графика платежей. Это хорошая новость.

«Ложка дегтя» в том, что придется выполнить немало формальностей, и выполнить аккуратно.

Три необходимых шага при переводе солидарного кредита в индивидуальный

  1. Подача заявления. Созаемщик, который собирается стать единоличным заемщиком и собственником недвижимости, должен подать в банк заявление с просьбой о переводе ссуды.
  2. Сбор документов. После того, как банк примет заявление, необходимо заново собрать пакет документов для представления в кредитный комитет.

    Перечень документов назовет банк (могут быть индивидуальные требования), но обязательно понадобятся подтверждения занятости и кредитоспособности (трудовая книжка, справка о доходах и т.п.).

  3. Заключение с бывшим супругом соглашения о разделе имущества.

    Если кредитный комитет одобрит перевод ссуды, супругам необходимо составить нотариально заверенное соглашение о разделе собственности. Это соглашение, во-первых, должно включать пункт, описывающий порядок пользования кредитными средствами, во-вторых, должно быть согласовано с кредитором (то есть с банком).

Все изменения, связанные с разделом залогового имущества, определением долей и т.п., нужно будет регистрировать Едином государственном реестре прав (ЕГРП). Так что потребуется еще и оплата госпошлины.

Все «манипуляции» с ипотечным кредитом и залоговым имуществом, совершенные без ведома и согласия банка, незаконны и могут быть оспорены по суду.

Поэтому после того, как супруги выполнили все вышеописанные действия, последнее слово должен сказать банк.

Хотя перевод ссуды с двоих созаемщиков на одного несет дополнительные риски, банк обычно не отказывает, если подтвержденная кредитоспособность заемщика соответствует размеру долгового обязательства. Кроме того, возможно взимание комиссии за осуществление такой операции, по внутренним тарифам банка.

И наконец, форма нового документа по ипотеке остается на усмотрение кредитора: это может быть как дополнительное соглашение к существующему договору, так и совершенно новый кредитный договор.

При переводе ссуды, оставшийся заемщик должен вернуть бывшему супругу сумму, соответствующую его доле кредита, выплаченной в период брака (по принципу солидарной ответственности).

Это немаленькие деньги, однако сумма может быть изменена по договоренности супругов, отраженной в соглашении о разделе имущества.

Но право полной собственности на квартиру переходит к тому, кто остается в «ипотечном марафоне».

Брачный договор спешит на помощь

Российская ментальность отвергает (пока еще) такую прагматичную форму регулирования «высоких отношений», как брачный контракт. Между тем этот документ, заключенный в момент женитьбы, в процессе брака или даже перед самым разводом может существенно упростить ситуацию с переводом ипотечного кредита, а также с другими материальными обязательствами в случае развода.

Что нужно прописывать в брачном контракте

Юристы и специалисты по ипотечному кредитованию рекомендуют супругам, которые одновременно являются созаемщиками по ипотеке, заранее согласовать и прописать в брачном контакте следующие пункты:

  • Кто и в каком объеме делает первоначальный взнос по кредиту;
  • Кто приобретает право собственности на квартиру (оба супруга или один, в каких долях);
  • Порядок компенсации ипотечных выплат в случае развода, размер выплат;
  • Особые условия в случае рождения детей.

Банки приветствуют брачные контракты. Во-первых, наличие такого документа само по себе становится дополнительным плюсом при оценке заемщика.

Во-вторых, в случае развода, можно избежать многих формальностей, поскольку все основные договоренности уже достигнуты.

Для супругов-созаемщиков это тоже хорошая подстраховка – даже если случится так, что брак (увы) распадется, материальные интересы каждого будут защищены, и вопрос с кредитными платежами мирно урегулирован.

Источник: https://credits.ru/publications/377163/kak-perevesti-ipotechnyj-kredit-s-dvuh-zaemschikov-na-odnogo-v-sluchae-razvoda/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.