Является ли жена созаемщиком по ипотеке

Содержание

Могу ли я взять ипотеку, если я являюсь созаемщиком?

Является ли жена созаемщиком по ипотеке
Является ли жена созаемщиком по ипотеке

Получить ипотеку довольно сложно, поскольку необходимо подтвердить финансовую состоятельность, что не всегда просто. В большинстве случаев, чтобы взять кредит на покупку недвижимости, приходится привлекать созаемщика.

Это становится дополнительной гарантией для банка. Выплачивается займ на приобретение квартиры длительные годы. Учитывая продолжительный срок кредитования, у самого созаемщика может возникнуть необходимость взять ипотеку.

Получится ли это сделать? Как взять ипотеку, будучи созаемщиком по другой?

Кто такой созаемщик?

Созаемщиком по жилищному кредиту называют лицо, берущее на себя солидарную ответственность по уплате ипотеки.

Новые участники могут вводиться по автокредитам, потребительским и другими видам займов, когда такое предусмотрено банковской программой.

Заемщик и созаемщик несут одинаковую ответственность за исполнение кредитных обязательств перед банком. Это касается выплаты процентов, возврата долга, оформление страхового полиса и так далее.

[attention type=red]
Созаемщиком может стать не только член семьи, но и третье лицо, к примеру, коллега, друг и так далее. Постороннему человеку, конечно, идти на подобный шаг не имеет никакого смысла и слишком рискованно.
[/attention]

Если заемщик не будет исполнять свои обязательства, они перейдут на созаемщика.

В его отношении может быть начато даже судебное разбирательство по взысканию задолженности, и кредитор, безусловно, выиграет дело, поскольку закон на стороне кредитора.

В некоторых случаях без созаемщика просто не обойтись:

  • при получении ипотеки женой или мужем, когда второй супруг автоматически вводится в сделку как созаемщик;
  • для получения жилищного кредита молодой семье, которая привлекает родителей с одной или двух сторон, но это по желанию;
  • тогда, когда собственного дохода супругов не хватает для получения большой денежной суммы.

Супруги не могут отказаться быть созаемщиками при взятии ипотеки, поскольку недвижимость покупается в браке. Исключением являются пары, у которых заключен брачный контракт. В таком случае жена или муж могут выступать поручителем, но уже на добровольной основе.

Может ли созаемщик взять кредит на покупку недвижимости?

Никто не отнимает у созаемщика право брать ипотеку на свое имя, но не все так просто. Это обусловлено тем, что он ничем не отличается от титульного заемщика. Он несет такую же ответственность перед кредитором.

Если вы являетесь созаемщиком по ипотеке, значит, о вас тоже имеется соответствующая запись в бюро кредитных историй. Это означает, что она обязательно будет учитываться при подаче заявки абсолютно на любой займ.

Ваша возможность взятия ипотеки в подобной ситуации полностью зависит от уровня дохода и требований кредитно-финансовой организации, куда вы обращаетесь за получением займа на покупку квартиры. Чтобы понять свои перспективы, необходимо детально изучить то, на какие нюансы обращают внимание при рассмотрении кандидатуры потенциального заемщика:

  • соответствие гражданству, возрасту, опыту работы и так далее;
  • получение официального дохода;
  • хорошая кредитная история;
  • закредитованность, то есть количество имеющихся займов и общую сумму задолженности по ним;
  • привлечение к уголовной или административной ответственности, наличие задолженностей по налогам, просроченные/неоплаченные штрафы и так далее.

Основным моментом, на который вы должны обратить внимание, является кредитная история. Она может испортиться не по вашей вине. Если вы созаемщик по ипотеке, а заемщик систематически нарушает сроки внесения ежемесячных платежей, ваша кредитная история будет тоже подпорчена.

Банк выносит свое решение по заявке, основываясь на совокупности различных параметров, описанных выше. У женатых и замужних клиентов в обязательном порядке проверяют долги и кредитную историю супругов, поскольку ипотека в таком случае оформляется на обоих. Один становится заемщиком, а другой — созаемщиком.

Если не брать во внимание нюанс с кредитной картой, то остальные требования к получению займа стандартные. Чтобы не терять время, лучше сначала проконсультироваться с менеджером.

У каждого банка есть свой внутренний регламент, поэтому специалисты обычно сразу говорят, стоит ли подавать заявку созаемщику или нет. Некоторые просто говорят, что шансы малы.

Такой ответ, конечно, сразу наводит на определенную мысль.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки созаемщику?

Ни один банк не хочет рисковать. Ошибочно полагать, что кредитору будет выгодно продать залог, если вы не сможете расплатиться по ипотеке. Недвижимость теряет в стоимости, а продать быстро квартиру по высокой цене точно не получится. Финансовые организации заинтересованы в возврате ипотеки, поэтому выдвигают столь строгие требования к заемщикам.

Увеличить шансы на получение жилищного кредита созаемщику позволяют следующие шаги:

  • Предоставление достоверных сведений. Не приписывайте себе больший доход либо стаж работы. Сотрудники специального отдела обязательно досконально изучат всю информацию. Если вас уличат во лжи, вы можете попасть в черный список кредитно-финансовой организации. Это значит, что путь в данный банк вам будет закрыт.
  • Хорошая кредитная история. Когда КИ идеальная, вероятность одобрения гораздо выше. Она остается хорошей, если титульный заемщик исправно исполняет свои обязательства по ипотеке.
  • Достаточный уровень дохода. Кредитор рассматривает платежеспособность с вычетом ежемесячных расходов, исполнения обязательств по займам, включая ту ипотеку, где вы являетесь созаемщиком. Почему? Вы будете вынуждены платить по ней, если титульный заемщик не сможет исполнить взятые на себя обязательства. Именно это становится главной причиной отказа, поскольку с учетом платы по ипотеке, которая является не вашей, вы выглядите в глазах банка неплатежеспособным лицом.
  • Остаток по текущей ипотеке. Будучи созаемщиком, вы уже как бы имеете жилищный кредит, за который в любой момент должны будете вносить ежемесячный платеж. Если долг еще велик, рассчитывать на большую сумму даже при одобрении вашей личной ипотеки не приходится.

Иными словами, добросовестность титульного заемщика еще ничего не гарантирует. Кредитная история может быть хорошей, но сумма задолженности все еще оставаться достаточно большой, что отразится на решении по вашей личной ипотеке и на то, сколько денег одобрит банк. Когда он практически погашен, обратите внимание на кредитный рейтинг, запросив свою историю в БКИ.

Следующим шагом вам нужно будет рассчитать ту сумму, которую банк будет рассматривать в качестве дохода для расчета ипотеки.

Вычтите из ежемесячного заработка личные и семейные расходы, оплату по ипотеке (вы ее не платите, но потенциальный кредитор учитывает).

[attention type=green]
Если остаток будет достаточным для погашения жилищного кредита, который вы хотите получить, подавайте заявку. В остальных случаях это не будет иметь смысла.
[/attention]

Можно ли взять ипотеку будучи созаемщиком? Однозначного ответа нет. Все индивидуально. Если решение отрицательное, то придется ждать не менее 1-2 месяцев для повторной отправки заявки в тот же банк.

Значительно повысить шансы, если доход хороший, есть сумма на первоначальный взнос, позволяет лишь выход из созаемщика по ипотеке. В таком случае она уже не будет учитываться, когда вы подадите заявку.

Как созаемщик выводится из ипотеки?

Когда у вас нет полной уверенности в том, что вы можете получить ипотеку для себя, будучи созаемщиком. Выйдите из предыдущей сделки. Просто так отказаться от взятых на себя обязательств не получится. Чтобы сделать это, действовать нужно по следующей процедуре, предусмотренной кредитным договором:

  1. Обговорите с титульным заемщиком существующую ситуацию. Следует понимать, что его разрешение на выход из сделки является обязательным. Он имеет полное законное право отказать в вашей просьбе.
  2. Если вам удалось договориться с титульным заемщиком, уточните в банке, на каких обстоятельствах возможен выход из сделки. Большинство кредитно-финансовых учреждений позволяют по условиям договора такую процедуру и дают положительный ответ сразу. Есть такие организации, которые рассматривают соответствующую заявку за отдельную плату.
  3. Выясните, какой пакет документов необходимо собрать.
  4. Подготовьте и подайте вместе с титульным заемщиком необходимые бумаги на проверку. Сколько ждать рассмотрения? Времени уходит как на рассмотрение заявки по новому займу. Причина заключается во взвешивании всех за и против, поскольку вместе с созаемщиком теряется и дополнительная гарантия, а риски невозврата возрастают. Если большая часть долга еще не была выплачена, банк может порекомендовать вам включить другого человека вместо вас.
  5. Подождите решение. Точно угадать, что скажет кредитно-финансовая организация невозможно.
  6. Когда банк дает добро на выход из сделки, вам потребуется подписать дополнительное соглашение к договору по ипотеке. Это важное изменение, которое необходимо обязательно письменно оформить.
  7. Подождите пару месяцев. Это время необходимо для того, чтобы кредитная история обновилась.

Важно! Супруги не могут выйти из сделки по ипотеки, поскольку это требование закона. Никакой банк не позволит мужу или жене перестать быть созаемщиком.

Необязательно дожидаться именно двух месяцев. Данные в БКИ могут передаваться гораздо быстрее. Точные сроки можно уточнить в банке или самостоятельно проконтролировать собственную кредитную историю. Запрашивать ее бесплатно можно только раз в год. В остальных случаях придется платить. Альтернативным вариантом является получение в банке справки о том, что вы уже не являетесь созаемщиком.

Источник: http://nebogach.ru/mortgage/mogu-li-ya-vzyat-ipoteku-esli-ya-yavlyayus-sozaemshhikom/

Покупка супругами квартиры в ипотеку, оформление сделки

Является ли жена созаемщиком по ипотеке

Покупка супругами квартиры в ипотеку  иоформление сделки вызывает много вопросов. Квартира купленная в браке является совместно нажитым имуществом,  а форма зарегистрированного права может быть как совместной, так и единоличной.Разберемся подробнее.

статья обновлена 16.09.2020 г

Покупка супругами квартиры в ипотеку

Один из супругов, чаще всего тот, у кого больше подтвержденный доход — является титульным заемщиком у банка.
Другой может быть:

1.созаемщиком, что применяют большинство банков. В этом случае оба супруга включаются в Кредитный договор и оба его подписывают.

В договоре купли-продажи может  фигурировать как покупатель только титульный заемщик. Росреестр регистрирует право единоличной собственности на супруга, который прописан в договоре купли-продажи

В договоре купли-продажи могут участвовать оба супруга (или только один из них  уточните! в разных банках — разные программы) и купить квартиру:

  • в общую совместную собственность
  • общую долевую собственность, при этом такой договор имеет признаки раздела совместно нажитого имущества и подлежит удостоверению у нотариуса в обязательном порядке или составляется нотариальный брачный договор
  • единоличную собственность ( оформление на одного из супругов)

2.поручителем. Тогда он подписывает договор поручительства и не является участником сделки купли-продажи. Договор купли-продажи подписывает титульный заемщик и регистрируется право единоличной собственности.

3.вообще не участвует в сделке, при этом составляется брачный договор и прав на квартиру он не имеет ни каких.

[attention type=green]
Чтобы больше заработать нотариусы могут предлагать вам, при оформлении долевой собственности на законных супругов,  два документа — нотариальный брачный договор и нотариальный договор купли-продажи.
[/attention]

ВНИМАНИЕ! с 31.07.2019 года регистрация залога( обременения), которое обязательно в ипотечной сделке, НЕ требует обязательного удостоверения у нотариуса (исключение составляет залог долей не всеми участниками долевой собственности)

Покупка супругами квартиры в ипотеку, нотариальное согласие на залог

Если участником договора купли-продажи является один из супругов, то он один подает в Росреестр заявление о регистрации ипотеки.
Если нотариальный брачный договор не составлялся,  квартира признается  совместно нажитым имуществом.

Нотариальное согласие на залог  от вас потребует  ипотечный специалист банка. Нотариальное согласие на залог  нужно предоставить на момент подписания кредитного договора.ВНИМАНИЕ!!!

Некоторые банки перестали требовать этот документ. УТОЧНИТЕ.

Если супруги оформляют(регистрируют)  общую совместную собственность — в Росреестр в обязательном порядке предоставляется Свидетельство о браке.

Согласие супруги на покупку квартиры в ипотеку

Согласие супруги на покупку квартиры в ипотеку, то есть на залог квартиры в банк, не нужно делать заранее с указанием адреса квартиры.Ведь иногда бывает, что банк не принимает, выбранную вами квартиру, как предмет залога и такое согласие становится бесполезным.

Стоимость этого документа у нотариуса от 1000 до 5000 рублей. Цена сильно разнится по регионам.

Кстати,  многие кредитные учреждения в пакет документов по квартире требуют  приложить предварительный договор купли-продажи. Без этого документа 90% сделок разваливается на этапе подготовки и проверки документов.

Предварительный договор купли-продажи

Предварительный договор купли-продажи квартиры — очень важный документ, именно он определяет успех сделки с долгим ожиданием даты заключения основного договора купли-продажи.
А в вашей сделке — все именно так. Как правило это около одного месяца.

Посмотрите видео консультацию о составлении правильного  предварительного  договора с учетом ипотечной сделки.

Пошаговая инструкция

Пошаговая инструкция к сделке купли-продажи квартиры за счет кредитных средств. 11 обязательных шагов ( видео урок)

Дополнение к видео уроку: сейчас многие банки требуют оформление страхования жизни до подписания кредитного договора. Уточните!

Посмотрите видео урок он вам поможет сориентироваться по срокам сделки о ключевым моментам, от которых зависит успех и снимет риски потери денег.

Как самостоятельно составить договор купли-продажи квартиры за счет кредитных средств Сбербанка смотрите здесь.

Согласие супруги на залог квартиры

Согласие супруги на залог квартиры потребуется и тогда, когда имеющуюся квартиру, являющуюся совместно нажитым имуществом, супруг передает кредитору в залог.

Доверенность на супруга для покупки в ипотеку

Участие доверенного лица со стороны заемщика/покупателя не всегда возможно.

Многие банки не разрешают подписание Кредитного договора доверенным лицом Заемщика.

А вот подписание Договора купли-продажи могут разрешить, тем более передачу документов на регистрацию в Росреестр. Как правило, после подписания Кредитного договора на сделку банк дает время — 30 дней ( уточните этот срок!)

Открытым остается еще один вопрос — получение кредитных средств доверенным лицом и оплата им покупки. Эти полномочия необходимо согласовать с банком.
Часто банк предлагает, в качестве образца, свою форму доверенности. Такой образец необходимо предоставить нотариусу.

Налоговый вычет супругам

Конечно, при покупке квартиры в ипотеку, необходимо помнить о возможности получить возврат ранее уплаченного подоходного налога, а так же исключить удержания его с заработной платы и возврат НДФЛ с суммы уплаченных банку процентов

Налоговый вычет предоставляется теперь на каждого налогоплательщика, а не на объект недвижимости, как было до 01.01.2014 года.

Поэтому намного выгоднее, с точки зрения получения налогового вычета, супругам оформить квартиру в совместную или долевую собственность, но не в единоличную.

[attention type=yellow]
При совместной собственности они даже могут заявить разные суммы затрат и быстрее получить возврат.
[/attention]

Подробнее об этом читайте в статье:

https://exspertrieltor.ru/2017/01/24/kak-poluchit-nalogovyiy-vyichet/

Всегда рада разъяснить. Автор

https://youtu.be/4MWobeO6rUE

Покупка супругами квартиры в ипотеку, оформление сделки

Источник: https://exspertrieltor.ru/2017/08/23/pokupka-suprugami-kvartiryi-v-ipoteku/

Созаемщик по ипотеке – кто это? Права и обязанности созаемщика в 2019 году

Является ли жена созаемщиком по ипотеке

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

Получить ипотечный кредит в нашей стране не очень просто, необходимо иметь не только солидный опыт работы и определённую сумму для первоначального взноса, но и приличный уровень дохода. Если же собственного дохода не хватает, то есть возможность привлечения созаёмщика. Созаёмщик по ипотеке – это тот человек, который наравне с вами будет нести ответственность за погашение ипотечного кредита.

Какие же права и обязанности он имеет – читайте ниже. В данной статье мы рассмотрим также параметры, которым должен соответствовать созаёмщик, а также ответим на вопрос: чем отличается созаёмщик и поручитель по ипотеке.

Кто такой созаёмщик?

Созаёмщиком по ипотечному кредиту могут выступать сразу несколько человек, но не более четырех по одному кредитному договору.

Созаёмщик наравне с владельцем новой недвижимости несет ответственность по ипотечному кредиту, он первый к кому обратится банк с просьбой о выплатах по ипотеке, если основной заемщик по каким-либо причинам перестанет платить по кредиту.

Прибегнуть к помощи созаёмщика приходится тем потенциальным покупателям ипотечных квартир, которым не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы банковских средств. Если банк сочтет, что вашего дохода недостаточно, чтобы выдать вам необходимую на покупку квартиры сумму, то у вас три варианта действий:

  1. Найти более дешевое жилье, меньшее по площади или худшее по условиям, на покупку которого хватит той суммы, что вам готов выдать банк.
  2. Взять дополнительный кредит в этом или другом банке, но, очевидно, что платить по ипотеке и одновременно еще по одному кредиту – под силу далеко не каждому.
  3. Найти созаёмщика, банк рассмотрит ваш с ним совокупный доход и одобрит большую сумму ипотечных средств.

Если вы выберете последний вариант, то при оформлении созаёмщика будут соблюдены такие условия:

  • Банк готов рассматривать доход постороннего человека только в том случае, если вам не хватает собственного уровня доходов на заявленный объект недвижимости.
  • Все заемщики, и основной – владелец недвижимости, и дополнительные – несут равную ответственность перед банком в соответствии с кредитным договором.
  • Созаёмщик также подписывает ипотечный договор и может являться владельцем части покупаемой квартиры.
  • Обязанность по выплате долга автоматически переходит созаёмщику, если основной плательщик перестает вносить ежемесячные платежи, даже если он не имеет на это уважительных причин.

Как найти созаёмщика по ипотеке?

Искать созаёмщика по ипотеке – дело хлопотное, не каждый готов разделить с чужим человеком или даже с родственником многолетнее ипотечное бремя.

Все понимают, что ипотека выдается не на год, средний срок жилищного кредитования в нашей стране составляет – 10 лет.

А это значит, что человек, решаясь стать созаёмщиком, по сути, становится таким же официальным должником банка, как и основной владелец квартиры.

Отметим, что почти любой гражданин может оформить ипотеку и без подтверждения собственного дохода, в таком случае на созаёмщиков по ипотеке ложится полная ответственность за уплату кредита.

Кто может стать созаёмщиком?

Как мы отметили ранее, по одному кредитному договору на покупку недвижимости выступить созаёмщиками одновременно могут до четырех, в редких случаях – до пяти человек. Чаще всего разделить с ними ипотечное бремя люди просят супругов, родителей или более дальних родственников.

Большинство банков готовы сделать созаёмщиком и абсолютно постороннего вам человека, при его согласии, конечно. Но как показывает практика, даже близкие друзья в такой просьбе часто отказывают будущему владельцу ипотечной квартиры, посторонние же люди соглашаются на это еще реже.

Если же созаёмщиком выступает ваш товарищ, он должен реально оценивать свою ответственность перед банком.

Если основной плательщик станет, например, недееспособным и не сможет платить по кредиту, то созаёмщик будет обязан платить ипотеку ежемесячно согласно графику погашения задолженности.

[attention type=yellow]
Отметим, что в таком случае созаёмщик имеет приоритетное право на дальнейшее право получения квартиры в собственность.
[/attention]

Кстати, если покупка квартиры в ипотеку происходит после заключения брака, то банк автоматически признает супруга или супругу основным созаёмщиком.

Если же муж и жена не готовы делить ответственность перед банком или в том случае, когда квартира принадлежит им не в равных долях, то стоит составлять брачный договор.

В этом документе стоит подробно расписать кто и при каких обстоятельствах должен платить по кредиту, и какая часть квартиры будет принадлежать каждому супругу в случае развода.

Итак, созаёмщик по ипотеке может быть оформлен банком в таких случаях:

  • Основной покупатель квартиры не имеет должного дохода для получения полной суммы на приобретение жилья.
  • Основной заемщик на время оформления ипотеки состоит в браке, супруг автоматически будет считаться созаёмщиков, согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ.
  • Покупатель квартиры с помощью ипотечных средств имеет достаточный уровень дохода, но оформляет недвижимость на лицо, которое не достигло совершеннолетия.

Требования

Отметим, что каждый банк предъявляет свои требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.

  • При приобретении недвижимости на территории нашей страны, созаёмщиками по ипотеке могут стать только граждане РФ.
  • Минимальный срок службы на последнем месте работы от 6 месяцев до года в зависимости от конкретного банка.
  • Человек, который готов разделить с вами ответственность по ипотечному кредиту, должен быть платежеспособен. Банки определяют платежеспосбность ипотечного созаёмщика по простой формуле: общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека в указанный период времени.
  • Немаловажно, чтобы созаёмщик имел положительную кредитную историю, банк обращает на это большое внимание.
  • Важен и возраст того, кто разделит с вами ипотечное бремя, мужчина может стать созаёмщиком до тех пор, пока ему не исполнится 55 лет и не ранее 21 года, женщина в возрасте от 21 года до 55 лет.

Многих волнует вопрос – может ли пенсионер быть созаёмщиком по ипотеке? Ведь проще всего привлечь в этом качестве именно родителей, они никогда не откажут в помощи детям.

Но, согласно законодательству РФ, пенсионер не может стать ипотечным созаёмщиком.

И этот запрет вполне оправдан, так как в качестве дополнительного плательщика должен выступать человек работающий, который сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость.

Оформление в Сбербанке

Требования к созаёмщику по ипотеке в Сбербанке вполне стандартны, но все же имеют свои особенности:

  • Банк настоятельно рекомендует покупателю жилья застраховать здоровье и жизнь дополнительного ответственного лица на сумму, которая примерно равна стоимости его доле в ипотечной квартире.
  • В рамках одной ипотечной программы стать созаёмщиков могут не боле трех человек, при этом они имеют полное право самостоятельно поделить между собой ответственность перед банком по договору, а также и доли в покупаемой квартире.
  • Если в качестве ответственного лица по ипотеке планируется привлечение вашего супруга, то стоит заранее зарегистрировать брак.
  • Независимо от конкретной кредитной программы, деньги на покупку квартиры перечисляются только после регистрации ипотечного договора в Россреестре.
  • Если кредитный договор уже подписан, созаёмщик не сможет отказаться от обязанности перечисления ежемесячного платежа, если основной заемщик платить перестанет.
  • Созаемщик может предоставить свои сертификаты на покупку жилья, которые были выданы ему государством при рождении детей.

Какие документы должен предоставить созаёмщик?

Перечень обязательных документов может отличаться в каждом банке, но в 2019 году в большинстве кредитных учреждений он выглядит так:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Свидетельство пенсионного страхования.
  • Документ, который подтвердит место регистрации по месту фактического проживания.
  • Документы, подтверждающие личности всех членов семьи, которые живут совместно с созаёмщиком.
  • Трудовая книжка.
  • Диплом или аттестаты о полученном образовании.
  • Справка по форме банка, которая подтвердит доход.

Поручитель и созаёмщик – в чем отличия?

Многие с трудом могут ответить на вопрос: чем отличается созаёмщик от поручителя по ипотечному кредиту? Ответ прост: они имеют разные права на приобретаемое жилье, а также и обязанности:

  • При определении максимальной суммы средств, которая будет выдана основному заемщику на покупку жилья, доход поручителя никогда не учитывают.
  • Поручитель также должен быть платежеспособен, он будет обязан погасить не только основной платеж, но и все проценты по ипотеке, если собственник квартиры перестанет платить банку.
  • Банк и поручитель подписывают единый договор поручительства, он обязывает поручителя своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.
  • Поручитель, в отличие от созаёмщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, но при необходимости может отстоять его в судебном порядке.
  • Поручитель начинает платить по ипотеке только после соответствующего решения суда, и только после того, как платить перестанут созаёмщики, если они есть.

Права и обязанности

Прежде чем купить квартиру при помощи посторонних лиц, стоит узнать какие права на квартиру имеет созаёмщик по ипотеке.

Российским законодательством на сегодня четко определены и права, и обязанности созаёмщика по жилищному кредиту:

  • Они несут равную ответственность перед кредитным учреждением, как и получатель ипотечных денежных средств.
  • Он имеет право на законную собственность доли приобретаемого жилья, если на момент оформления кредитного договора между им и заёмщиком был оформлен официальный брак.
  • Банк вправе требовать от него внесения ежемесячных выплат, если этого не делает получатель ипотечных средств.
  • Созаёмщик имеет право внесения в банк только фиксированной суммы, которая оговорена в кредитном договоре в момент его непосредственного подписания.
  • Созаёмщик, который не является законным супругом владельца ипотечной квартиры, также может претендовать на выделение доли в ней.
  • При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаёмщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.
  • Если созаёмщик отказывается от доли в ипотечной квартире, это не снимает с него ответственности за погашение кредита.
  • Человек имеет право выйти из созаёмщиков, но только если получатель ипотеки найдет на его место нового созаёмщика, чью кандидатуру одобрит банк.

Что стоит учесть, прежде, чем стать созаёмщиком?

Ипотеку иногда платить нелегко даже самому собственнику жилья, что уж говорить о постороннем человеке, поэтому стоит хорошо подумать, прежде чем решаться выступить созаемщиком по ипотечному договору. Нередко у них могут возникнуть следующие проблемы:

  • Ему потребовалось взять собственный кредит, но его платежеспособность уже ограничена взятым ранее ипотечным кредитом в качестве созаёмщика.
  • В качестве созаёмщика выступил супруг, который стал им только после подписания кредитного договора, в таком случае он не имеет права на долю в ипотечном жилье. Представим, что пара разошлась, в такой ситуации собственником остается один, а платить по ипотеке обязаны оба.
  • Товарищ, который попросил стать созаёмщиком по его ипотечному кредиту, неожиданно прекращает платить долг. В таком случае его друг вынужден вносить ежемесячный платеж, а собственник жилья не всегда соглашается компенсировать ему текущие расходы по кредиту.
  • Супруги при оформлении ипотеки обязаны оформлять квартиру только в общую собственность, при разводе возникает необходимость размена жилья, что не всегда просто организовать.
  • Если вы согласились быть созаёмщиком у товарища, брата или коллеги, то помимо кредитного договора нужно составить и дополнительное соглашение, которое гарантируем вам возврат потраченных денег или выделение доли в квартире.

Страхование рисков

Чтобы между созаёмщиком и получателем кредитных средств не возникло недопониманий, а каждый из них не попал в затруднительное положение, им стоит не только внимательно изучить ипотечный договор, но и застраховать риски.

Любой банк рекомендует созаёмщику застраховать свою дееспособность, и если с ним что-то случится, то выплачивать долг будет страховая компания. При страховании жизни она же возьмет на себя расходы по погашению ипотеки в случае смерти созаёмщика.

Стоит отметить, что в большинстве банков договор страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки заключается в обязательном порядке. Такая страховка выгодна не только клиентам кредитного учреждения, но и самим банкам, так как это гарантирует им погашение кредита в любом случае.

Итак, мы рассказали вам об основных обязанностях, а также о правах созаёмщика по ипотеке, а также о требованиях, которым он должен соответствовать. Прежде чем стать созаёмщиком по ипотеке, оцените все за и против, учтите ваши риски, и помните, что ипотека – долг многолетний и дорогостоящий, хорошо оцените свои возможности.

Источник: https://BaikalInvestBank-24.ru/poleznye-stati/sozaemshik-po-ipoteke-kto-eto-prava-i-obiazannosti-sozaemshika-v-2019-gody.html

Квартира купленная в ипотеку – кто собственник жилья?

Является ли жена созаемщиком по ипотеке

Бытует мнение, что до момента полного погашения долга перед банком квартира не является собственностью заемщика и только после полной выплаты ему переходит право владения.

С юридической точки зрения эта трактовка считается неверной. Купленная в ипотеку квартира принадлежит заемщику уже с момента подписания договора, но пока долг не будет выплачен, она просто находится под залогом.

Обременение не делает собственником жилплощади банк, а лишь немного ограничивает права владельца. К примеру, ему не так просто будет продать жилье, особенно если не уведомить об этом кредитора, прописывать на территории троюродного брата тоже не разрешается.

Поэтому во избежание путаницы отметим сразу, что собственник квартиры, купленной в ипотеку – только сам покупатель, оплативший первоначальный взнос и проставивший подпись на кредитном договоре.

Иногда банк получает право отобрать жилье

Если заемщик не исполняет свои обязанности согласно ипотечного договора, банк получает право расторгнуть его (как правило в одностороннем порядке).

Чаще всего ипотечные квартиры отбирают за серьёзные просрочки и долги, при этом на реализацию этого имущества с торгов в таком случае по закону согласие самого заемщика не требуется.

Но даже в таком случае уже на второй день просрочки квартиру еще никто отбирать не станет.

Каждый заёмщик все еще может договориться с банком, уплатив пеню или штраф за просрочку, после чего дальше в установленном порядке продолжать гасить кредит за свой дом.

Советуем материал: Как выбрать банк для ипотеки?

Имеет ли право на квартиру созаемщик в сделке?

Вопрос, является ли созаемщик по ипотеке собственником квартиры, требует особенно детального рассмотрения.

По закону созаемщиком может быть даже лицо, которое с заемщиком родственными связами не связано. Чаще всего в сделке созаемщиком выступает супруга или супруг заемщика, также им могут быть совершеннолетние дети или родители.

Привлечение такого человека позволит в несколько раз увеличить доход (поскольку рассматриваться будет совокупный), а это значит, что банк получает дополнительную страховку и может выдать желающему большую сумму денег, чем если бы в сделке принимал участие он один.

[attention type=red]
Можно ли по итогам погашенного долга оформить купленную квартиру в равную собственность для всех участников или претендовать на нее может только человек, принявший решение взять ипотеку?
[/attention]

Для этого изучим российское законодательство в сфере жилищного кредитования.

Закон гласит, что раз созаемщик и заемщик перед кредитором несут равную ответственность по договору, то в любом случае они оба могут претендовать на равную часть доли в купленной квартире. И еще ряд прав и обязанностей созаемщика:

  1. вносить только ту сумму платежей, которая была оговорена кредитным договором;
  2. если он в браке с заемщиком на момент взятия ипотеки, у него есть право на долю купленного жилья;
  3. даже если созаемщик не состоит в браке с заемщиком, право на долю в квартире (соразмерную сумме внесенных платежей) он все равно имеет в любом случае;
  4. если созаемщик принимает решение отказаться от своей доли в квартире, от обязанности выплачивать кредит его это не освобождает.

Если у вас возникли сомнения, вы всегда можете обратиться к юристу и уточнить у него, кто собственник купленной в ипотеку квартиры.

Таким образом закон в этом вопросе однозначен – право на долю созаемщик имеет, но он не будет полноправным собственником всего дома. Разве что заемщик вообще откажется платить по ипотеке и всю сумму погасит созаемщик, после чего право собственности на квартиру полностью переходит ему.

Семейные вопросы и купленная до брака недвижимость

Единолично человек владеет только той недвижимостью, которую он купил в ипотеку до брака, после чего сам же ее и погасил. Даже развод в таком случае не дает право бывшей половинке претендовать на раздел, долю в доме или часть денег от проданной квартиры.

Собственником квартиры при ипотеке является только оформивший ее до брака человек, и он же им останется после расторжения брака.

Ситуация в корне меняется, если во время брака второй супруг тоже вносил часть денег из получаемого им дохода в счет погашения кредитных обязательств.

Теперь первый супруг обязан выплатить второму часть денег, равную потраченной им на выплату ежемесячных платежей (при условии, что факт совершения этих платежей можно доказать соответствующими чеками и квитанциями) либо же он обязан выделить ему долю в квартире соразмерно внесенном им суммы.

[attention type=red]
Невозможно просто забрать квартиру, не вернуть бывшему супругу деньги или не выделить долю. Такие вопросы будут решаться в суде и суд всегда на стороне пострадавшего, в отношении которого нарушен закон.
[/attention]

Взятая уже после заключения официального брака ипотека теперь принадлежит обеим супругам, при этом часто второй из них обязан выступать созаемщиком. Если даже при этом второй супруг не имел дохода, занимался только домашним хозяйством или ребенком, а все бремя выплат ложилось только на плечи второго – это еще придется доказать.

Судебная практика показывает, что при разводе необходимо собрать как можно больше документов, только так получится не отдавать неработающему (или к примеру пьянствующему человеку) часть доли в купленной квартире.

Если к тому же у пары за время брака родился ребенок, который на момент развода несовершеннолетний, то большую долю в ипотечной квартире суд выделит тому родителю, с которым малыш и останется.

Все для того, чтобы не нарушать права маленького гражданина.

Что в итоге?

Не слушайте доброжелателей, говорящих, что кредит вам погашать даже не за вашу квартиру. По закону уже с момента подписания договора она принадлежит только вам, но еще находится под залогом.

Залог не лишает вас права собственности, но немного ограничивает ваши права в отношении распоряжения этой недвижимостью.

Если же участие в погашении долга принимал созаемщик, он тоже может претендовать на долю и это его законное право.

Кредит от Альфа БанкаОформить кредит
  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банкаОформить кредит
  • По паспорту, без справок;

Источник: https://moneybrain.ru/ipoteka/sobstvennik-kvartiry/

Могу ли я взять ипотеку, если я являюсь созаемщиком?

Является ли жена созаемщиком по ипотеке
Является ли жена созаемщиком по ипотеке

Получить ипотеку довольно сложно, поскольку необходимо подтвердить финансовую состоятельность, что не всегда просто. В большинстве случаев, чтобы взять кредит на покупку недвижимости, приходится привлекать созаемщика.

Это становится дополнительной гарантией для банка. Выплачивается займ на приобретение квартиры длительные годы. Учитывая продолжительный срок кредитования, у самого созаемщика может возникнуть необходимость взять ипотеку.

Получится ли это сделать? Как взять ипотеку, будучи созаемщиком по другой?

Кто такой созаемщик?

Созаемщиком по жилищному кредиту называют лицо, берущее на себя солидарную ответственность по уплате ипотеки.

Новые участники могут вводиться по автокредитам, потребительским и другими видам займов, когда такое предусмотрено банковской программой.

Заемщик и созаемщик несут одинаковую ответственность за исполнение кредитных обязательств перед банком. Это касается выплаты процентов, возврата долга, оформление страхового полиса и так далее.

[attention type=red]
Созаемщиком может стать не только член семьи, но и третье лицо, к примеру, коллега, друг и так далее. Постороннему человеку, конечно, идти на подобный шаг не имеет никакого смысла и слишком рискованно.
[/attention]

Если заемщик не будет исполнять свои обязательства, они перейдут на созаемщика.

В его отношении может быть начато даже судебное разбирательство по взысканию задолженности, и кредитор, безусловно, выиграет дело, поскольку закон на стороне кредитора.

В некоторых случаях без созаемщика просто не обойтись:

  • при получении ипотеки женой или мужем, когда второй супруг автоматически вводится в сделку как созаемщик;
  • для получения жилищного кредита молодой семье, которая привлекает родителей с одной или двух сторон, но это по желанию;
  • тогда, когда собственного дохода супругов не хватает для получения большой денежной суммы.

Супруги не могут отказаться быть созаемщиками при взятии ипотеки, поскольку недвижимость покупается в браке. Исключением являются пары, у которых заключен брачный контракт. В таком случае жена или муж могут выступать поручителем, но уже на добровольной основе.

Может ли созаемщик взять кредит на покупку недвижимости?

Никто не отнимает у созаемщика право брать ипотеку на свое имя, но не все так просто. Это обусловлено тем, что он ничем не отличается от титульного заемщика. Он несет такую же ответственность перед кредитором.

Если вы являетесь созаемщиком по ипотеке, значит, о вас тоже имеется соответствующая запись в бюро кредитных историй. Это означает, что она обязательно будет учитываться при подаче заявки абсолютно на любой займ.

Ваша возможность взятия ипотеки в подобной ситуации полностью зависит от уровня дохода и требований кредитно-финансовой организации, куда вы обращаетесь за получением займа на покупку квартиры. Чтобы понять свои перспективы, необходимо детально изучить то, на какие нюансы обращают внимание при рассмотрении кандидатуры потенциального заемщика:

  • соответствие гражданству, возрасту, опыту работы и так далее;
  • получение официального дохода;
  • хорошая кредитная история;
  • закредитованность, то есть количество имеющихся займов и общую сумму задолженности по ним;
  • привлечение к уголовной или административной ответственности, наличие задолженностей по налогам, просроченные/неоплаченные штрафы и так далее.

Основным моментом, на который вы должны обратить внимание, является кредитная история. Она может испортиться не по вашей вине. Если вы созаемщик по ипотеке, а заемщик систематически нарушает сроки внесения ежемесячных платежей, ваша кредитная история будет тоже подпорчена.

Банк выносит свое решение по заявке, основываясь на совокупности различных параметров, описанных выше. У женатых и замужних клиентов в обязательном порядке проверяют долги и кредитную историю супругов, поскольку ипотека в таком случае оформляется на обоих. Один становится заемщиком, а другой — созаемщиком.

Если не брать во внимание нюанс с кредитной картой, то остальные требования к получению займа стандартные. Чтобы не терять время, лучше сначала проконсультироваться с менеджером.

У каждого банка есть свой внутренний регламент, поэтому специалисты обычно сразу говорят, стоит ли подавать заявку созаемщику или нет. Некоторые просто говорят, что шансы малы.

Такой ответ, конечно, сразу наводит на определенную мысль.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки созаемщику?

Ни один банк не хочет рисковать. Ошибочно полагать, что кредитору будет выгодно продать залог, если вы не сможете расплатиться по ипотеке. Недвижимость теряет в стоимости, а продать быстро квартиру по высокой цене точно не получится. Финансовые организации заинтересованы в возврате ипотеки, поэтому выдвигают столь строгие требования к заемщикам.

Увеличить шансы на получение жилищного кредита созаемщику позволяют следующие шаги:

  • Предоставление достоверных сведений. Не приписывайте себе больший доход либо стаж работы. Сотрудники специального отдела обязательно досконально изучат всю информацию. Если вас уличат во лжи, вы можете попасть в черный список кредитно-финансовой организации. Это значит, что путь в данный банк вам будет закрыт.
  • Хорошая кредитная история. Когда КИ идеальная, вероятность одобрения гораздо выше. Она остается хорошей, если титульный заемщик исправно исполняет свои обязательства по ипотеке.
  • Достаточный уровень дохода. Кредитор рассматривает платежеспособность с вычетом ежемесячных расходов, исполнения обязательств по займам, включая ту ипотеку, где вы являетесь созаемщиком. Почему? Вы будете вынуждены платить по ней, если титульный заемщик не сможет исполнить взятые на себя обязательства. Именно это становится главной причиной отказа, поскольку с учетом платы по ипотеке, которая является не вашей, вы выглядите в глазах банка неплатежеспособным лицом.
  • Остаток по текущей ипотеке. Будучи созаемщиком, вы уже как бы имеете жилищный кредит, за который в любой момент должны будете вносить ежемесячный платеж. Если долг еще велик, рассчитывать на большую сумму даже при одобрении вашей личной ипотеки не приходится.

Иными словами, добросовестность титульного заемщика еще ничего не гарантирует. Кредитная история может быть хорошей, но сумма задолженности все еще оставаться достаточно большой, что отразится на решении по вашей личной ипотеке и на то, сколько денег одобрит банк. Когда он практически погашен, обратите внимание на кредитный рейтинг, запросив свою историю в БКИ.

Следующим шагом вам нужно будет рассчитать ту сумму, которую банк будет рассматривать в качестве дохода для расчета ипотеки.

Вычтите из ежемесячного заработка личные и семейные расходы, оплату по ипотеке (вы ее не платите, но потенциальный кредитор учитывает).

[attention type=green]
Если остаток будет достаточным для погашения жилищного кредита, который вы хотите получить, подавайте заявку. В остальных случаях это не будет иметь смысла.
[/attention]

Можно ли взять ипотеку будучи созаемщиком? Однозначного ответа нет. Все индивидуально. Если решение отрицательное, то придется ждать не менее 1-2 месяцев для повторной отправки заявки в тот же банк.

Значительно повысить шансы, если доход хороший, есть сумма на первоначальный взнос, позволяет лишь выход из созаемщика по ипотеке. В таком случае она уже не будет учитываться, когда вы подадите заявку.

Как созаемщик выводится из ипотеки?

Когда у вас нет полной уверенности в том, что вы можете получить ипотеку для себя, будучи созаемщиком. Выйдите из предыдущей сделки. Просто так отказаться от взятых на себя обязательств не получится. Чтобы сделать это, действовать нужно по следующей процедуре, предусмотренной кредитным договором:

  1. Обговорите с титульным заемщиком существующую ситуацию. Следует понимать, что его разрешение на выход из сделки является обязательным. Он имеет полное законное право отказать в вашей просьбе.
  2. Если вам удалось договориться с титульным заемщиком, уточните в банке, на каких обстоятельствах возможен выход из сделки. Большинство кредитно-финансовых учреждений позволяют по условиям договора такую процедуру и дают положительный ответ сразу. Есть такие организации, которые рассматривают соответствующую заявку за отдельную плату.
  3. Выясните, какой пакет документов необходимо собрать.
  4. Подготовьте и подайте вместе с титульным заемщиком необходимые бумаги на проверку. Сколько ждать рассмотрения? Времени уходит как на рассмотрение заявки по новому займу. Причина заключается во взвешивании всех за и против, поскольку вместе с созаемщиком теряется и дополнительная гарантия, а риски невозврата возрастают. Если большая часть долга еще не была выплачена, банк может порекомендовать вам включить другого человека вместо вас.
  5. Подождите решение. Точно угадать, что скажет кредитно-финансовая организация невозможно.
  6. Когда банк дает добро на выход из сделки, вам потребуется подписать дополнительное соглашение к договору по ипотеке. Это важное изменение, которое необходимо обязательно письменно оформить.
  7. Подождите пару месяцев. Это время необходимо для того, чтобы кредитная история обновилась.

Важно! Супруги не могут выйти из сделки по ипотеки, поскольку это требование закона. Никакой банк не позволит мужу или жене перестать быть созаемщиком.

Необязательно дожидаться именно двух месяцев. Данные в БКИ могут передаваться гораздо быстрее. Точные сроки можно уточнить в банке или самостоятельно проконтролировать собственную кредитную историю. Запрашивать ее бесплатно можно только раз в год. В остальных случаях придется платить. Альтернативным вариантом является получение в банке справки о том, что вы уже не являетесь созаемщиком.

Источник: http://nebogach.ru/mortgage/mogu-li-ya-vzyat-ipoteku-esli-ya-yavlyayus-sozaemshhikom/

Покупка супругами квартиры в ипотеку, оформление сделки

Является ли жена созаемщиком по ипотеке

Покупка супругами квартиры в ипотеку  иоформление сделки вызывает много вопросов. Квартира купленная в браке является совместно нажитым имуществом,  а форма зарегистрированного права может быть как совместной, так и единоличной.Разберемся подробнее.

статья обновлена 16.09.2020 г

Покупка супругами квартиры в ипотеку

Один из супругов, чаще всего тот, у кого больше подтвержденный доход — является титульным заемщиком у банка.
Другой может быть:

1.созаемщиком, что применяют большинство банков. В этом случае оба супруга включаются в Кредитный договор и оба его подписывают.

В договоре купли-продажи может  фигурировать как покупатель только титульный заемщик. Росреестр регистрирует право единоличной собственности на супруга, который прописан в договоре купли-продажи

В договоре купли-продажи могут участвовать оба супруга (или только один из них  уточните! в разных банках — разные программы) и купить квартиру:

  • в общую совместную собственность
  • общую долевую собственность, при этом такой договор имеет признаки раздела совместно нажитого имущества и подлежит удостоверению у нотариуса в обязательном порядке или составляется нотариальный брачный договор
  • единоличную собственность ( оформление на одного из супругов)

2.поручителем. Тогда он подписывает договор поручительства и не является участником сделки купли-продажи. Договор купли-продажи подписывает титульный заемщик и регистрируется право единоличной собственности.

3.вообще не участвует в сделке, при этом составляется брачный договор и прав на квартиру он не имеет ни каких.

[attention type=green]
Чтобы больше заработать нотариусы могут предлагать вам, при оформлении долевой собственности на законных супругов,  два документа — нотариальный брачный договор и нотариальный договор купли-продажи.
[/attention]

ВНИМАНИЕ! с 31.07.2019 года регистрация залога( обременения), которое обязательно в ипотечной сделке, НЕ требует обязательного удостоверения у нотариуса (исключение составляет залог долей не всеми участниками долевой собственности)

Покупка супругами квартиры в ипотеку, нотариальное согласие на залог

Если участником договора купли-продажи является один из супругов, то он один подает в Росреестр заявление о регистрации ипотеки.
Если нотариальный брачный договор не составлялся,  квартира признается  совместно нажитым имуществом.

Нотариальное согласие на залог  от вас потребует  ипотечный специалист банка. Нотариальное согласие на залог  нужно предоставить на момент подписания кредитного договора.ВНИМАНИЕ!!!

Некоторые банки перестали требовать этот документ. УТОЧНИТЕ.

Если супруги оформляют(регистрируют)  общую совместную собственность — в Росреестр в обязательном порядке предоставляется Свидетельство о браке.

Согласие супруги на покупку квартиры в ипотеку

Согласие супруги на покупку квартиры в ипотеку, то есть на залог квартиры в банк, не нужно делать заранее с указанием адреса квартиры.Ведь иногда бывает, что банк не принимает, выбранную вами квартиру, как предмет залога и такое согласие становится бесполезным.

Стоимость этого документа у нотариуса от 1000 до 5000 рублей. Цена сильно разнится по регионам.

Кстати,  многие кредитные учреждения в пакет документов по квартире требуют  приложить предварительный договор купли-продажи. Без этого документа 90% сделок разваливается на этапе подготовки и проверки документов.

Предварительный договор купли-продажи

Предварительный договор купли-продажи квартиры — очень важный документ, именно он определяет успех сделки с долгим ожиданием даты заключения основного договора купли-продажи.
А в вашей сделке — все именно так. Как правило это около одного месяца.

Посмотрите видео консультацию о составлении правильного  предварительного  договора с учетом ипотечной сделки.

Пошаговая инструкция

Пошаговая инструкция к сделке купли-продажи квартиры за счет кредитных средств. 11 обязательных шагов ( видео урок)

Дополнение к видео уроку: сейчас многие банки требуют оформление страхования жизни до подписания кредитного договора. Уточните!

Посмотрите видео урок он вам поможет сориентироваться по срокам сделки о ключевым моментам, от которых зависит успех и снимет риски потери денег.

Как самостоятельно составить договор купли-продажи квартиры за счет кредитных средств Сбербанка смотрите здесь.

Согласие супруги на залог квартиры

Согласие супруги на залог квартиры потребуется и тогда, когда имеющуюся квартиру, являющуюся совместно нажитым имуществом, супруг передает кредитору в залог.

Доверенность на супруга для покупки в ипотеку

Участие доверенного лица со стороны заемщика/покупателя не всегда возможно.

Многие банки не разрешают подписание Кредитного договора доверенным лицом Заемщика.

А вот подписание Договора купли-продажи могут разрешить, тем более передачу документов на регистрацию в Росреестр. Как правило, после подписания Кредитного договора на сделку банк дает время — 30 дней ( уточните этот срок!)

Открытым остается еще один вопрос — получение кредитных средств доверенным лицом и оплата им покупки. Эти полномочия необходимо согласовать с банком.
Часто банк предлагает, в качестве образца, свою форму доверенности. Такой образец необходимо предоставить нотариусу.

Налоговый вычет супругам

Конечно, при покупке квартиры в ипотеку, необходимо помнить о возможности получить возврат ранее уплаченного подоходного налога, а так же исключить удержания его с заработной платы и возврат НДФЛ с суммы уплаченных банку процентов

Налоговый вычет предоставляется теперь на каждого налогоплательщика, а не на объект недвижимости, как было до 01.01.2014 года.

Поэтому намного выгоднее, с точки зрения получения налогового вычета, супругам оформить квартиру в совместную или долевую собственность, но не в единоличную.

[attention type=yellow]
При совместной собственности они даже могут заявить разные суммы затрат и быстрее получить возврат.
[/attention]

Подробнее об этом читайте в статье:

https://exspertrieltor.ru/2017/01/24/kak-poluchit-nalogovyiy-vyichet/

Всегда рада разъяснить. Автор

https://youtu.be/4MWobeO6rUE

Покупка супругами квартиры в ипотеку, оформление сделки

Источник: https://exspertrieltor.ru/2017/08/23/pokupka-suprugami-kvartiryi-v-ipoteku/

Созаемщик по ипотеке – кто это? Права и обязанности созаемщика в 2019 году

Является ли жена созаемщиком по ипотеке

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

Получить ипотечный кредит в нашей стране не очень просто, необходимо иметь не только солидный опыт работы и определённую сумму для первоначального взноса, но и приличный уровень дохода. Если же собственного дохода не хватает, то есть возможность привлечения созаёмщика. Созаёмщик по ипотеке – это тот человек, который наравне с вами будет нести ответственность за погашение ипотечного кредита.

Какие же права и обязанности он имеет – читайте ниже. В данной статье мы рассмотрим также параметры, которым должен соответствовать созаёмщик, а также ответим на вопрос: чем отличается созаёмщик и поручитель по ипотеке.

Кто такой созаёмщик?

Созаёмщиком по ипотечному кредиту могут выступать сразу несколько человек, но не более четырех по одному кредитному договору.

Созаёмщик наравне с владельцем новой недвижимости несет ответственность по ипотечному кредиту, он первый к кому обратится банк с просьбой о выплатах по ипотеке, если основной заемщик по каким-либо причинам перестанет платить по кредиту.

Прибегнуть к помощи созаёмщика приходится тем потенциальным покупателям ипотечных квартир, которым не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы банковских средств. Если банк сочтет, что вашего дохода недостаточно, чтобы выдать вам необходимую на покупку квартиры сумму, то у вас три варианта действий:

  1. Найти более дешевое жилье, меньшее по площади или худшее по условиям, на покупку которого хватит той суммы, что вам готов выдать банк.
  2. Взять дополнительный кредит в этом или другом банке, но, очевидно, что платить по ипотеке и одновременно еще по одному кредиту – под силу далеко не каждому.
  3. Найти созаёмщика, банк рассмотрит ваш с ним совокупный доход и одобрит большую сумму ипотечных средств.

Если вы выберете последний вариант, то при оформлении созаёмщика будут соблюдены такие условия:

  • Банк готов рассматривать доход постороннего человека только в том случае, если вам не хватает собственного уровня доходов на заявленный объект недвижимости.
  • Все заемщики, и основной – владелец недвижимости, и дополнительные – несут равную ответственность перед банком в соответствии с кредитным договором.
  • Созаёмщик также подписывает ипотечный договор и может являться владельцем части покупаемой квартиры.
  • Обязанность по выплате долга автоматически переходит созаёмщику, если основной плательщик перестает вносить ежемесячные платежи, даже если он не имеет на это уважительных причин.

Как найти созаёмщика по ипотеке?

Искать созаёмщика по ипотеке – дело хлопотное, не каждый готов разделить с чужим человеком или даже с родственником многолетнее ипотечное бремя.

Все понимают, что ипотека выдается не на год, средний срок жилищного кредитования в нашей стране составляет – 10 лет.

А это значит, что человек, решаясь стать созаёмщиком, по сути, становится таким же официальным должником банка, как и основной владелец квартиры.

Отметим, что почти любой гражданин может оформить ипотеку и без подтверждения собственного дохода, в таком случае на созаёмщиков по ипотеке ложится полная ответственность за уплату кредита.

Кто может стать созаёмщиком?

Как мы отметили ранее, по одному кредитному договору на покупку недвижимости выступить созаёмщиками одновременно могут до четырех, в редких случаях – до пяти человек. Чаще всего разделить с ними ипотечное бремя люди просят супругов, родителей или более дальних родственников.

Большинство банков готовы сделать созаёмщиком и абсолютно постороннего вам человека, при его согласии, конечно. Но как показывает практика, даже близкие друзья в такой просьбе часто отказывают будущему владельцу ипотечной квартиры, посторонние же люди соглашаются на это еще реже.

Если же созаёмщиком выступает ваш товарищ, он должен реально оценивать свою ответственность перед банком.

Если основной плательщик станет, например, недееспособным и не сможет платить по кредиту, то созаёмщик будет обязан платить ипотеку ежемесячно согласно графику погашения задолженности.

[attention type=yellow]
Отметим, что в таком случае созаёмщик имеет приоритетное право на дальнейшее право получения квартиры в собственность.
[/attention]

Кстати, если покупка квартиры в ипотеку происходит после заключения брака, то банк автоматически признает супруга или супругу основным созаёмщиком.

Если же муж и жена не готовы делить ответственность перед банком или в том случае, когда квартира принадлежит им не в равных долях, то стоит составлять брачный договор.

В этом документе стоит подробно расписать кто и при каких обстоятельствах должен платить по кредиту, и какая часть квартиры будет принадлежать каждому супругу в случае развода.

Итак, созаёмщик по ипотеке может быть оформлен банком в таких случаях:

  • Основной покупатель квартиры не имеет должного дохода для получения полной суммы на приобретение жилья.
  • Основной заемщик на время оформления ипотеки состоит в браке, супруг автоматически будет считаться созаёмщиков, согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ.
  • Покупатель квартиры с помощью ипотечных средств имеет достаточный уровень дохода, но оформляет недвижимость на лицо, которое не достигло совершеннолетия.

Требования

Отметим, что каждый банк предъявляет свои требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.

  • При приобретении недвижимости на территории нашей страны, созаёмщиками по ипотеке могут стать только граждане РФ.
  • Минимальный срок службы на последнем месте работы от 6 месяцев до года в зависимости от конкретного банка.
  • Человек, который готов разделить с вами ответственность по ипотечному кредиту, должен быть платежеспособен. Банки определяют платежеспосбность ипотечного созаёмщика по простой формуле: общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека в указанный период времени.
  • Немаловажно, чтобы созаёмщик имел положительную кредитную историю, банк обращает на это большое внимание.
  • Важен и возраст того, кто разделит с вами ипотечное бремя, мужчина может стать созаёмщиком до тех пор, пока ему не исполнится 55 лет и не ранее 21 года, женщина в возрасте от 21 года до 55 лет.

Многих волнует вопрос – может ли пенсионер быть созаёмщиком по ипотеке? Ведь проще всего привлечь в этом качестве именно родителей, они никогда не откажут в помощи детям.

Но, согласно законодательству РФ, пенсионер не может стать ипотечным созаёмщиком.

И этот запрет вполне оправдан, так как в качестве дополнительного плательщика должен выступать человек работающий, который сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость.

Оформление в Сбербанке

Требования к созаёмщику по ипотеке в Сбербанке вполне стандартны, но все же имеют свои особенности:

  • Банк настоятельно рекомендует покупателю жилья застраховать здоровье и жизнь дополнительного ответственного лица на сумму, которая примерно равна стоимости его доле в ипотечной квартире.
  • В рамках одной ипотечной программы стать созаёмщиков могут не боле трех человек, при этом они имеют полное право самостоятельно поделить между собой ответственность перед банком по договору, а также и доли в покупаемой квартире.
  • Если в качестве ответственного лица по ипотеке планируется привлечение вашего супруга, то стоит заранее зарегистрировать брак.
  • Независимо от конкретной кредитной программы, деньги на покупку квартиры перечисляются только после регистрации ипотечного договора в Россреестре.
  • Если кредитный договор уже подписан, созаёмщик не сможет отказаться от обязанности перечисления ежемесячного платежа, если основной заемщик платить перестанет.
  • Созаемщик может предоставить свои сертификаты на покупку жилья, которые были выданы ему государством при рождении детей.

Какие документы должен предоставить созаёмщик?

Перечень обязательных документов может отличаться в каждом банке, но в 2019 году в большинстве кредитных учреждений он выглядит так:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Свидетельство пенсионного страхования.
  • Документ, который подтвердит место регистрации по месту фактического проживания.
  • Документы, подтверждающие личности всех членов семьи, которые живут совместно с созаёмщиком.
  • Трудовая книжка.
  • Диплом или аттестаты о полученном образовании.
  • Справка по форме банка, которая подтвердит доход.

Поручитель и созаёмщик – в чем отличия?

Многие с трудом могут ответить на вопрос: чем отличается созаёмщик от поручителя по ипотечному кредиту? Ответ прост: они имеют разные права на приобретаемое жилье, а также и обязанности:

  • При определении максимальной суммы средств, которая будет выдана основному заемщику на покупку жилья, доход поручителя никогда не учитывают.
  • Поручитель также должен быть платежеспособен, он будет обязан погасить не только основной платеж, но и все проценты по ипотеке, если собственник квартиры перестанет платить банку.
  • Банк и поручитель подписывают единый договор поручительства, он обязывает поручителя своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.
  • Поручитель, в отличие от созаёмщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, но при необходимости может отстоять его в судебном порядке.
  • Поручитель начинает платить по ипотеке только после соответствующего решения суда, и только после того, как платить перестанут созаёмщики, если они есть.

Права и обязанности

Прежде чем купить квартиру при помощи посторонних лиц, стоит узнать какие права на квартиру имеет созаёмщик по ипотеке.

Российским законодательством на сегодня четко определены и права, и обязанности созаёмщика по жилищному кредиту:

  • Они несут равную ответственность перед кредитным учреждением, как и получатель ипотечных денежных средств.
  • Он имеет право на законную собственность доли приобретаемого жилья, если на момент оформления кредитного договора между им и заёмщиком был оформлен официальный брак.
  • Банк вправе требовать от него внесения ежемесячных выплат, если этого не делает получатель ипотечных средств.
  • Созаёмщик имеет право внесения в банк только фиксированной суммы, которая оговорена в кредитном договоре в момент его непосредственного подписания.
  • Созаёмщик, который не является законным супругом владельца ипотечной квартиры, также может претендовать на выделение доли в ней.
  • При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаёмщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.
  • Если созаёмщик отказывается от доли в ипотечной квартире, это не снимает с него ответственности за погашение кредита.
  • Человек имеет право выйти из созаёмщиков, но только если получатель ипотеки найдет на его место нового созаёмщика, чью кандидатуру одобрит банк.

Что стоит учесть, прежде, чем стать созаёмщиком?

Ипотеку иногда платить нелегко даже самому собственнику жилья, что уж говорить о постороннем человеке, поэтому стоит хорошо подумать, прежде чем решаться выступить созаемщиком по ипотечному договору. Нередко у них могут возникнуть следующие проблемы:

  • Ему потребовалось взять собственный кредит, но его платежеспособность уже ограничена взятым ранее ипотечным кредитом в качестве созаёмщика.
  • В качестве созаёмщика выступил супруг, который стал им только после подписания кредитного договора, в таком случае он не имеет права на долю в ипотечном жилье. Представим, что пара разошлась, в такой ситуации собственником остается один, а платить по ипотеке обязаны оба.
  • Товарищ, который попросил стать созаёмщиком по его ипотечному кредиту, неожиданно прекращает платить долг. В таком случае его друг вынужден вносить ежемесячный платеж, а собственник жилья не всегда соглашается компенсировать ему текущие расходы по кредиту.
  • Супруги при оформлении ипотеки обязаны оформлять квартиру только в общую собственность, при разводе возникает необходимость размена жилья, что не всегда просто организовать.
  • Если вы согласились быть созаёмщиком у товарища, брата или коллеги, то помимо кредитного договора нужно составить и дополнительное соглашение, которое гарантируем вам возврат потраченных денег или выделение доли в квартире.

Страхование рисков

Чтобы между созаёмщиком и получателем кредитных средств не возникло недопониманий, а каждый из них не попал в затруднительное положение, им стоит не только внимательно изучить ипотечный договор, но и застраховать риски.

Любой банк рекомендует созаёмщику застраховать свою дееспособность, и если с ним что-то случится, то выплачивать долг будет страховая компания. При страховании жизни она же возьмет на себя расходы по погашению ипотеки в случае смерти созаёмщика.

Стоит отметить, что в большинстве банков договор страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки заключается в обязательном порядке. Такая страховка выгодна не только клиентам кредитного учреждения, но и самим банкам, так как это гарантирует им погашение кредита в любом случае.

Итак, мы рассказали вам об основных обязанностях, а также о правах созаёмщика по ипотеке, а также о требованиях, которым он должен соответствовать. Прежде чем стать созаёмщиком по ипотеке, оцените все за и против, учтите ваши риски, и помните, что ипотека – долг многолетний и дорогостоящий, хорошо оцените свои возможности.

Источник: https://BaikalInvestBank-24.ru/poleznye-stati/sozaemshik-po-ipoteke-kto-eto-prava-i-obiazannosti-sozaemshika-v-2019-gody.html

Квартира купленная в ипотеку – кто собственник жилья?

Является ли жена созаемщиком по ипотеке

Бытует мнение, что до момента полного погашения долга перед банком квартира не является собственностью заемщика и только после полной выплаты ему переходит право владения.

С юридической точки зрения эта трактовка считается неверной. Купленная в ипотеку квартира принадлежит заемщику уже с момента подписания договора, но пока долг не будет выплачен, она просто находится под залогом.

Обременение не делает собственником жилплощади банк, а лишь немного ограничивает права владельца. К примеру, ему не так просто будет продать жилье, особенно если не уведомить об этом кредитора, прописывать на территории троюродного брата тоже не разрешается.

Поэтому во избежание путаницы отметим сразу, что собственник квартиры, купленной в ипотеку – только сам покупатель, оплативший первоначальный взнос и проставивший подпись на кредитном договоре.

Иногда банк получает право отобрать жилье

Если заемщик не исполняет свои обязанности согласно ипотечного договора, банк получает право расторгнуть его (как правило в одностороннем порядке).

Чаще всего ипотечные квартиры отбирают за серьёзные просрочки и долги, при этом на реализацию этого имущества с торгов в таком случае по закону согласие самого заемщика не требуется.

Но даже в таком случае уже на второй день просрочки квартиру еще никто отбирать не станет.

Каждый заёмщик все еще может договориться с банком, уплатив пеню или штраф за просрочку, после чего дальше в установленном порядке продолжать гасить кредит за свой дом.

Советуем материал: Как выбрать банк для ипотеки?

Имеет ли право на квартиру созаемщик в сделке?

Вопрос, является ли созаемщик по ипотеке собственником квартиры, требует особенно детального рассмотрения.

По закону созаемщиком может быть даже лицо, которое с заемщиком родственными связами не связано. Чаще всего в сделке созаемщиком выступает супруга или супруг заемщика, также им могут быть совершеннолетние дети или родители.

Привлечение такого человека позволит в несколько раз увеличить доход (поскольку рассматриваться будет совокупный), а это значит, что банк получает дополнительную страховку и может выдать желающему большую сумму денег, чем если бы в сделке принимал участие он один.

[attention type=red]
Можно ли по итогам погашенного долга оформить купленную квартиру в равную собственность для всех участников или претендовать на нее может только человек, принявший решение взять ипотеку?
[/attention]

Для этого изучим российское законодательство в сфере жилищного кредитования.

Закон гласит, что раз созаемщик и заемщик перед кредитором несут равную ответственность по договору, то в любом случае они оба могут претендовать на равную часть доли в купленной квартире. И еще ряд прав и обязанностей созаемщика:

  1. вносить только ту сумму платежей, которая была оговорена кредитным договором;
  2. если он в браке с заемщиком на момент взятия ипотеки, у него есть право на долю купленного жилья;
  3. даже если созаемщик не состоит в браке с заемщиком, право на долю в квартире (соразмерную сумме внесенных платежей) он все равно имеет в любом случае;
  4. если созаемщик принимает решение отказаться от своей доли в квартире, от обязанности выплачивать кредит его это не освобождает.

Если у вас возникли сомнения, вы всегда можете обратиться к юристу и уточнить у него, кто собственник купленной в ипотеку квартиры.

Таким образом закон в этом вопросе однозначен – право на долю созаемщик имеет, но он не будет полноправным собственником всего дома. Разве что заемщик вообще откажется платить по ипотеке и всю сумму погасит созаемщик, после чего право собственности на квартиру полностью переходит ему.

Семейные вопросы и купленная до брака недвижимость

Единолично человек владеет только той недвижимостью, которую он купил в ипотеку до брака, после чего сам же ее и погасил. Даже развод в таком случае не дает право бывшей половинке претендовать на раздел, долю в доме или часть денег от проданной квартиры.

Собственником квартиры при ипотеке является только оформивший ее до брака человек, и он же им останется после расторжения брака.

Ситуация в корне меняется, если во время брака второй супруг тоже вносил часть денег из получаемого им дохода в счет погашения кредитных обязательств.

Теперь первый супруг обязан выплатить второму часть денег, равную потраченной им на выплату ежемесячных платежей (при условии, что факт совершения этих платежей можно доказать соответствующими чеками и квитанциями) либо же он обязан выделить ему долю в квартире соразмерно внесенном им суммы.

[attention type=red]
Невозможно просто забрать квартиру, не вернуть бывшему супругу деньги или не выделить долю. Такие вопросы будут решаться в суде и суд всегда на стороне пострадавшего, в отношении которого нарушен закон.
[/attention]

Взятая уже после заключения официального брака ипотека теперь принадлежит обеим супругам, при этом часто второй из них обязан выступать созаемщиком. Если даже при этом второй супруг не имел дохода, занимался только домашним хозяйством или ребенком, а все бремя выплат ложилось только на плечи второго – это еще придется доказать.

Судебная практика показывает, что при разводе необходимо собрать как можно больше документов, только так получится не отдавать неработающему (или к примеру пьянствующему человеку) часть доли в купленной квартире.

Если к тому же у пары за время брака родился ребенок, который на момент развода несовершеннолетний, то большую долю в ипотечной квартире суд выделит тому родителю, с которым малыш и останется.

Все для того, чтобы не нарушать права маленького гражданина.

Что в итоге?

Не слушайте доброжелателей, говорящих, что кредит вам погашать даже не за вашу квартиру. По закону уже с момента подписания договора она принадлежит только вам, но еще находится под залогом.

Залог не лишает вас права собственности, но немного ограничивает ваши права в отношении распоряжения этой недвижимостью.

Если же участие в погашении долга принимал созаемщик, он тоже может претендовать на долю и это его законное право.

Кредит от Альфа БанкаОформить кредит
  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банкаОформить кредит
  • По паспорту, без справок;

Источник: https://moneybrain.ru/ipoteka/sobstvennik-kvartiry/

Могу ли я взять ипотеку, если я являюсь созаемщиком?

Является ли жена созаемщиком по ипотеке
Является ли жена созаемщиком по ипотеке

Получить ипотеку довольно сложно, поскольку необходимо подтвердить финансовую состоятельность, что не всегда просто. В большинстве случаев, чтобы взять кредит на покупку недвижимости, приходится привлекать созаемщика.

Это становится дополнительной гарантией для банка. Выплачивается займ на приобретение квартиры длительные годы. Учитывая продолжительный срок кредитования, у самого созаемщика может возникнуть необходимость взять ипотеку.

Получится ли это сделать? Как взять ипотеку, будучи созаемщиком по другой?

Кто такой созаемщик?

Созаемщиком по жилищному кредиту называют лицо, берущее на себя солидарную ответственность по уплате ипотеки.

Новые участники могут вводиться по автокредитам, потребительским и другими видам займов, когда такое предусмотрено банковской программой.

Заемщик и созаемщик несут одинаковую ответственность за исполнение кредитных обязательств перед банком. Это касается выплаты процентов, возврата долга, оформление страхового полиса и так далее.

[attention type=red]
Созаемщиком может стать не только член семьи, но и третье лицо, к примеру, коллега, друг и так далее. Постороннему человеку, конечно, идти на подобный шаг не имеет никакого смысла и слишком рискованно.
[/attention]

Если заемщик не будет исполнять свои обязательства, они перейдут на созаемщика.

В его отношении может быть начато даже судебное разбирательство по взысканию задолженности, и кредитор, безусловно, выиграет дело, поскольку закон на стороне кредитора.

В некоторых случаях без созаемщика просто не обойтись:

  • при получении ипотеки женой или мужем, когда второй супруг автоматически вводится в сделку как созаемщик;
  • для получения жилищного кредита молодой семье, которая привлекает родителей с одной или двух сторон, но это по желанию;
  • тогда, когда собственного дохода супругов не хватает для получения большой денежной суммы.

Супруги не могут отказаться быть созаемщиками при взятии ипотеки, поскольку недвижимость покупается в браке. Исключением являются пары, у которых заключен брачный контракт. В таком случае жена или муж могут выступать поручителем, но уже на добровольной основе.

Может ли созаемщик взять кредит на покупку недвижимости?

Никто не отнимает у созаемщика право брать ипотеку на свое имя, но не все так просто. Это обусловлено тем, что он ничем не отличается от титульного заемщика. Он несет такую же ответственность перед кредитором.

Если вы являетесь созаемщиком по ипотеке, значит, о вас тоже имеется соответствующая запись в бюро кредитных историй. Это означает, что она обязательно будет учитываться при подаче заявки абсолютно на любой займ.

Ваша возможность взятия ипотеки в подобной ситуации полностью зависит от уровня дохода и требований кредитно-финансовой организации, куда вы обращаетесь за получением займа на покупку квартиры. Чтобы понять свои перспективы, необходимо детально изучить то, на какие нюансы обращают внимание при рассмотрении кандидатуры потенциального заемщика:

  • соответствие гражданству, возрасту, опыту работы и так далее;
  • получение официального дохода;
  • хорошая кредитная история;
  • закредитованность, то есть количество имеющихся займов и общую сумму задолженности по ним;
  • привлечение к уголовной или административной ответственности, наличие задолженностей по налогам, просроченные/неоплаченные штрафы и так далее.

Основным моментом, на который вы должны обратить внимание, является кредитная история. Она может испортиться не по вашей вине. Если вы созаемщик по ипотеке, а заемщик систематически нарушает сроки внесения ежемесячных платежей, ваша кредитная история будет тоже подпорчена.

Банк выносит свое решение по заявке, основываясь на совокупности различных параметров, описанных выше. У женатых и замужних клиентов в обязательном порядке проверяют долги и кредитную историю супругов, поскольку ипотека в таком случае оформляется на обоих. Один становится заемщиком, а другой — созаемщиком.

Если не брать во внимание нюанс с кредитной картой, то остальные требования к получению займа стандартные. Чтобы не терять время, лучше сначала проконсультироваться с менеджером.

У каждого банка есть свой внутренний регламент, поэтому специалисты обычно сразу говорят, стоит ли подавать заявку созаемщику или нет. Некоторые просто говорят, что шансы малы.

Такой ответ, конечно, сразу наводит на определенную мысль.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки созаемщику?

Ни один банк не хочет рисковать. Ошибочно полагать, что кредитору будет выгодно продать залог, если вы не сможете расплатиться по ипотеке. Недвижимость теряет в стоимости, а продать быстро квартиру по высокой цене точно не получится. Финансовые организации заинтересованы в возврате ипотеки, поэтому выдвигают столь строгие требования к заемщикам.

Увеличить шансы на получение жилищного кредита созаемщику позволяют следующие шаги:

  • Предоставление достоверных сведений. Не приписывайте себе больший доход либо стаж работы. Сотрудники специального отдела обязательно досконально изучат всю информацию. Если вас уличат во лжи, вы можете попасть в черный список кредитно-финансовой организации. Это значит, что путь в данный банк вам будет закрыт.
  • Хорошая кредитная история. Когда КИ идеальная, вероятность одобрения гораздо выше. Она остается хорошей, если титульный заемщик исправно исполняет свои обязательства по ипотеке.
  • Достаточный уровень дохода. Кредитор рассматривает платежеспособность с вычетом ежемесячных расходов, исполнения обязательств по займам, включая ту ипотеку, где вы являетесь созаемщиком. Почему? Вы будете вынуждены платить по ней, если титульный заемщик не сможет исполнить взятые на себя обязательства. Именно это становится главной причиной отказа, поскольку с учетом платы по ипотеке, которая является не вашей, вы выглядите в глазах банка неплатежеспособным лицом.
  • Остаток по текущей ипотеке. Будучи созаемщиком, вы уже как бы имеете жилищный кредит, за который в любой момент должны будете вносить ежемесячный платеж. Если долг еще велик, рассчитывать на большую сумму даже при одобрении вашей личной ипотеки не приходится.

Иными словами, добросовестность титульного заемщика еще ничего не гарантирует. Кредитная история может быть хорошей, но сумма задолженности все еще оставаться достаточно большой, что отразится на решении по вашей личной ипотеке и на то, сколько денег одобрит банк. Когда он практически погашен, обратите внимание на кредитный рейтинг, запросив свою историю в БКИ.

Следующим шагом вам нужно будет рассчитать ту сумму, которую банк будет рассматривать в качестве дохода для расчета ипотеки.

Вычтите из ежемесячного заработка личные и семейные расходы, оплату по ипотеке (вы ее не платите, но потенциальный кредитор учитывает).

[attention type=green]
Если остаток будет достаточным для погашения жилищного кредита, который вы хотите получить, подавайте заявку. В остальных случаях это не будет иметь смысла.
[/attention]

Можно ли взять ипотеку будучи созаемщиком? Однозначного ответа нет. Все индивидуально. Если решение отрицательное, то придется ждать не менее 1-2 месяцев для повторной отправки заявки в тот же банк.

Значительно повысить шансы, если доход хороший, есть сумма на первоначальный взнос, позволяет лишь выход из созаемщика по ипотеке. В таком случае она уже не будет учитываться, когда вы подадите заявку.

Как созаемщик выводится из ипотеки?

Когда у вас нет полной уверенности в том, что вы можете получить ипотеку для себя, будучи созаемщиком. Выйдите из предыдущей сделки. Просто так отказаться от взятых на себя обязательств не получится. Чтобы сделать это, действовать нужно по следующей процедуре, предусмотренной кредитным договором:

  1. Обговорите с титульным заемщиком существующую ситуацию. Следует понимать, что его разрешение на выход из сделки является обязательным. Он имеет полное законное право отказать в вашей просьбе.
  2. Если вам удалось договориться с титульным заемщиком, уточните в банке, на каких обстоятельствах возможен выход из сделки. Большинство кредитно-финансовых учреждений позволяют по условиям договора такую процедуру и дают положительный ответ сразу. Есть такие организации, которые рассматривают соответствующую заявку за отдельную плату.
  3. Выясните, какой пакет документов необходимо собрать.
  4. Подготовьте и подайте вместе с титульным заемщиком необходимые бумаги на проверку. Сколько ждать рассмотрения? Времени уходит как на рассмотрение заявки по новому займу. Причина заключается во взвешивании всех за и против, поскольку вместе с созаемщиком теряется и дополнительная гарантия, а риски невозврата возрастают. Если большая часть долга еще не была выплачена, банк может порекомендовать вам включить другого человека вместо вас.
  5. Подождите решение. Точно угадать, что скажет кредитно-финансовая организация невозможно.
  6. Когда банк дает добро на выход из сделки, вам потребуется подписать дополнительное соглашение к договору по ипотеке. Это важное изменение, которое необходимо обязательно письменно оформить.
  7. Подождите пару месяцев. Это время необходимо для того, чтобы кредитная история обновилась.

Важно! Супруги не могут выйти из сделки по ипотеки, поскольку это требование закона. Никакой банк не позволит мужу или жене перестать быть созаемщиком.

Необязательно дожидаться именно двух месяцев. Данные в БКИ могут передаваться гораздо быстрее. Точные сроки можно уточнить в банке или самостоятельно проконтролировать собственную кредитную историю. Запрашивать ее бесплатно можно только раз в год. В остальных случаях придется платить. Альтернативным вариантом является получение в банке справки о том, что вы уже не являетесь созаемщиком.

Источник: http://nebogach.ru/mortgage/mogu-li-ya-vzyat-ipoteku-esli-ya-yavlyayus-sozaemshhikom/

Покупка супругами квартиры в ипотеку, оформление сделки

Является ли жена созаемщиком по ипотеке

Покупка супругами квартиры в ипотеку  иоформление сделки вызывает много вопросов. Квартира купленная в браке является совместно нажитым имуществом,  а форма зарегистрированного права может быть как совместной, так и единоличной.Разберемся подробнее.

статья обновлена 16.09.2020 г

Покупка супругами квартиры в ипотеку

Один из супругов, чаще всего тот, у кого больше подтвержденный доход — является титульным заемщиком у банка.
Другой может быть:

1.созаемщиком, что применяют большинство банков. В этом случае оба супруга включаются в Кредитный договор и оба его подписывают.

В договоре купли-продажи может  фигурировать как покупатель только титульный заемщик. Росреестр регистрирует право единоличной собственности на супруга, который прописан в договоре купли-продажи

В договоре купли-продажи могут участвовать оба супруга (или только один из них  уточните! в разных банках — разные программы) и купить квартиру:

  • в общую совместную собственность
  • общую долевую собственность, при этом такой договор имеет признаки раздела совместно нажитого имущества и подлежит удостоверению у нотариуса в обязательном порядке или составляется нотариальный брачный договор
  • единоличную собственность ( оформление на одного из супругов)

2.поручителем. Тогда он подписывает договор поручительства и не является участником сделки купли-продажи. Договор купли-продажи подписывает титульный заемщик и регистрируется право единоличной собственности.

3.вообще не участвует в сделке, при этом составляется брачный договор и прав на квартиру он не имеет ни каких.

[attention type=green]
Чтобы больше заработать нотариусы могут предлагать вам, при оформлении долевой собственности на законных супругов,  два документа — нотариальный брачный договор и нотариальный договор купли-продажи.
[/attention]

ВНИМАНИЕ! с 31.07.2019 года регистрация залога( обременения), которое обязательно в ипотечной сделке, НЕ требует обязательного удостоверения у нотариуса (исключение составляет залог долей не всеми участниками долевой собственности)

Покупка супругами квартиры в ипотеку, нотариальное согласие на залог

Если участником договора купли-продажи является один из супругов, то он один подает в Росреестр заявление о регистрации ипотеки.
Если нотариальный брачный договор не составлялся,  квартира признается  совместно нажитым имуществом.

Нотариальное согласие на залог  от вас потребует  ипотечный специалист банка. Нотариальное согласие на залог  нужно предоставить на момент подписания кредитного договора.ВНИМАНИЕ!!!

Некоторые банки перестали требовать этот документ. УТОЧНИТЕ.

Если супруги оформляют(регистрируют)  общую совместную собственность — в Росреестр в обязательном порядке предоставляется Свидетельство о браке.

Согласие супруги на покупку квартиры в ипотеку

Согласие супруги на покупку квартиры в ипотеку, то есть на залог квартиры в банк, не нужно делать заранее с указанием адреса квартиры.Ведь иногда бывает, что банк не принимает, выбранную вами квартиру, как предмет залога и такое согласие становится бесполезным.

Стоимость этого документа у нотариуса от 1000 до 5000 рублей. Цена сильно разнится по регионам.

Кстати,  многие кредитные учреждения в пакет документов по квартире требуют  приложить предварительный договор купли-продажи. Без этого документа 90% сделок разваливается на этапе подготовки и проверки документов.

Предварительный договор купли-продажи

Предварительный договор купли-продажи квартиры — очень важный документ, именно он определяет успех сделки с долгим ожиданием даты заключения основного договора купли-продажи.
А в вашей сделке — все именно так. Как правило это около одного месяца.

Посмотрите видео консультацию о составлении правильного  предварительного  договора с учетом ипотечной сделки.

Пошаговая инструкция

Пошаговая инструкция к сделке купли-продажи квартиры за счет кредитных средств. 11 обязательных шагов ( видео урок)

Дополнение к видео уроку: сейчас многие банки требуют оформление страхования жизни до подписания кредитного договора. Уточните!

Посмотрите видео урок он вам поможет сориентироваться по срокам сделки о ключевым моментам, от которых зависит успех и снимет риски потери денег.

Как самостоятельно составить договор купли-продажи квартиры за счет кредитных средств Сбербанка смотрите здесь.

Согласие супруги на залог квартиры

Согласие супруги на залог квартиры потребуется и тогда, когда имеющуюся квартиру, являющуюся совместно нажитым имуществом, супруг передает кредитору в залог.

Доверенность на супруга для покупки в ипотеку

Участие доверенного лица со стороны заемщика/покупателя не всегда возможно.

Многие банки не разрешают подписание Кредитного договора доверенным лицом Заемщика.

А вот подписание Договора купли-продажи могут разрешить, тем более передачу документов на регистрацию в Росреестр. Как правило, после подписания Кредитного договора на сделку банк дает время — 30 дней ( уточните этот срок!)

Открытым остается еще один вопрос — получение кредитных средств доверенным лицом и оплата им покупки. Эти полномочия необходимо согласовать с банком.
Часто банк предлагает, в качестве образца, свою форму доверенности. Такой образец необходимо предоставить нотариусу.

Налоговый вычет супругам

Конечно, при покупке квартиры в ипотеку, необходимо помнить о возможности получить возврат ранее уплаченного подоходного налога, а так же исключить удержания его с заработной платы и возврат НДФЛ с суммы уплаченных банку процентов

Налоговый вычет предоставляется теперь на каждого налогоплательщика, а не на объект недвижимости, как было до 01.01.2014 года.

Поэтому намного выгоднее, с точки зрения получения налогового вычета, супругам оформить квартиру в совместную или долевую собственность, но не в единоличную.

[attention type=yellow]
При совместной собственности они даже могут заявить разные суммы затрат и быстрее получить возврат.
[/attention]

Подробнее об этом читайте в статье:

https://exspertrieltor.ru/2017/01/24/kak-poluchit-nalogovyiy-vyichet/

Всегда рада разъяснить. Автор

https://youtu.be/4MWobeO6rUE

Покупка супругами квартиры в ипотеку, оформление сделки

Источник: https://exspertrieltor.ru/2017/08/23/pokupka-suprugami-kvartiryi-v-ipoteku/

Созаемщик по ипотеке – кто это? Права и обязанности созаемщика в 2019 году

Является ли жена созаемщиком по ипотеке

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

Получить ипотечный кредит в нашей стране не очень просто, необходимо иметь не только солидный опыт работы и определённую сумму для первоначального взноса, но и приличный уровень дохода. Если же собственного дохода не хватает, то есть возможность привлечения созаёмщика. Созаёмщик по ипотеке – это тот человек, который наравне с вами будет нести ответственность за погашение ипотечного кредита.

Какие же права и обязанности он имеет – читайте ниже. В данной статье мы рассмотрим также параметры, которым должен соответствовать созаёмщик, а также ответим на вопрос: чем отличается созаёмщик и поручитель по ипотеке.

Кто такой созаёмщик?

Созаёмщиком по ипотечному кредиту могут выступать сразу несколько человек, но не более четырех по одному кредитному договору.

Созаёмщик наравне с владельцем новой недвижимости несет ответственность по ипотечному кредиту, он первый к кому обратится банк с просьбой о выплатах по ипотеке, если основной заемщик по каким-либо причинам перестанет платить по кредиту.

Прибегнуть к помощи созаёмщика приходится тем потенциальным покупателям ипотечных квартир, которым не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы банковских средств. Если банк сочтет, что вашего дохода недостаточно, чтобы выдать вам необходимую на покупку квартиры сумму, то у вас три варианта действий:

  1. Найти более дешевое жилье, меньшее по площади или худшее по условиям, на покупку которого хватит той суммы, что вам готов выдать банк.
  2. Взять дополнительный кредит в этом или другом банке, но, очевидно, что платить по ипотеке и одновременно еще по одному кредиту – под силу далеко не каждому.
  3. Найти созаёмщика, банк рассмотрит ваш с ним совокупный доход и одобрит большую сумму ипотечных средств.

Если вы выберете последний вариант, то при оформлении созаёмщика будут соблюдены такие условия:

  • Банк готов рассматривать доход постороннего человека только в том случае, если вам не хватает собственного уровня доходов на заявленный объект недвижимости.
  • Все заемщики, и основной – владелец недвижимости, и дополнительные – несут равную ответственность перед банком в соответствии с кредитным договором.
  • Созаёмщик также подписывает ипотечный договор и может являться владельцем части покупаемой квартиры.
  • Обязанность по выплате долга автоматически переходит созаёмщику, если основной плательщик перестает вносить ежемесячные платежи, даже если он не имеет на это уважительных причин.

Как найти созаёмщика по ипотеке?

Искать созаёмщика по ипотеке – дело хлопотное, не каждый готов разделить с чужим человеком или даже с родственником многолетнее ипотечное бремя.

Все понимают, что ипотека выдается не на год, средний срок жилищного кредитования в нашей стране составляет – 10 лет.

А это значит, что человек, решаясь стать созаёмщиком, по сути, становится таким же официальным должником банка, как и основной владелец квартиры.

Отметим, что почти любой гражданин может оформить ипотеку и без подтверждения собственного дохода, в таком случае на созаёмщиков по ипотеке ложится полная ответственность за уплату кредита.

Кто может стать созаёмщиком?

Как мы отметили ранее, по одному кредитному договору на покупку недвижимости выступить созаёмщиками одновременно могут до четырех, в редких случаях – до пяти человек. Чаще всего разделить с ними ипотечное бремя люди просят супругов, родителей или более дальних родственников.

Большинство банков готовы сделать созаёмщиком и абсолютно постороннего вам человека, при его согласии, конечно. Но как показывает практика, даже близкие друзья в такой просьбе часто отказывают будущему владельцу ипотечной квартиры, посторонние же люди соглашаются на это еще реже.

Если же созаёмщиком выступает ваш товарищ, он должен реально оценивать свою ответственность перед банком.

Если основной плательщик станет, например, недееспособным и не сможет платить по кредиту, то созаёмщик будет обязан платить ипотеку ежемесячно согласно графику погашения задолженности.

[attention type=yellow]
Отметим, что в таком случае созаёмщик имеет приоритетное право на дальнейшее право получения квартиры в собственность.
[/attention]

Кстати, если покупка квартиры в ипотеку происходит после заключения брака, то банк автоматически признает супруга или супругу основным созаёмщиком.

Если же муж и жена не готовы делить ответственность перед банком или в том случае, когда квартира принадлежит им не в равных долях, то стоит составлять брачный договор.

В этом документе стоит подробно расписать кто и при каких обстоятельствах должен платить по кредиту, и какая часть квартиры будет принадлежать каждому супругу в случае развода.

Итак, созаёмщик по ипотеке может быть оформлен банком в таких случаях:

  • Основной покупатель квартиры не имеет должного дохода для получения полной суммы на приобретение жилья.
  • Основной заемщик на время оформления ипотеки состоит в браке, супруг автоматически будет считаться созаёмщиков, согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ.
  • Покупатель квартиры с помощью ипотечных средств имеет достаточный уровень дохода, но оформляет недвижимость на лицо, которое не достигло совершеннолетия.

Требования

Отметим, что каждый банк предъявляет свои требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.

  • При приобретении недвижимости на территории нашей страны, созаёмщиками по ипотеке могут стать только граждане РФ.
  • Минимальный срок службы на последнем месте работы от 6 месяцев до года в зависимости от конкретного банка.
  • Человек, который готов разделить с вами ответственность по ипотечному кредиту, должен быть платежеспособен. Банки определяют платежеспосбность ипотечного созаёмщика по простой формуле: общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека в указанный период времени.
  • Немаловажно, чтобы созаёмщик имел положительную кредитную историю, банк обращает на это большое внимание.
  • Важен и возраст того, кто разделит с вами ипотечное бремя, мужчина может стать созаёмщиком до тех пор, пока ему не исполнится 55 лет и не ранее 21 года, женщина в возрасте от 21 года до 55 лет.

Многих волнует вопрос – может ли пенсионер быть созаёмщиком по ипотеке? Ведь проще всего привлечь в этом качестве именно родителей, они никогда не откажут в помощи детям.

Но, согласно законодательству РФ, пенсионер не может стать ипотечным созаёмщиком.

И этот запрет вполне оправдан, так как в качестве дополнительного плательщика должен выступать человек работающий, который сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость.

Оформление в Сбербанке

Требования к созаёмщику по ипотеке в Сбербанке вполне стандартны, но все же имеют свои особенности:

  • Банк настоятельно рекомендует покупателю жилья застраховать здоровье и жизнь дополнительного ответственного лица на сумму, которая примерно равна стоимости его доле в ипотечной квартире.
  • В рамках одной ипотечной программы стать созаёмщиков могут не боле трех человек, при этом они имеют полное право самостоятельно поделить между собой ответственность перед банком по договору, а также и доли в покупаемой квартире.
  • Если в качестве ответственного лица по ипотеке планируется привлечение вашего супруга, то стоит заранее зарегистрировать брак.
  • Независимо от конкретной кредитной программы, деньги на покупку квартиры перечисляются только после регистрации ипотечного договора в Россреестре.
  • Если кредитный договор уже подписан, созаёмщик не сможет отказаться от обязанности перечисления ежемесячного платежа, если основной заемщик платить перестанет.
  • Созаемщик может предоставить свои сертификаты на покупку жилья, которые были выданы ему государством при рождении детей.

Какие документы должен предоставить созаёмщик?

Перечень обязательных документов может отличаться в каждом банке, но в 2019 году в большинстве кредитных учреждений он выглядит так:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Свидетельство пенсионного страхования.
  • Документ, который подтвердит место регистрации по месту фактического проживания.
  • Документы, подтверждающие личности всех членов семьи, которые живут совместно с созаёмщиком.
  • Трудовая книжка.
  • Диплом или аттестаты о полученном образовании.
  • Справка по форме банка, которая подтвердит доход.

Поручитель и созаёмщик – в чем отличия?

Многие с трудом могут ответить на вопрос: чем отличается созаёмщик от поручителя по ипотечному кредиту? Ответ прост: они имеют разные права на приобретаемое жилье, а также и обязанности:

  • При определении максимальной суммы средств, которая будет выдана основному заемщику на покупку жилья, доход поручителя никогда не учитывают.
  • Поручитель также должен быть платежеспособен, он будет обязан погасить не только основной платеж, но и все проценты по ипотеке, если собственник квартиры перестанет платить банку.
  • Банк и поручитель подписывают единый договор поручительства, он обязывает поручителя своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.
  • Поручитель, в отличие от созаёмщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, но при необходимости может отстоять его в судебном порядке.
  • Поручитель начинает платить по ипотеке только после соответствующего решения суда, и только после того, как платить перестанут созаёмщики, если они есть.

Права и обязанности

Прежде чем купить квартиру при помощи посторонних лиц, стоит узнать какие права на квартиру имеет созаёмщик по ипотеке.

Российским законодательством на сегодня четко определены и права, и обязанности созаёмщика по жилищному кредиту:

  • Они несут равную ответственность перед кредитным учреждением, как и получатель ипотечных денежных средств.
  • Он имеет право на законную собственность доли приобретаемого жилья, если на момент оформления кредитного договора между им и заёмщиком был оформлен официальный брак.
  • Банк вправе требовать от него внесения ежемесячных выплат, если этого не делает получатель ипотечных средств.
  • Созаёмщик имеет право внесения в банк только фиксированной суммы, которая оговорена в кредитном договоре в момент его непосредственного подписания.
  • Созаёмщик, который не является законным супругом владельца ипотечной квартиры, также может претендовать на выделение доли в ней.
  • При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаёмщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.
  • Если созаёмщик отказывается от доли в ипотечной квартире, это не снимает с него ответственности за погашение кредита.
  • Человек имеет право выйти из созаёмщиков, но только если получатель ипотеки найдет на его место нового созаёмщика, чью кандидатуру одобрит банк.

Что стоит учесть, прежде, чем стать созаёмщиком?

Ипотеку иногда платить нелегко даже самому собственнику жилья, что уж говорить о постороннем человеке, поэтому стоит хорошо подумать, прежде чем решаться выступить созаемщиком по ипотечному договору. Нередко у них могут возникнуть следующие проблемы:

  • Ему потребовалось взять собственный кредит, но его платежеспособность уже ограничена взятым ранее ипотечным кредитом в качестве созаёмщика.
  • В качестве созаёмщика выступил супруг, который стал им только после подписания кредитного договора, в таком случае он не имеет права на долю в ипотечном жилье. Представим, что пара разошлась, в такой ситуации собственником остается один, а платить по ипотеке обязаны оба.
  • Товарищ, который попросил стать созаёмщиком по его ипотечному кредиту, неожиданно прекращает платить долг. В таком случае его друг вынужден вносить ежемесячный платеж, а собственник жилья не всегда соглашается компенсировать ему текущие расходы по кредиту.
  • Супруги при оформлении ипотеки обязаны оформлять квартиру только в общую собственность, при разводе возникает необходимость размена жилья, что не всегда просто организовать.
  • Если вы согласились быть созаёмщиком у товарища, брата или коллеги, то помимо кредитного договора нужно составить и дополнительное соглашение, которое гарантируем вам возврат потраченных денег или выделение доли в квартире.

Страхование рисков

Чтобы между созаёмщиком и получателем кредитных средств не возникло недопониманий, а каждый из них не попал в затруднительное положение, им стоит не только внимательно изучить ипотечный договор, но и застраховать риски.

Любой банк рекомендует созаёмщику застраховать свою дееспособность, и если с ним что-то случится, то выплачивать долг будет страховая компания. При страховании жизни она же возьмет на себя расходы по погашению ипотеки в случае смерти созаёмщика.

Стоит отметить, что в большинстве банков договор страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки заключается в обязательном порядке. Такая страховка выгодна не только клиентам кредитного учреждения, но и самим банкам, так как это гарантирует им погашение кредита в любом случае.

Итак, мы рассказали вам об основных обязанностях, а также о правах созаёмщика по ипотеке, а также о требованиях, которым он должен соответствовать. Прежде чем стать созаёмщиком по ипотеке, оцените все за и против, учтите ваши риски, и помните, что ипотека – долг многолетний и дорогостоящий, хорошо оцените свои возможности.

Источник: https://BaikalInvestBank-24.ru/poleznye-stati/sozaemshik-po-ipoteke-kto-eto-prava-i-obiazannosti-sozaemshika-v-2019-gody.html

Квартира купленная в ипотеку – кто собственник жилья?

Является ли жена созаемщиком по ипотеке

Бытует мнение, что до момента полного погашения долга перед банком квартира не является собственностью заемщика и только после полной выплаты ему переходит право владения.

С юридической точки зрения эта трактовка считается неверной. Купленная в ипотеку квартира принадлежит заемщику уже с момента подписания договора, но пока долг не будет выплачен, она просто находится под залогом.

Обременение не делает собственником жилплощади банк, а лишь немного ограничивает права владельца. К примеру, ему не так просто будет продать жилье, особенно если не уведомить об этом кредитора, прописывать на территории троюродного брата тоже не разрешается.

Поэтому во избежание путаницы отметим сразу, что собственник квартиры, купленной в ипотеку – только сам покупатель, оплативший первоначальный взнос и проставивший подпись на кредитном договоре.

Иногда банк получает право отобрать жилье

Если заемщик не исполняет свои обязанности согласно ипотечного договора, банк получает право расторгнуть его (как правило в одностороннем порядке).

Чаще всего ипотечные квартиры отбирают за серьёзные просрочки и долги, при этом на реализацию этого имущества с торгов в таком случае по закону согласие самого заемщика не требуется.

Но даже в таком случае уже на второй день просрочки квартиру еще никто отбирать не станет.

Каждый заёмщик все еще может договориться с банком, уплатив пеню или штраф за просрочку, после чего дальше в установленном порядке продолжать гасить кредит за свой дом.

Советуем материал: Как выбрать банк для ипотеки?

Имеет ли право на квартиру созаемщик в сделке?

Вопрос, является ли созаемщик по ипотеке собственником квартиры, требует особенно детального рассмотрения.

По закону созаемщиком может быть даже лицо, которое с заемщиком родственными связами не связано. Чаще всего в сделке созаемщиком выступает супруга или супруг заемщика, также им могут быть совершеннолетние дети или родители.

Привлечение такого человека позволит в несколько раз увеличить доход (поскольку рассматриваться будет совокупный), а это значит, что банк получает дополнительную страховку и может выдать желающему большую сумму денег, чем если бы в сделке принимал участие он один.

[attention type=red]
Можно ли по итогам погашенного долга оформить купленную квартиру в равную собственность для всех участников или претендовать на нее может только человек, принявший решение взять ипотеку?
[/attention]

Для этого изучим российское законодательство в сфере жилищного кредитования.

Закон гласит, что раз созаемщик и заемщик перед кредитором несут равную ответственность по договору, то в любом случае они оба могут претендовать на равную часть доли в купленной квартире. И еще ряд прав и обязанностей созаемщика:

  1. вносить только ту сумму платежей, которая была оговорена кредитным договором;
  2. если он в браке с заемщиком на момент взятия ипотеки, у него есть право на долю купленного жилья;
  3. даже если созаемщик не состоит в браке с заемщиком, право на долю в квартире (соразмерную сумме внесенных платежей) он все равно имеет в любом случае;
  4. если созаемщик принимает решение отказаться от своей доли в квартире, от обязанности выплачивать кредит его это не освобождает.

Если у вас возникли сомнения, вы всегда можете обратиться к юристу и уточнить у него, кто собственник купленной в ипотеку квартиры.

Таким образом закон в этом вопросе однозначен – право на долю созаемщик имеет, но он не будет полноправным собственником всего дома. Разве что заемщик вообще откажется платить по ипотеке и всю сумму погасит созаемщик, после чего право собственности на квартиру полностью переходит ему.

Семейные вопросы и купленная до брака недвижимость

Единолично человек владеет только той недвижимостью, которую он купил в ипотеку до брака, после чего сам же ее и погасил. Даже развод в таком случае не дает право бывшей половинке претендовать на раздел, долю в доме или часть денег от проданной квартиры.

Собственником квартиры при ипотеке является только оформивший ее до брака человек, и он же им останется после расторжения брака.

Ситуация в корне меняется, если во время брака второй супруг тоже вносил часть денег из получаемого им дохода в счет погашения кредитных обязательств.

Теперь первый супруг обязан выплатить второму часть денег, равную потраченной им на выплату ежемесячных платежей (при условии, что факт совершения этих платежей можно доказать соответствующими чеками и квитанциями) либо же он обязан выделить ему долю в квартире соразмерно внесенном им суммы.

[attention type=red]
Невозможно просто забрать квартиру, не вернуть бывшему супругу деньги или не выделить долю. Такие вопросы будут решаться в суде и суд всегда на стороне пострадавшего, в отношении которого нарушен закон.
[/attention]

Взятая уже после заключения официального брака ипотека теперь принадлежит обеим супругам, при этом часто второй из них обязан выступать созаемщиком. Если даже при этом второй супруг не имел дохода, занимался только домашним хозяйством или ребенком, а все бремя выплат ложилось только на плечи второго – это еще придется доказать.

Судебная практика показывает, что при разводе необходимо собрать как можно больше документов, только так получится не отдавать неработающему (или к примеру пьянствующему человеку) часть доли в купленной квартире.

Если к тому же у пары за время брака родился ребенок, который на момент развода несовершеннолетний, то большую долю в ипотечной квартире суд выделит тому родителю, с которым малыш и останется.

Все для того, чтобы не нарушать права маленького гражданина.

Что в итоге?

Не слушайте доброжелателей, говорящих, что кредит вам погашать даже не за вашу квартиру. По закону уже с момента подписания договора она принадлежит только вам, но еще находится под залогом.

Залог не лишает вас права собственности, но немного ограничивает ваши права в отношении распоряжения этой недвижимостью.

Если же участие в погашении долга принимал созаемщик, он тоже может претендовать на долю и это его законное право.

Кредит от Альфа БанкаОформить кредит
  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банкаОформить кредит
  • По паспорту, без справок;

Источник: https://moneybrain.ru/ipoteka/sobstvennik-kvartiry/

Могу ли я взять ипотеку, если я являюсь созаемщиком?

Является ли жена созаемщиком по ипотеке
Является ли жена созаемщиком по ипотеке

Получить ипотеку довольно сложно, поскольку необходимо подтвердить финансовую состоятельность, что не всегда просто. В большинстве случаев, чтобы взять кредит на покупку недвижимости, приходится привлекать созаемщика.

Это становится дополнительной гарантией для банка. Выплачивается займ на приобретение квартиры длительные годы. Учитывая продолжительный срок кредитования, у самого созаемщика может возникнуть необходимость взять ипотеку.

Получится ли это сделать? Как взять ипотеку, будучи созаемщиком по другой?

Кто такой созаемщик?

Созаемщиком по жилищному кредиту называют лицо, берущее на себя солидарную ответственность по уплате ипотеки.

Новые участники могут вводиться по автокредитам, потребительским и другими видам займов, когда такое предусмотрено банковской программой.

Заемщик и созаемщик несут одинаковую ответственность за исполнение кредитных обязательств перед банком. Это касается выплаты процентов, возврата долга, оформление страхового полиса и так далее.

[attention type=red]
Созаемщиком может стать не только член семьи, но и третье лицо, к примеру, коллега, друг и так далее. Постороннему человеку, конечно, идти на подобный шаг не имеет никакого смысла и слишком рискованно.
[/attention]

Если заемщик не будет исполнять свои обязательства, они перейдут на созаемщика.

В его отношении может быть начато даже судебное разбирательство по взысканию задолженности, и кредитор, безусловно, выиграет дело, поскольку закон на стороне кредитора.

В некоторых случаях без созаемщика просто не обойтись:

  • при получении ипотеки женой или мужем, когда второй супруг автоматически вводится в сделку как созаемщик;
  • для получения жилищного кредита молодой семье, которая привлекает родителей с одной или двух сторон, но это по желанию;
  • тогда, когда собственного дохода супругов не хватает для получения большой денежной суммы.

Супруги не могут отказаться быть созаемщиками при взятии ипотеки, поскольку недвижимость покупается в браке. Исключением являются пары, у которых заключен брачный контракт. В таком случае жена или муж могут выступать поручителем, но уже на добровольной основе.

Может ли созаемщик взять кредит на покупку недвижимости?

Никто не отнимает у созаемщика право брать ипотеку на свое имя, но не все так просто. Это обусловлено тем, что он ничем не отличается от титульного заемщика. Он несет такую же ответственность перед кредитором.

Если вы являетесь созаемщиком по ипотеке, значит, о вас тоже имеется соответствующая запись в бюро кредитных историй. Это означает, что она обязательно будет учитываться при подаче заявки абсолютно на любой займ.

Ваша возможность взятия ипотеки в подобной ситуации полностью зависит от уровня дохода и требований кредитно-финансовой организации, куда вы обращаетесь за получением займа на покупку квартиры. Чтобы понять свои перспективы, необходимо детально изучить то, на какие нюансы обращают внимание при рассмотрении кандидатуры потенциального заемщика:

  • соответствие гражданству, возрасту, опыту работы и так далее;
  • получение официального дохода;
  • хорошая кредитная история;
  • закредитованность, то есть количество имеющихся займов и общую сумму задолженности по ним;
  • привлечение к уголовной или административной ответственности, наличие задолженностей по налогам, просроченные/неоплаченные штрафы и так далее.

Основным моментом, на который вы должны обратить внимание, является кредитная история. Она может испортиться не по вашей вине. Если вы созаемщик по ипотеке, а заемщик систематически нарушает сроки внесения ежемесячных платежей, ваша кредитная история будет тоже подпорчена.

Банк выносит свое решение по заявке, основываясь на совокупности различных параметров, описанных выше. У женатых и замужних клиентов в обязательном порядке проверяют долги и кредитную историю супругов, поскольку ипотека в таком случае оформляется на обоих. Один становится заемщиком, а другой — созаемщиком.

Если не брать во внимание нюанс с кредитной картой, то остальные требования к получению займа стандартные. Чтобы не терять время, лучше сначала проконсультироваться с менеджером.

У каждого банка есть свой внутренний регламент, поэтому специалисты обычно сразу говорят, стоит ли подавать заявку созаемщику или нет. Некоторые просто говорят, что шансы малы.

Такой ответ, конечно, сразу наводит на определенную мысль.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки созаемщику?

Ни один банк не хочет рисковать. Ошибочно полагать, что кредитору будет выгодно продать залог, если вы не сможете расплатиться по ипотеке. Недвижимость теряет в стоимости, а продать быстро квартиру по высокой цене точно не получится. Финансовые организации заинтересованы в возврате ипотеки, поэтому выдвигают столь строгие требования к заемщикам.

Увеличить шансы на получение жилищного кредита созаемщику позволяют следующие шаги:

  • Предоставление достоверных сведений. Не приписывайте себе больший доход либо стаж работы. Сотрудники специального отдела обязательно досконально изучат всю информацию. Если вас уличат во лжи, вы можете попасть в черный список кредитно-финансовой организации. Это значит, что путь в данный банк вам будет закрыт.
  • Хорошая кредитная история. Когда КИ идеальная, вероятность одобрения гораздо выше. Она остается хорошей, если титульный заемщик исправно исполняет свои обязательства по ипотеке.
  • Достаточный уровень дохода. Кредитор рассматривает платежеспособность с вычетом ежемесячных расходов, исполнения обязательств по займам, включая ту ипотеку, где вы являетесь созаемщиком. Почему? Вы будете вынуждены платить по ней, если титульный заемщик не сможет исполнить взятые на себя обязательства. Именно это становится главной причиной отказа, поскольку с учетом платы по ипотеке, которая является не вашей, вы выглядите в глазах банка неплатежеспособным лицом.
  • Остаток по текущей ипотеке. Будучи созаемщиком, вы уже как бы имеете жилищный кредит, за который в любой момент должны будете вносить ежемесячный платеж. Если долг еще велик, рассчитывать на большую сумму даже при одобрении вашей личной ипотеки не приходится.

Иными словами, добросовестность титульного заемщика еще ничего не гарантирует. Кредитная история может быть хорошей, но сумма задолженности все еще оставаться достаточно большой, что отразится на решении по вашей личной ипотеке и на то, сколько денег одобрит банк. Когда он практически погашен, обратите внимание на кредитный рейтинг, запросив свою историю в БКИ.

Следующим шагом вам нужно будет рассчитать ту сумму, которую банк будет рассматривать в качестве дохода для расчета ипотеки.

Вычтите из ежемесячного заработка личные и семейные расходы, оплату по ипотеке (вы ее не платите, но потенциальный кредитор учитывает).

[attention type=green]
Если остаток будет достаточным для погашения жилищного кредита, который вы хотите получить, подавайте заявку. В остальных случаях это не будет иметь смысла.
[/attention]

Можно ли взять ипотеку будучи созаемщиком? Однозначного ответа нет. Все индивидуально. Если решение отрицательное, то придется ждать не менее 1-2 месяцев для повторной отправки заявки в тот же банк.

Значительно повысить шансы, если доход хороший, есть сумма на первоначальный взнос, позволяет лишь выход из созаемщика по ипотеке. В таком случае она уже не будет учитываться, когда вы подадите заявку.

Как созаемщик выводится из ипотеки?

Когда у вас нет полной уверенности в том, что вы можете получить ипотеку для себя, будучи созаемщиком. Выйдите из предыдущей сделки. Просто так отказаться от взятых на себя обязательств не получится. Чтобы сделать это, действовать нужно по следующей процедуре, предусмотренной кредитным договором:

  1. Обговорите с титульным заемщиком существующую ситуацию. Следует понимать, что его разрешение на выход из сделки является обязательным. Он имеет полное законное право отказать в вашей просьбе.
  2. Если вам удалось договориться с титульным заемщиком, уточните в банке, на каких обстоятельствах возможен выход из сделки. Большинство кредитно-финансовых учреждений позволяют по условиям договора такую процедуру и дают положительный ответ сразу. Есть такие организации, которые рассматривают соответствующую заявку за отдельную плату.
  3. Выясните, какой пакет документов необходимо собрать.
  4. Подготовьте и подайте вместе с титульным заемщиком необходимые бумаги на проверку. Сколько ждать рассмотрения? Времени уходит как на рассмотрение заявки по новому займу. Причина заключается во взвешивании всех за и против, поскольку вместе с созаемщиком теряется и дополнительная гарантия, а риски невозврата возрастают. Если большая часть долга еще не была выплачена, банк может порекомендовать вам включить другого человека вместо вас.
  5. Подождите решение. Точно угадать, что скажет кредитно-финансовая организация невозможно.
  6. Когда банк дает добро на выход из сделки, вам потребуется подписать дополнительное соглашение к договору по ипотеке. Это важное изменение, которое необходимо обязательно письменно оформить.
  7. Подождите пару месяцев. Это время необходимо для того, чтобы кредитная история обновилась.

Важно! Супруги не могут выйти из сделки по ипотеки, поскольку это требование закона. Никакой банк не позволит мужу или жене перестать быть созаемщиком.

Необязательно дожидаться именно двух месяцев. Данные в БКИ могут передаваться гораздо быстрее. Точные сроки можно уточнить в банке или самостоятельно проконтролировать собственную кредитную историю. Запрашивать ее бесплатно можно только раз в год. В остальных случаях придется платить. Альтернативным вариантом является получение в банке справки о том, что вы уже не являетесь созаемщиком.

Источник: http://nebogach.ru/mortgage/mogu-li-ya-vzyat-ipoteku-esli-ya-yavlyayus-sozaemshhikom/

Покупка супругами квартиры в ипотеку, оформление сделки

Является ли жена созаемщиком по ипотеке

Покупка супругами квартиры в ипотеку  иоформление сделки вызывает много вопросов. Квартира купленная в браке является совместно нажитым имуществом,  а форма зарегистрированного права может быть как совместной, так и единоличной.Разберемся подробнее.

статья обновлена 16.09.2020 г

Покупка супругами квартиры в ипотеку

Один из супругов, чаще всего тот, у кого больше подтвержденный доход — является титульным заемщиком у банка.
Другой может быть:

1.созаемщиком, что применяют большинство банков. В этом случае оба супруга включаются в Кредитный договор и оба его подписывают.

В договоре купли-продажи может  фигурировать как покупатель только титульный заемщик. Росреестр регистрирует право единоличной собственности на супруга, который прописан в договоре купли-продажи

В договоре купли-продажи могут участвовать оба супруга (или только один из них  уточните! в разных банках — разные программы) и купить квартиру:

  • в общую совместную собственность
  • общую долевую собственность, при этом такой договор имеет признаки раздела совместно нажитого имущества и подлежит удостоверению у нотариуса в обязательном порядке или составляется нотариальный брачный договор
  • единоличную собственность ( оформление на одного из супругов)

2.поручителем. Тогда он подписывает договор поручительства и не является участником сделки купли-продажи. Договор купли-продажи подписывает титульный заемщик и регистрируется право единоличной собственности.

3.вообще не участвует в сделке, при этом составляется брачный договор и прав на квартиру он не имеет ни каких.

[attention type=green]
Чтобы больше заработать нотариусы могут предлагать вам, при оформлении долевой собственности на законных супругов,  два документа — нотариальный брачный договор и нотариальный договор купли-продажи.
[/attention]

ВНИМАНИЕ! с 31.07.2019 года регистрация залога( обременения), которое обязательно в ипотечной сделке, НЕ требует обязательного удостоверения у нотариуса (исключение составляет залог долей не всеми участниками долевой собственности)

Покупка супругами квартиры в ипотеку, нотариальное согласие на залог

Если участником договора купли-продажи является один из супругов, то он один подает в Росреестр заявление о регистрации ипотеки.
Если нотариальный брачный договор не составлялся,  квартира признается  совместно нажитым имуществом.

Нотариальное согласие на залог  от вас потребует  ипотечный специалист банка. Нотариальное согласие на залог  нужно предоставить на момент подписания кредитного договора.ВНИМАНИЕ!!!

Некоторые банки перестали требовать этот документ. УТОЧНИТЕ.

Если супруги оформляют(регистрируют)  общую совместную собственность — в Росреестр в обязательном порядке предоставляется Свидетельство о браке.

Согласие супруги на покупку квартиры в ипотеку

Согласие супруги на покупку квартиры в ипотеку, то есть на залог квартиры в банк, не нужно делать заранее с указанием адреса квартиры.Ведь иногда бывает, что банк не принимает, выбранную вами квартиру, как предмет залога и такое согласие становится бесполезным.

Стоимость этого документа у нотариуса от 1000 до 5000 рублей. Цена сильно разнится по регионам.

Кстати,  многие кредитные учреждения в пакет документов по квартире требуют  приложить предварительный договор купли-продажи. Без этого документа 90% сделок разваливается на этапе подготовки и проверки документов.

Предварительный договор купли-продажи

Предварительный договор купли-продажи квартиры — очень важный документ, именно он определяет успех сделки с долгим ожиданием даты заключения основного договора купли-продажи.
А в вашей сделке — все именно так. Как правило это около одного месяца.

Посмотрите видео консультацию о составлении правильного  предварительного  договора с учетом ипотечной сделки.

Пошаговая инструкция

Пошаговая инструкция к сделке купли-продажи квартиры за счет кредитных средств. 11 обязательных шагов ( видео урок)

Дополнение к видео уроку: сейчас многие банки требуют оформление страхования жизни до подписания кредитного договора. Уточните!

Посмотрите видео урок он вам поможет сориентироваться по срокам сделки о ключевым моментам, от которых зависит успех и снимет риски потери денег.

Как самостоятельно составить договор купли-продажи квартиры за счет кредитных средств Сбербанка смотрите здесь.

Согласие супруги на залог квартиры

Согласие супруги на залог квартиры потребуется и тогда, когда имеющуюся квартиру, являющуюся совместно нажитым имуществом, супруг передает кредитору в залог.

Доверенность на супруга для покупки в ипотеку

Участие доверенного лица со стороны заемщика/покупателя не всегда возможно.

Многие банки не разрешают подписание Кредитного договора доверенным лицом Заемщика.

А вот подписание Договора купли-продажи могут разрешить, тем более передачу документов на регистрацию в Росреестр. Как правило, после подписания Кредитного договора на сделку банк дает время — 30 дней ( уточните этот срок!)

Открытым остается еще один вопрос — получение кредитных средств доверенным лицом и оплата им покупки. Эти полномочия необходимо согласовать с банком.
Часто банк предлагает, в качестве образца, свою форму доверенности. Такой образец необходимо предоставить нотариусу.

Налоговый вычет супругам

Конечно, при покупке квартиры в ипотеку, необходимо помнить о возможности получить возврат ранее уплаченного подоходного налога, а так же исключить удержания его с заработной платы и возврат НДФЛ с суммы уплаченных банку процентов

Налоговый вычет предоставляется теперь на каждого налогоплательщика, а не на объект недвижимости, как было до 01.01.2014 года.

Поэтому намного выгоднее, с точки зрения получения налогового вычета, супругам оформить квартиру в совместную или долевую собственность, но не в единоличную.

[attention type=yellow]
При совместной собственности они даже могут заявить разные суммы затрат и быстрее получить возврат.
[/attention]

Подробнее об этом читайте в статье:

https://exspertrieltor.ru/2017/01/24/kak-poluchit-nalogovyiy-vyichet/

Всегда рада разъяснить. Автор

https://youtu.be/4MWobeO6rUE

Покупка супругами квартиры в ипотеку, оформление сделки

Источник: https://exspertrieltor.ru/2017/08/23/pokupka-suprugami-kvartiryi-v-ipoteku/

Созаемщик по ипотеке – кто это? Права и обязанности созаемщика в 2019 году

Является ли жена созаемщиком по ипотеке

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

Получить ипотечный кредит в нашей стране не очень просто, необходимо иметь не только солидный опыт работы и определённую сумму для первоначального взноса, но и приличный уровень дохода. Если же собственного дохода не хватает, то есть возможность привлечения созаёмщика. Созаёмщик по ипотеке – это тот человек, который наравне с вами будет нести ответственность за погашение ипотечного кредита.

Какие же права и обязанности он имеет – читайте ниже. В данной статье мы рассмотрим также параметры, которым должен соответствовать созаёмщик, а также ответим на вопрос: чем отличается созаёмщик и поручитель по ипотеке.

Кто такой созаёмщик?

Созаёмщиком по ипотечному кредиту могут выступать сразу несколько человек, но не более четырех по одному кредитному договору.

Созаёмщик наравне с владельцем новой недвижимости несет ответственность по ипотечному кредиту, он первый к кому обратится банк с просьбой о выплатах по ипотеке, если основной заемщик по каким-либо причинам перестанет платить по кредиту.

Прибегнуть к помощи созаёмщика приходится тем потенциальным покупателям ипотечных квартир, которым не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы банковских средств. Если банк сочтет, что вашего дохода недостаточно, чтобы выдать вам необходимую на покупку квартиры сумму, то у вас три варианта действий:

  1. Найти более дешевое жилье, меньшее по площади или худшее по условиям, на покупку которого хватит той суммы, что вам готов выдать банк.
  2. Взять дополнительный кредит в этом или другом банке, но, очевидно, что платить по ипотеке и одновременно еще по одному кредиту – под силу далеко не каждому.
  3. Найти созаёмщика, банк рассмотрит ваш с ним совокупный доход и одобрит большую сумму ипотечных средств.

Если вы выберете последний вариант, то при оформлении созаёмщика будут соблюдены такие условия:

  • Банк готов рассматривать доход постороннего человека только в том случае, если вам не хватает собственного уровня доходов на заявленный объект недвижимости.
  • Все заемщики, и основной – владелец недвижимости, и дополнительные – несут равную ответственность перед банком в соответствии с кредитным договором.
  • Созаёмщик также подписывает ипотечный договор и может являться владельцем части покупаемой квартиры.
  • Обязанность по выплате долга автоматически переходит созаёмщику, если основной плательщик перестает вносить ежемесячные платежи, даже если он не имеет на это уважительных причин.

Как найти созаёмщика по ипотеке?

Искать созаёмщика по ипотеке – дело хлопотное, не каждый готов разделить с чужим человеком или даже с родственником многолетнее ипотечное бремя.

Все понимают, что ипотека выдается не на год, средний срок жилищного кредитования в нашей стране составляет – 10 лет.

А это значит, что человек, решаясь стать созаёмщиком, по сути, становится таким же официальным должником банка, как и основной владелец квартиры.

Отметим, что почти любой гражданин может оформить ипотеку и без подтверждения собственного дохода, в таком случае на созаёмщиков по ипотеке ложится полная ответственность за уплату кредита.

Кто может стать созаёмщиком?

Как мы отметили ранее, по одному кредитному договору на покупку недвижимости выступить созаёмщиками одновременно могут до четырех, в редких случаях – до пяти человек. Чаще всего разделить с ними ипотечное бремя люди просят супругов, родителей или более дальних родственников.

Большинство банков готовы сделать созаёмщиком и абсолютно постороннего вам человека, при его согласии, конечно. Но как показывает практика, даже близкие друзья в такой просьбе часто отказывают будущему владельцу ипотечной квартиры, посторонние же люди соглашаются на это еще реже.

Если же созаёмщиком выступает ваш товарищ, он должен реально оценивать свою ответственность перед банком.

Если основной плательщик станет, например, недееспособным и не сможет платить по кредиту, то созаёмщик будет обязан платить ипотеку ежемесячно согласно графику погашения задолженности.

[attention type=yellow]
Отметим, что в таком случае созаёмщик имеет приоритетное право на дальнейшее право получения квартиры в собственность.
[/attention]

Кстати, если покупка квартиры в ипотеку происходит после заключения брака, то банк автоматически признает супруга или супругу основным созаёмщиком.

Если же муж и жена не готовы делить ответственность перед банком или в том случае, когда квартира принадлежит им не в равных долях, то стоит составлять брачный договор.

В этом документе стоит подробно расписать кто и при каких обстоятельствах должен платить по кредиту, и какая часть квартиры будет принадлежать каждому супругу в случае развода.

Итак, созаёмщик по ипотеке может быть оформлен банком в таких случаях:

  • Основной покупатель квартиры не имеет должного дохода для получения полной суммы на приобретение жилья.
  • Основной заемщик на время оформления ипотеки состоит в браке, супруг автоматически будет считаться созаёмщиков, согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ.
  • Покупатель квартиры с помощью ипотечных средств имеет достаточный уровень дохода, но оформляет недвижимость на лицо, которое не достигло совершеннолетия.

Требования

Отметим, что каждый банк предъявляет свои требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.

  • При приобретении недвижимости на территории нашей страны, созаёмщиками по ипотеке могут стать только граждане РФ.
  • Минимальный срок службы на последнем месте работы от 6 месяцев до года в зависимости от конкретного банка.
  • Человек, который готов разделить с вами ответственность по ипотечному кредиту, должен быть платежеспособен. Банки определяют платежеспосбность ипотечного созаёмщика по простой формуле: общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека в указанный период времени.
  • Немаловажно, чтобы созаёмщик имел положительную кредитную историю, банк обращает на это большое внимание.
  • Важен и возраст того, кто разделит с вами ипотечное бремя, мужчина может стать созаёмщиком до тех пор, пока ему не исполнится 55 лет и не ранее 21 года, женщина в возрасте от 21 года до 55 лет.

Многих волнует вопрос – может ли пенсионер быть созаёмщиком по ипотеке? Ведь проще всего привлечь в этом качестве именно родителей, они никогда не откажут в помощи детям.

Но, согласно законодательству РФ, пенсионер не может стать ипотечным созаёмщиком.

И этот запрет вполне оправдан, так как в качестве дополнительного плательщика должен выступать человек работающий, который сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость.

Оформление в Сбербанке

Требования к созаёмщику по ипотеке в Сбербанке вполне стандартны, но все же имеют свои особенности:

  • Банк настоятельно рекомендует покупателю жилья застраховать здоровье и жизнь дополнительного ответственного лица на сумму, которая примерно равна стоимости его доле в ипотечной квартире.
  • В рамках одной ипотечной программы стать созаёмщиков могут не боле трех человек, при этом они имеют полное право самостоятельно поделить между собой ответственность перед банком по договору, а также и доли в покупаемой квартире.
  • Если в качестве ответственного лица по ипотеке планируется привлечение вашего супруга, то стоит заранее зарегистрировать брак.
  • Независимо от конкретной кредитной программы, деньги на покупку квартиры перечисляются только после регистрации ипотечного договора в Россреестре.
  • Если кредитный договор уже подписан, созаёмщик не сможет отказаться от обязанности перечисления ежемесячного платежа, если основной заемщик платить перестанет.
  • Созаемщик может предоставить свои сертификаты на покупку жилья, которые были выданы ему государством при рождении детей.

Какие документы должен предоставить созаёмщик?

Перечень обязательных документов может отличаться в каждом банке, но в 2019 году в большинстве кредитных учреждений он выглядит так:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Свидетельство пенсионного страхования.
  • Документ, который подтвердит место регистрации по месту фактического проживания.
  • Документы, подтверждающие личности всех членов семьи, которые живут совместно с созаёмщиком.
  • Трудовая книжка.
  • Диплом или аттестаты о полученном образовании.
  • Справка по форме банка, которая подтвердит доход.

Поручитель и созаёмщик – в чем отличия?

Многие с трудом могут ответить на вопрос: чем отличается созаёмщик от поручителя по ипотечному кредиту? Ответ прост: они имеют разные права на приобретаемое жилье, а также и обязанности:

  • При определении максимальной суммы средств, которая будет выдана основному заемщику на покупку жилья, доход поручителя никогда не учитывают.
  • Поручитель также должен быть платежеспособен, он будет обязан погасить не только основной платеж, но и все проценты по ипотеке, если собственник квартиры перестанет платить банку.
  • Банк и поручитель подписывают единый договор поручительства, он обязывает поручителя своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.
  • Поручитель, в отличие от созаёмщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, но при необходимости может отстоять его в судебном порядке.
  • Поручитель начинает платить по ипотеке только после соответствующего решения суда, и только после того, как платить перестанут созаёмщики, если они есть.

Права и обязанности

Прежде чем купить квартиру при помощи посторонних лиц, стоит узнать какие права на квартиру имеет созаёмщик по ипотеке.

Российским законодательством на сегодня четко определены и права, и обязанности созаёмщика по жилищному кредиту:

  • Они несут равную ответственность перед кредитным учреждением, как и получатель ипотечных денежных средств.
  • Он имеет право на законную собственность доли приобретаемого жилья, если на момент оформления кредитного договора между им и заёмщиком был оформлен официальный брак.
  • Банк вправе требовать от него внесения ежемесячных выплат, если этого не делает получатель ипотечных средств.
  • Созаёмщик имеет право внесения в банк только фиксированной суммы, которая оговорена в кредитном договоре в момент его непосредственного подписания.
  • Созаёмщик, который не является законным супругом владельца ипотечной квартиры, также может претендовать на выделение доли в ней.
  • При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаёмщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.
  • Если созаёмщик отказывается от доли в ипотечной квартире, это не снимает с него ответственности за погашение кредита.
  • Человек имеет право выйти из созаёмщиков, но только если получатель ипотеки найдет на его место нового созаёмщика, чью кандидатуру одобрит банк.

Что стоит учесть, прежде, чем стать созаёмщиком?

Ипотеку иногда платить нелегко даже самому собственнику жилья, что уж говорить о постороннем человеке, поэтому стоит хорошо подумать, прежде чем решаться выступить созаемщиком по ипотечному договору. Нередко у них могут возникнуть следующие проблемы:

  • Ему потребовалось взять собственный кредит, но его платежеспособность уже ограничена взятым ранее ипотечным кредитом в качестве созаёмщика.
  • В качестве созаёмщика выступил супруг, который стал им только после подписания кредитного договора, в таком случае он не имеет права на долю в ипотечном жилье. Представим, что пара разошлась, в такой ситуации собственником остается один, а платить по ипотеке обязаны оба.
  • Товарищ, который попросил стать созаёмщиком по его ипотечному кредиту, неожиданно прекращает платить долг. В таком случае его друг вынужден вносить ежемесячный платеж, а собственник жилья не всегда соглашается компенсировать ему текущие расходы по кредиту.
  • Супруги при оформлении ипотеки обязаны оформлять квартиру только в общую собственность, при разводе возникает необходимость размена жилья, что не всегда просто организовать.
  • Если вы согласились быть созаёмщиком у товарища, брата или коллеги, то помимо кредитного договора нужно составить и дополнительное соглашение, которое гарантируем вам возврат потраченных денег или выделение доли в квартире.

Страхование рисков

Чтобы между созаёмщиком и получателем кредитных средств не возникло недопониманий, а каждый из них не попал в затруднительное положение, им стоит не только внимательно изучить ипотечный договор, но и застраховать риски.

Любой банк рекомендует созаёмщику застраховать свою дееспособность, и если с ним что-то случится, то выплачивать долг будет страховая компания. При страховании жизни она же возьмет на себя расходы по погашению ипотеки в случае смерти созаёмщика.

Стоит отметить, что в большинстве банков договор страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки заключается в обязательном порядке. Такая страховка выгодна не только клиентам кредитного учреждения, но и самим банкам, так как это гарантирует им погашение кредита в любом случае.

Итак, мы рассказали вам об основных обязанностях, а также о правах созаёмщика по ипотеке, а также о требованиях, которым он должен соответствовать. Прежде чем стать созаёмщиком по ипотеке, оцените все за и против, учтите ваши риски, и помните, что ипотека – долг многолетний и дорогостоящий, хорошо оцените свои возможности.

Источник: https://BaikalInvestBank-24.ru/poleznye-stati/sozaemshik-po-ipoteke-kto-eto-prava-i-obiazannosti-sozaemshika-v-2019-gody.html

Квартира купленная в ипотеку – кто собственник жилья?

Является ли жена созаемщиком по ипотеке

Бытует мнение, что до момента полного погашения долга перед банком квартира не является собственностью заемщика и только после полной выплаты ему переходит право владения.

С юридической точки зрения эта трактовка считается неверной. Купленная в ипотеку квартира принадлежит заемщику уже с момента подписания договора, но пока долг не будет выплачен, она просто находится под залогом.

Обременение не делает собственником жилплощади банк, а лишь немного ограничивает права владельца. К примеру, ему не так просто будет продать жилье, особенно если не уведомить об этом кредитора, прописывать на территории троюродного брата тоже не разрешается.

Поэтому во избежание путаницы отметим сразу, что собственник квартиры, купленной в ипотеку – только сам покупатель, оплативший первоначальный взнос и проставивший подпись на кредитном договоре.

Иногда банк получает право отобрать жилье

Если заемщик не исполняет свои обязанности согласно ипотечного договора, банк получает право расторгнуть его (как правило в одностороннем порядке).

Чаще всего ипотечные квартиры отбирают за серьёзные просрочки и долги, при этом на реализацию этого имущества с торгов в таком случае по закону согласие самого заемщика не требуется.

Но даже в таком случае уже на второй день просрочки квартиру еще никто отбирать не станет.

Каждый заёмщик все еще может договориться с банком, уплатив пеню или штраф за просрочку, после чего дальше в установленном порядке продолжать гасить кредит за свой дом.

Советуем материал: Как выбрать банк для ипотеки?

Имеет ли право на квартиру созаемщик в сделке?

Вопрос, является ли созаемщик по ипотеке собственником квартиры, требует особенно детального рассмотрения.

По закону созаемщиком может быть даже лицо, которое с заемщиком родственными связами не связано. Чаще всего в сделке созаемщиком выступает супруга или супруг заемщика, также им могут быть совершеннолетние дети или родители.

Привлечение такого человека позволит в несколько раз увеличить доход (поскольку рассматриваться будет совокупный), а это значит, что банк получает дополнительную страховку и может выдать желающему большую сумму денег, чем если бы в сделке принимал участие он один.

[attention type=red]
Можно ли по итогам погашенного долга оформить купленную квартиру в равную собственность для всех участников или претендовать на нее может только человек, принявший решение взять ипотеку?
[/attention]

Для этого изучим российское законодательство в сфере жилищного кредитования.

Закон гласит, что раз созаемщик и заемщик перед кредитором несут равную ответственность по договору, то в любом случае они оба могут претендовать на равную часть доли в купленной квартире. И еще ряд прав и обязанностей созаемщика:

  1. вносить только ту сумму платежей, которая была оговорена кредитным договором;
  2. если он в браке с заемщиком на момент взятия ипотеки, у него есть право на долю купленного жилья;
  3. даже если созаемщик не состоит в браке с заемщиком, право на долю в квартире (соразмерную сумме внесенных платежей) он все равно имеет в любом случае;
  4. если созаемщик принимает решение отказаться от своей доли в квартире, от обязанности выплачивать кредит его это не освобождает.

Если у вас возникли сомнения, вы всегда можете обратиться к юристу и уточнить у него, кто собственник купленной в ипотеку квартиры.

Таким образом закон в этом вопросе однозначен – право на долю созаемщик имеет, но он не будет полноправным собственником всего дома. Разве что заемщик вообще откажется платить по ипотеке и всю сумму погасит созаемщик, после чего право собственности на квартиру полностью переходит ему.

Семейные вопросы и купленная до брака недвижимость

Единолично человек владеет только той недвижимостью, которую он купил в ипотеку до брака, после чего сам же ее и погасил. Даже развод в таком случае не дает право бывшей половинке претендовать на раздел, долю в доме или часть денег от проданной квартиры.

Собственником квартиры при ипотеке является только оформивший ее до брака человек, и он же им останется после расторжения брака.

Ситуация в корне меняется, если во время брака второй супруг тоже вносил часть денег из получаемого им дохода в счет погашения кредитных обязательств.

Теперь первый супруг обязан выплатить второму часть денег, равную потраченной им на выплату ежемесячных платежей (при условии, что факт совершения этих платежей можно доказать соответствующими чеками и квитанциями) либо же он обязан выделить ему долю в квартире соразмерно внесенном им суммы.

[attention type=red]
Невозможно просто забрать квартиру, не вернуть бывшему супругу деньги или не выделить долю. Такие вопросы будут решаться в суде и суд всегда на стороне пострадавшего, в отношении которого нарушен закон.
[/attention]

Взятая уже после заключения официального брака ипотека теперь принадлежит обеим супругам, при этом часто второй из них обязан выступать созаемщиком. Если даже при этом второй супруг не имел дохода, занимался только домашним хозяйством или ребенком, а все бремя выплат ложилось только на плечи второго – это еще придется доказать.

Судебная практика показывает, что при разводе необходимо собрать как можно больше документов, только так получится не отдавать неработающему (или к примеру пьянствующему человеку) часть доли в купленной квартире.

Если к тому же у пары за время брака родился ребенок, который на момент развода несовершеннолетний, то большую долю в ипотечной квартире суд выделит тому родителю, с которым малыш и останется.

Все для того, чтобы не нарушать права маленького гражданина.

Что в итоге?

Не слушайте доброжелателей, говорящих, что кредит вам погашать даже не за вашу квартиру. По закону уже с момента подписания договора она принадлежит только вам, но еще находится под залогом.

Залог не лишает вас права собственности, но немного ограничивает ваши права в отношении распоряжения этой недвижимостью.

Если же участие в погашении долга принимал созаемщик, он тоже может претендовать на долю и это его законное право.

Кредит от Альфа БанкаОформить кредит
  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банкаОформить кредит
  • По паспорту, без справок;

Источник: https://moneybrain.ru/ipoteka/sobstvennik-kvartiry/

Созаемщик по ипотеке: это кто?

Источник: https://kupiproday-kvartiru.ru/ipoteka/sozaemshhik-po-ipoteke-kto-jeto-ego-prava-i-objazannosti/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.